重疾险应该选择消费型还是储蓄型？哪个更好？

很多朋友在购买重疾险的时候都会遇到这样的困扰：究竟是买消费型重疾险还是购买储蓄型重疾险？消费型重疾险和储蓄型重疾险哪个更好？今天我们就来给有这样疑惑的朋友来答疑解惑一下。一起来看看。

消费型重疾险和储蓄型重疾险的含义

消费型重疾险

消费型重疾险就是只保障疾病责任，发生了合同约定的疾病时，就赔付合同约定的保额。例如，发生了轻症，赔付保额的20％-45％不等；发生了重疾，就赔付100％保额。如果没有发生合同的疾病，就没有任何的赔付，这钱就白白消费掉了。消费型重疾险一般为单次赔付重疾险，也就是说，如果发生了一次重疾，保险合同就终止了。

储蓄型重疾险

储蓄型重疾险，可以理解为发生了约定的疾病，就赔付合同约定的金额；如果没有发生疾病，无疾而终或者意外身故，也可以赔付合同约定的金额，身故赔付的金额，一般是已交保费或者保额；而储蓄型重疾险，单次赔付和多次赔付的重疾险都有。

消费型重疾险和储蓄型重疾险哪个更好？

一、消费型重疾险保费更便宜

网络上关于消费型重疾险的测评漫天飞，把消费型重疾险吹上了天际，其中一个重要的原因，就是保费比储蓄型重疾险便宜。其实，这个道理很容易可以理解，消费型重疾险只保障疾病，而储蓄型重疾险保障疾病+身故责任，因为人的寿命有限，终有一天要离开人世，储蓄型重疾险一定能赔付的到，所以，消费型重疾险要比储蓄型重疾险便宜。

那么，到底便宜多少呢？以某网红重疾险为例，看看消费型重疾险比储蓄型重疾险的保费究竟相差多少呢？以30岁男性为例，50万保额，保障终身，缴费20年，消费型重疾险保费6570元一年，储蓄型重疾险则要10115元，可以说贵了一倍多。推荐阅读：医保和重疾险理赔是否有冲突 有了医保还需要购买重疾险吗？

二、储蓄型重疾险一定能赔付的到

储蓄型重疾险，因为带有身故责任，所以，最终可以获得赔付。而消费型重疾险，可能会出现发生了疾病以后，却赔付不到的情况。重疾险的赔付条件，有三种：确诊即赔，例如我们常听说的癌症；实施了约定的手术或疾病治疗手段、例如，肝癌以后进行肝移植；达到疾病的某种状态，例如，脑中风后遗症。其中，达到疾病的某种状态的疾病，消费型重疾险最容易出现纠纷。

以脑中风后遗症为例，是指脑血管出血、栓塞或梗塞，在确诊180天以后，仍然遗留一种或一种以上的神经系统功能障碍。这个180天很重要，并不是说发生了脑血管出血、栓塞或梗塞以后，就立马给予赔付的。假设在治疗的120天后突然身故了，那么按照条款约定，重疾是没法得到赔付的。这种情况，是医疗费用也花了，但是却得不到理赔，是一种比较让人难以接受的现实。

还有，像一些突发的新型疾病，比如最近的新型肺炎。一旦达到重症程度，就需要使用EMCO人工心肺。EMCO人工心肺，被称为呼吸科的救命法宝，人工肺又名氧合器或气体交换器，是一种代替人体肺脏排出二氧化碳、摄取氧气，进行气体交换的人工器官。该仪器的启动费就在4万-10万费用不等。

2018年，一名新生儿患有重症先天性膈疝，在出生后的第三个小时，就使用了EMCO人工心肺，40天花了76万多以后，撤下了ECMO，才基本脱离了生命危险。也就是说，一天基本花费2万左右，真的是烧钱的仪器。我们都知道，国家对于新冠病毒的治疗给予了人民充足的保障，检测和治疗都是免费的。但是，在该病毒还未被公布为免费治疗之前，难免可能会出现使用了ECMO却还是身故的状况。

当然，现在很多保险公司的重疾险都拓展了新冠肺炎责任，有的甚至还有轻症责任，避免出现达到重症还没得到赔付的状况。这一次，我们面临的突发疾病是新冠肺炎，而我们面临的未知疾病，还有很多很多。但是购买了储蓄型重疾险的朋友就可以不用担心这个问题，因为储蓄型重疾险是带有身故责任的，不管怎样都可以获得赔付。

三、消费型重疾险的保险公司名气较小

一般推出消费型重疾险的保险公司，可能成立时间较晚，规模也比较小，分支机构也不是很多。当然，分支机构的多少，并不影响我们的理赔时效。因为《保险法》对于重疾险的最长理赔时间有明确的规定，从保险公司收齐资料到确定理赔结果，最长不能超过30天。而重疾险的保障时长，一般都比较久。对保险公司的分支机构和品牌有一定要求的朋友，可能并不适合消费型重疾险。

消费型重疾险和储蓄型重疾险怎么选？

消费型重疾险和储蓄型重疾险各有各的优点和缺点。消费型重疾险的一大特点就是便宜，储蓄型重疾险就是无论如何都能赔付的到。消费型重疾险和储蓄型重疾险应该怎么选择呢？

对于初入职场的新人或者预算较少的朋友，可以选择消费型重疾险。因为保费便宜，把保险看作是一场消费就很容易理解了。购买了消费型重疾险的朋友最好再搭配一个定期寿险，这样可以保障重疾身故的风险。

对于预算充足，希望无论发生什么情况都能给家里人留一笔钱的朋友，则可以选择储蓄型重疾险。

结语

消费型重疾险和储蓄型重疾险各有各的好，关系还是要根据自己的条件和需求进行选择。希望这篇文章对你有用。

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