小毛病买不了保险？送你一份全面的疾病核保指南！

现在大家对于身体健康越来越重视，很多人都会定期体检。一体检呢，就会查出些小毛病。

医生说是个小问题，到了买保险的时候，却成了大问题，不能正常承保了……这到底是为什么呢？

• 医生&保险公司大不同
• 不能标体承保，还要买保险吗？
• 如何顺利承保，保鱼君有话说

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医生&保险公司大不同

同一种疾病，医生和保险公司的态度截然不同，是因为两者的立场不同。

1.1 对健康的评判标准不同

• 医生说：

你这体重有点超标了，不算大毛病，往后稍微控制下饮食就好了；

你的颈部左侧有个甲状腺结节，不过很小，定期复查就好了；

你这是乙肝病毒携带的情况，肝功正常，定期复查，没啥大问题……

• 保险公司说：

BMI≥28，体重超标？有高血压、糖尿病等疾病风险，进入核保；

甲状腺结节？有恶化成甲状腺癌的可能，进入核保；

乙肝病毒携带者？有进一步肝硬化、肝癌风险，进入核保……

看出来了吗？医生认为的“健康”，指的是目前不需要接受治疗；

保险公司认为的“健康”，指的是可见的未来不需要接受治疗。

1.2 对疾病的关注点不同

医生关注的是疾病患者，他只要做出疾病的诊断，需不需要治疗即可。

比方说甲状腺结节，大部分是良性，临床中只有5%-15%为恶性病变。那么对于医生来说，一般的甲状腺结节都不需要治疗。

保险公司关注的是被保人是否健康，疾病的长期预后如何，有没有引发重疾、身故的风险，会不会对理赔率产生影响。

大家都知道，甲状腺癌在重疾理赔中占比最高，为了维护保险费率的公平性，保险公司自然要进行核保。

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不能标体承保，还要买保险吗？

通常情况下，保险公司会根据每个人的自身情况，得出不同的核保结果，具体如下：

可以标体投保肯定是最好的，如果不能的话，咱还要买保险吗？保鱼君分情况给大家掰扯掰扯。

2.1 加费承保，还要不要买？

加费承保，就是比别人花更多的钱，买到相同的保障。

例如，乙肝小三阳患者买重疾险时，可能会加费10%-30%。多花的这笔钱，是保险公司基于特定群体的额外死亡率来计算的。

保障内容没变，只是多花了一点钱，经济条件允许的话，保鱼君建议果断买！

买保险就是买保障的，既然自己的身体已经有点小毛病了，从长远看，多交的这点钱，跟得到的保障相比，还是非常划算的。

2.2 除外承保，还要不要买？

除外承保，也就是说部分责任免除，其他保障还是不变的。

例如，甲状腺结节患者买重疾险时，甲状腺癌可能就不保了，其它疾病还是正常保障的。

遇到除外承保这种情况，保鱼君建议大家多看看其他产品，尝试下有没有更好的核保结果。

正常承保和加费承保都不错，要是实在没有了，那该买还是得买，只是少了一种疾病保障，至少比买不了保险好。

2.3 延期承保，还要不要买？

延期承保，指的是当下保险公司不承保，一段观察期后，再根据被保人当时的身体状况，决定要不要承保。

例如，BMI≥30的肥胖患者买保险的时候，大多会被延期承保。

这种情况下，建议大家通过健康的减肥方式，尽快调整身体，达到核保条件后，就能正常投保了。

2.4 常见疾病核保结果

同一种疾病，不同的公司的核保结果可能不同，大家投保时，做到如实健康告知即可。

保鱼君粗略整理了一些常见疾病的核保结果，自己身体有点小毛病的，可以对照着看看。

当然，核保这块比较专业、复杂，大家参考一下即可，具体还是要以保险公司的核保结果为准。

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如何顺利承保，保鱼君有话说

• 选择健康告知更宽松的产品

能正常投保是最理想的，如果不能，保鱼君建议大家多多尝试其他保险公司的产品。

一般情况下，正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保。

这家把门关上了，总有别家给你开个窗，甭管加费、除外还是延期，买得到保险才是正道。

• 争取体检前投保，避免等待期体检

如果还没有体检过的小伙伴，保鱼君的建议是，先把保险买了，再去体检。免得查出一些没什么大不了的小毛病，买保险却成了大难题。

另外，刚买了保险的，尽量在等待期过了之后再去体检，不然等待期内确诊疾病，保险公司是不赔的。

• 调整身体、治疗后顺利承保

有肥胖、脂肪肝等情况的，好好锻炼身体，等相关指标符合标准了，再去买保险，就能正常投保了。

有甲状腺结节、乳腺结节等情况的，可以经过治疗后再正常投保；也可以不治疗，接受加费or除外承保。

要不要为了能正常投保而去治疗，纯粹看个人选择。

• 趁身体健康，尽早投保

年纪小、身体健康的时候，买保险是一件很轻松的事情，而且花的钱更少。

趁早投保，这句话保鱼君说了很多遍了，虽是老生常谈，却也颠扑不破。

希望大家都能花更少的钱，买到更好的保障。

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