什么是保单贷款？保单贷款相比银行个人贷款有哪些优势？

随着人们保险认知的提高，很多人对保险的接受度越来越高。然而，在很多人眼里，仍然认为买了保险，钱就给了保险公司了，不能在为自己所用了。其实保险还有一项功能，就是保单贷款。很多人对这个名词可能有点陌生。那么今天我们就来聊聊保单贷款。

什么是保单贷款？

让我们先来看一个保单贷款案例：李先生是个小企业主，买了一份100万保额的重疾险，每年缴费10000元，按30年缴费。李先生已经连续缴费了五年。今年由于疫情的原因，李先生的公司受到了很大的打击，现金流紧张，急需资金周转，但他在银行申请的贷款却迟迟批不下来。

眼看着一笔货款就要逾期了，经家人的提醒，他还有一份100万保额的重疾险，可以抵押给保险公司进行贷款。于是他像保险公司办理了申请，没想到3个工作日他的贷款就到账了，现金流也续上了。

从案例可知，保单贷款是指，投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。很多人会问，保单贷款期间万一被保险人出险了，保险公司能理赔吗？保单贷款期间，保险合同是依然有效的。只要符合保险合同的约定，该怎么赔还怎么赔。如果在保单贷款期间出险，保险公司理赔确定最终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。

哪些保单可以贷款？

并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。所谓保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险公司为履行合同责任，通常提存责任准备金，如果客户中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。保险合同里面会有专门一章讲保险现金价值的，大家可以根据自己的缴费年限找到对应的现金价值。

具有现金价值的保单，一般包括终身的寿险、重疾险、年金等分红类、投资连结类等。这些具有现金价值的保单是可以贷款的。年缴的意外险、医疗险等都是一年一保，不具有现金价值，从而也不能利用保单贷款。推荐阅读：保单受益人是什么 和被保人之间有什么联系？

保单贷款有哪些优势？

说到保单贷款的优势，不得不先说说银行个人贷款的限制。拿最为传统的银行个人贷款来说，住房抵押贷款周期最长，利率也相对低一些，可这种贷款大家一生也用不了几次。现在银行在零售业务上，也开拓了各种新的个人贷款业务，比如汽车贷、装修贷、生意贷、个人消费贷等。

银行对于风险的控制是比较保守的，其流程也相对严谨，不同的贷款方式需要准备不同的材料，总的来看，银行贷款也有很多的限制：

1、贷款资金成本高，可能有其他的手续费。各种方式的贷款成本有所不同，有些信用好的消费贷年化借款利率在6％左右，另外的一些贷款利率可能达到10％。

2、需要有明确的贷款用途，专款专贷，不能随意申请。

3、申请有一定门槛，手续也比较复杂，审核不一定能通过。抵押的贷款自不必说，其他一般也需要工作、收入、住址等各种证明。

4、纳入银行不良征信系统。以往不良记录可能会导致被拒，不能及时偿还也会形成不良记录，影响今后的贷款审核。

保单贷款相对银行贷款来说，保单贷款是一种是实物抵押，具体指投保人将自己拥有的保单抵押给保险公司，然后保险公司会根据保单的价值以一定的比例给投保人资金的一种贷款方式。它具有以下几大优势：

1、手续更加简单。保单贷款无需审查资质，不会指定贷款用途，而且3到5个工作日就可以到账了，简单方便。

2、保单贷款的利息一般是按“天”计算的。如果到期了，可以办理续借。还款不需要还本金只需要还利息，这样可以减轻投保人的还款压力。

保单贷款的利息是按照“天”来计算的，如果借款到期后还可以续借，且还款可以只还利息，不用还本金，这样可以减轻投保人的还款压力。

保单贷款的额度，根据不同的产品类型和保险公司的规定，可以是现金价值的70-90％。一般的贷款期限不超过六个月，足以应对短期的资金周转。以下示例是某保险合同的条款，目前的贷款利率是4.5％，资金的成本非常低。

保险单贷款适用于那些情况？

保单贷款作为保险的一个附加功能，还是非常不错的，不仅借款的资金成本低，手续也是相当简单。在实际使用场景中，可以分为“有心插柳”和“无心栽花”两种情况。

“有心插柳”型：投保人非常了解保险单的金融属性，在投保的时候不仅考虑了风险保障，也明确的把保单贷款作为以后的一个融资手段。例如企业主商海沉浮，一般极具风险意识，这几年生意顺风顺水，几年之后行业不景气或许就会陷入危机，在春风得意的时候投保短期缴费的大额保单，就拥有了一份大额的流动性资产。

“无心栽花”型：投保人对这种保险的金融属性也不大了解，因为保费不高，前期的现金价值也不高，就没太在意。但一年一年时间过的总是很快，现金价值也在逐渐提高，有朝一日突然遇到现金流需求的时候，如果能意识到还有一份保单可用，就能大大的减少自己的资金成本。

结语

保单贷款可以缓解现金流的尴尬。对于私营企业主、个体户来说，都是非常适用的。看完文章，是不是发现保险不仅有转移风险的功能，还能在关键时刻为你解忧，分担你金钱方面的困扰？觉得有用别忘了点赞收藏。

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