保险中的不可抗辩条款两年后一定会赔？

很多人把两年不可抗辩条款当做“免死金牌”，从而投保时不如实进行健康告知，这样做对吗？保鱼君今天就来讲讲，“两年不可抗辩条款”到底是什么！

本文分为两块：

什么是不可抗辩条款？
两年后会赔吗？

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什么是不可抗辩条款？

“不可抗辩条款”，又称不可争议条款，即保险合同生效满一定期限（一般为2年）以后，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

根据国家规定，不可抗辩条款有以下几点要注意！

如果投保没有如实履行健康告知，保险公司在知道此事之后的三十天内，有权解除合同，超过三十天后就没有解除权了。

合同成立两年之后，保险公司不得解除合同，出险照常理赔。

如果保险人在合同订立时，已经知道投保人没有如实告知，那么之后也无权解除合同，出险照常理赔。

这就是两年不可抗辩条款，投保人没有如实进行健康告知，只要合同生效超过两年，保险公司都不能再予以追究。

两年不可抗辩条款是基于维护保险公司和消费者双方利益而设定的，既给了保险公司及时补救的权力，也给了我们充分享受保障服务的权力。

但如果是这些情况，即使是不可抗辩条款，保险公司也不会赔的！大家要注意！

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两年后就会赔吗？

两年不可抗辩条款并不是万能的，保险公司会判断你是否为蓄意骗保，不同的案例最后的理赔结果可能会有所差异。

因未如实告知而造成的理赔纠纷，在法庭判定的时候，需要先由保险公司进行举证，证明投保人蓄意隐瞒。如果无法举证，则判定理赔。如果举证有效，则再由消费者进行举证，证明自己不是蓄意骗保。最后的判定的结果是由双方拿出的证据而定的。

2.1 投保时未发病

投保时只是隐瞒了身体有某种疾病隐患，但并未发生保险事故。这种情况下，过了两年抗辩期之后，保险公司即使查出来投保人未如实告知，也要照常理赔。

假如A先生有吸烟史，但在重疾险的健康告知时予以否认。5年后，A先生因长期吸烟患上肺癌，虽然当时他隐瞒了自己的吸烟史，但因已过两年抗辩期，保险公司应给付基本保险金。

2.2 投保前已发病

投保时，被保险人已经发生保险事故，但却故意隐瞒，在两年抗辩期结束后申请理赔，这种情况下保险公司依旧是有权力拒绝并解除合同的。

身体隐患会增加风险几率，但也不代表一定就会出险。

假如A先生已经患上肺癌，保险事故已经发生，但他在投保时蓄意隐瞒，即使过了两年期限，保险公司依旧是不予理赔的，因为在这种情况下签订的保险合同是无效的。

举一个极端的例子：如果给一个已经死亡的人购买寿险，这份合同能生效吗？

2.3 两年内发病，两年后申请理赔

还有一种情况，就是被保险人隐瞒了身体状况，并在两年期限内发生保险事故，但他没有及时报案，而是等到两年抗辩期结束后，才向保险公司申请理赔。这种情况下，如果保险公司有足够的证据，证明被保险人是在两年之内患病的，那么即使你过了两年抗辩期，也依旧得不到理赔。

假如A先生隐瞒了自己曾因肺炎住院的病史，并在合同生效一年后患上肺癌。但他有意欺瞒拖延，等过了两年之后，根据两年不可抗辩条款，向保险公司申请理赔。

只要保险公司有足够的证据证明他蓄意隐瞒事实（实际上病史也是能查到的），甚至资料造假，保险公司仍有权解除合同。

一份保险合同的签订，应当建立在双方诚实守信的前提之下，法律不会保护一个欺骗者，更不会成为欺骗者行骗的工具。保鱼君虽然希望大家都能顺利投保，获得保障，但是如实进行健康告知也是我们应当遵守的原则。诚信做人同样重要。

世界上没有完美的保险，根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。保鱼君只拨开云雾，给粉丝们看保险的“日月”。