保险退保还是不退保？看完这篇文章再说！

冲动消费这件事很多人都做过，而且很多反射弧长的人估计要过很久才会意识到自己买错了或者买重了。对于保险来说，买错了产品退保并不是件“容易”事，最主要的，会产生很大的损失。今天我们就来聊聊保险退保，如果你也有过这类纠结，可以一起来看看。

一、退保的思维

退保是一种及时止损的行为，损失的这个部分叫做沉没成本。人在面对损失的时候，往往不愿意放弃已经投入的成本，从而造成更加严重的损失。这种确定性亏损，及早止损是上上策。所以退保或者不退保都是个人的选择，自己能够承受的起就好。

如果我已经知道了现有的产品和我的需求不匹配，而且我知道退保会承受一定的损失，那么我究竟应不应该采取退保的行动呢？可以思考这样几个问题：我究竟需要什么样的产品？我需要多少保额和我将损失多少钱？我将节约多少钱？

明明知道买错了种类，明明知道保额太低，自然需要对现有保单进行优化，毕竟，我们买保险就是为了获得更好的保障，如果失去了这个目标，买多少钱，买多少份保险，都没有意义。

要么在保有原有保单的基础上，增补投保，从而增大保额，提高家庭抗风险能力，匹配自己的需求。要么退掉原有产品，更换更加高保额的产品，达到目标保额。

二、什么样的情况可以退保？

1、需求不匹配 产品买错了

想要健康保障，结果买了保障功能很低的储蓄险；想要给孩子准备教育金，结果买了养老险。本来想给重疾险，却先买了一份不确定收益的分红险，保障类产品缺失，预算有限，无力承担更多的保费支出。总之就是买的和想买的不是一回事。这种情况可以考虑退保。

2、保险配置不合理

比如有的家庭家庭支柱没有任何保障，在孩子身上投入太多的教育金，年金，寿险等，无力承担更多的保费来为家庭支柱配置保障类产品。

3、占用了过多预算

对普通家庭来讲，保险支出一般占家庭年收入的？10％？左右。预算有限，一家三口甚至四口要做足保障做高保额，必然要精打细算。如果功课没做够，在一份保险上冲动地花掉了大部分预算，自然不值当。算下退保损失，若是在承受范围内，建议可以考虑退保。推荐阅读：保险过了犹豫期可以全额退保？遇到这种情况千万别被骗！

三、什么样的情况不建议退保？

1、身体情况发生了变化

比如说比之前投保时体检多了阳性体征，甲状腺结节，乳腺结节等被除外承保的情况，再就是社保卡就诊记录，比如视力原因就诊查出眼压高等。

保险合同是双向选择，保险也不是想买就能买，所以身体的变化有可能导致除外，加费或者拒保，退保之后再买遭遇这些情况可能会后悔莫及。

2、缴费期时间较长

缴费时间越长，投入的越多，退保损失也就越大，所以对于缴费期时间较长的产品不建议退保。

3、缴费出现暂时困难

如果是因为暂时性保费缴纳困难，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失。可以利用宽限期缴费来推迟缴费时间。比如很多长期保险的宽限期有60天，如果缴费困难，可以选择晚两个月再缴费，减轻压力。

四、如何把损失降到最低？

1、犹豫期内，随便退

大部分产品的犹豫期为10天，少部分为15天。在这一期限内，可以随时提出退保，且不需要承担经济损失。跟淘宝7天无理由退款一样。

2、申请减额交清

简单来说就是不想继续缴费了，但是也不要求保险公司退钱给你，而是作为之后的保费来缴纳。这样，保单仍然有效，但是由于交的钱变少了，保额也会相应的变少。而且并不是所有的保险都有这个功能，有的保险还没有这项功能，那么只能退保了。

3、申请自动垫交保费

自动垫交保费就是抵押保单的现金价值，向保险公司借钱缴费，很多的长期保险都有自动垫交保费的功能，如果保单的现金价值大于应交保费和利息，就可以自动垫交保费。

4、申请保单无效

如果你能够拿出足够的证据证明你买的保险是未经个人同意非本人意愿买的，可以向有关部门提起申诉，申请保单无效，只要证据有效，就能成功解除合同。比如你的投保单、保单回执不是自己亲自抄写的，签名不是自己签的等，但是一般很少出现这种情况，申诉会有一定的困难。

五、退保前你需要了解什么？

保险是一纸合同，是投保人和保险公司的一个约定，如果想要提前终止，是要有一定损失的。我们的保费中只有一部分能拿回来，拿回来的就叫现金价值。具体金额可看合同里面的现金价值表。失去保障的风险。如果退掉的是保障类保险，没有配置新的保险而直接退保，那就相当于丢掉了保障。

退保前应该做一下保单整理，列明保险合同的具体内容和具体保障责任，对于不明白的地方可以致电你的代理人或者保险经纪人。这样可以了解保险责任是否和自己的需求相匹配，对于不明白的内容可以提出异议。

结语

退保有风险，退保需谨慎。退保的风险不仅体现在金钱的损失上，还有付出的时间成本和经历成本，最重要的是保障的确实。保险产品的更新迭代是很快的，如果因为这个原因退保，小编建议不要轻易尝试，如果保额不足或者保障责任缺失，可以通过加保的方式实现。对于执意要退保的，最好等新的保险过了等待期再退保，这样避免自己的保障出现空白期。退保有损失，大家还是要科学投保，合理规划。

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