保险答疑：为什么我买的保险比别人贵？看完你就知道了！

“便宜没好货，好货不便宜”，流传千年的“金科玉律”放在保险身上是否同样适用呢？很多朋友买完保险后总是吐槽，自己买的保险交的保费总是比别人多。今天小编就来和大家聊聊这个问题，让大家清楚为什么你买的保险比别人更贵。

一、保险的保费是怎么定的？

保险的保费和这三大因素分不开：预定费率；预定死亡率；预定利率。

一、预定费率

不说开公司，哪怕经营一家小店，都需要考虑综合店铺租金、水电花销、人工成本、广告费用、原材料成本以及预期利润来分摊等因素。保险公司也一样，它的管理费用，广告营销、公司利润，人员成本等等都是影响定价的因素。

1、运营成本。包括广告投放、人力成本、场地费、活动经费等运营费用。像我们经常看到一些保险公司的广告，无论是线下的广告牌或者电视广告，经常在各种地方都能见到，就会产生心理学说的“首因效应”，会让我们有种潜意识的认知，就会觉得这些是靠谱的大公司。

2、人力成本。人力成本也是很多公司非常大的一笔开支，尤其很多以代理人模式为主的保险公司，销售人员越多，对应的各项人力成本越高，保费自然就高。

3、 销售成本。为了刺激公司的销售代理人出单，给出的佣金会比较高，所以保费也比较高。这样保险公司和销售员都能赚钱。

4、预留利润。预留利润也可以叫承保利润，在承保的时候就把这部分利润加进去了，还有一个是投资利润，就是靠投资去赚钱。

二、预定死亡率或重疾发生率

根据统计学，不同性别年龄都有严格的分析。这有一个统一的生命表供精算师参考，各家差别不会太大。一款产品在设计的时候，比如预定重疾/死亡率是10%，也就是预计100人中大概有10人会发生理赔，但最后只有5个发生了理赔。这就有5个人的理赔预算没有支出，那就是收益了，这就叫死差益。反之，超过了预算人数的理赔那支出就超预算了，就要从利润里面挪用了，这就叫死差损。

三、预定利率

一般来说预定利率越高保费会越便宜，预定利率越低那保费就更贵。长期型的保险产品，不论是年金险还是重疾险，我们都是先交保费，可能很多年后才能把理赔款拿回来，在这期间，我们其实付出了一些“机会成本”，所谓的“机会成本”，就是同等的钱，如果不交给保险公司保管，可以拿去做其他投资来获得收益。推荐阅读：什么叫消费型保险产品 又有哪些优缺点？

一、影响保费的关键要素

1、保险公司

同样产品，同样保障，部分公司保费只有别家60%多点，为啥差距这么大？这和品牌影响力、市场战略、产品战略等因素分不开。大公司的广告费、营销费用更高，而这些支出也会计算进保险产品的保费中，因而不同公司的同类型产品，大公司的可能更贵。

2、年龄性别因素

不同性别不同年龄的人，购买同一款保险产品的价格是不一样的。拿重疾险为例，年纪越小，保费越低，这是因为年轻人患重病的风险相对较低。根据一项癌症发病率以及死亡率数据中的性别对比可以看到，男性患癌的风险比女性更高，因而重疾险同年龄的人，男性的保费比女性的更贵。

3、自身健康差异

健康水平也会影响投保和保费，比如乙肝大三阳患者就很有可能会被直接拒保，或者除外责任承保，再者加费承保，这样就会比健康的人投保多交一部分保费。

4、保险期限

保障1年、保障几十年、保障终身，保险期限越来越长，保费也应当越来越贵。同一款保险产品，保障到终身的价格比保障到70岁的贵，因为保障的时间越久，发生风险的概率也更高，因而保费更贵；

5、交费期限

趸交、5年交、10年交、20年交、30年交等，交费期越短，总保费越少，交费期越长，年交保费越少，总保费越多。

6、多次赔付更贵

这一点主要是指重疾险中的多次赔付，即罹患重疾赔付过1次还能再赔1次或多次，相对应的多次赔付的保费也比单次赔付更贵。

7、带身故责任的重疾险更贵

有一些重疾险产品会附带身故责任，此处需要注意的是，如果重疾责任赔付过，身故责任这一保障就失效了，和其他不带身故责任的重疾险并没有区别，且保费更高。

8、附加险越多越贵

一份主险可以附加上一些其他保障合同，即附加险，常见的比如附加医疗险、癌症二次赔付等，加的越多，保费就越多，当然保障也是更加丰富。

有很多附加险是很有必要的，比如癌症二次赔付，相当于涵盖了多次赔付型重疾险的部分保障，还是很划算的。但是在购买附加险的时候，主要还是看自己的需求是否有必要添加、以及是否可以通过其他方式进行保障。

9、返还型的比消费型的贵

返还型保险就是在合同约定的年限过后，未曾出险赔付就返还保费，听起来非常划算，没用上还给退钱，实在太好了吧！然而现实是，返还型的保险的成本里，有一部分是储蓄保费，保险公司会用保费拿去做投资理财，用产生的收益来支付返还的保费。可以说保险公司返还的保费是你交了比消费型的更多的钱换来的，可是如果出了险，返还也就没有了。

结语

好了，看完你应该知道为什么保费比别人贵了，保险便宜与否不可一概而论，还得综合考虑以上提到的各种因素问题。好了，今天的文章就分享到这里，希望对你有用。

文章版权归多保鱼网站所有！原文链接：https://www.dby.cn/detail-115397.html 未经许可，任何人 不得抄袭、转载，如果转载请注明出处。