怎么买保险才更划算？

保险买贵了，贵得值不值呢？多保鱼今天就跟大家唠唠：为什么你买的保险比别人贵？怎样买更划算？

保费是如何制定的

首先，我们来了解一下，我们交出去的保费都用来干嘛了？

保费=风险保费+储蓄保费+销售渠道费用+运营成本+预定利润

多保鱼这里主要解释下，风险保费、储蓄保费和运营成本：

风险保费：买保险就是买风险保障。简单说，这部分保费就是用来赔款的。

储蓄保费：主要跟返还型保险、两全险、理财险等相关。

保险公司将保费拿去理财、投资，到达约定期限后，再返还约定金额。返还的钱，就是来自于这部分收益。

运营成本：广告费用、人力成本、设施费用等等，这些都从这部分保费出。

为什么你买的保险比别人贵

2.1 从自身状况和选择来看

每个人的自身状况不同，风险大的，保费更高；有的人执着于买大公司的产品，保费可能会更贵。

年龄/性别

癌症与年龄及性别关系密切，我们来看下相关数据。

（数据来源：Chen W, Sun K, Zheng R, et al. Cancer incidence and mortality in China, 2014[J]. Chin J Cancer Res, 2018, 30（1）： 1-12.）

从图中可知：

一过40岁，癌症的发病率及死亡率直线上升，80岁左右达到峰值。整体来看，女性比男性风险低。

所以，男性以及年纪大的人，买保险更贵。

健康状况

如果自己身体不太好，说明本身疾病风险高，能不能正常投保都两说。

举个栗子，乙肝大三阳患者，大部分保险公司会直接拒保，即使承保了，也会加费/除外承保，加费即同样的保障，比普通人花更多钱。

大公司的可能更贵

很多人买保险就认准大公司，“那么多人买，我一个人吃不了亏”。

真的是这样吗？我们来看看“大保险公司”的广告费用。

一天几千万的广告宣传费，是包含在运营成本里的哦~羊毛出在羊身上，广告费用保费来出

所以，不同公司的保险产品，保费会有差异，大公司的可能会更贵。

2.2 从保障内容来看

保障时间越长越贵

保障时间越长，期间被保人发生风险的概率越大，所以保费越高。

由图可知，当保障期限拉长，保费越来越贵。但如果把缴费时间也拉长，保费就便宜多了。

举个栗子，C先生给儿子买了该保险 ，保至终身，3年后儿子得了白血病，如果没有附加特疾保障，保险公司赔付50万。

若选择30年缴费，已交保费为5,985元；

若选择10年缴费，已交保费为13,140元。

很明显，5,985元买到50万的杠杆更高。

多次赔付比单次贵

多次赔付和单次赔付，一般出现在重疾险中。重疾赔了一次还能再赔的，就是多次赔付，通常比单次赔付要贵，如下图：

那这么贵，要不要买呢？多保鱼建议小孩子、女性和预算充足的人，选择多次赔付，保障更全面。

附带身故比不带贵

带身故的重疾险，包含疾病和身故责任，价格一般较高。

优时代（80后版）的身故责任有两个，身故责任①赔已交保费，身故责任②赔基本保额。

由图可知，附加身故责任②后，保费一下子贵了很多。

男性保至终身的话，带身故比不带要贵了3,570元，20年下来就多交了71,400元。

预算充足的人，选带身故的重疾险没问题。想要性价比更高，建议选择纯消费型重疾险+定期寿险。

附加险越多越贵

附加险即附加在主险上的保险合同，比如附加医疗险、癌症二次赔付等等。

很多人希望，一张保单就能保全部，附加险于是应运而生，但附加险越多越好吗？

我们可以看到，附加险越多，保费就越贵。

有些附加险很划算，有些没有必要，大家要根据自身需求，理性选择附加险。

返还型的更贵

在约定年限之后，没有出险就返还已交保费，这就是返还型保险。

这类保险的保费成本中，是包含储蓄保费的，保险公司把保费拿去投资、理财，从而产生收益，再用来支付返还费用。

简单理解，返还的保费，是用多交的保费换来的。

所以，返还型一般比纯消费型保险贵。

多保鱼教你这样买更划算

买保险怎样把钱花在刀刃上，不比别人买得贵？多保鱼给大家几点建议。

买保险要趁早

买保险要想少花钱，就得要趁早。年纪小身体好，保险费率也低。

多保鱼真心建议大家，不要等年纪大了、生病了才想起买保险，那时候别说贵，能不能买得到还两说。

小公司产品也靠谱

“小”保险公司的产品只要保障好、价格实惠，大家把心放肚子里，买！

消费型保险更实惠

先把保障买全了，再去考虑理财。多保鱼建议大家买纯消费型保险，专款专用，性价比高。

延长缴费时间，杠杆高

长期型健康险，建议大家把缴费时间拉长，这样每期交的保费更少，杠杆更高。

理性选择附加险

指望一份保险保全部，还想少花钱是不现实的。

有些附加险很划算，有些没有必要，多保鱼建议大家，根据自身需求，先把基础保障做完善后，再考虑附加险。