不同年龄段的人，怎么买保险

每天都有很多人在后台问保鱼君有关保单配置的问题，保鱼君想还是系统地讲讲这个问题吧。

所以今天我们聊的核心就是：如何将好钢用在刀刃上，如何在正确的时间配置最恰当的保险

• 0~17岁的孩子怎么买保险
• 18~30岁的人怎么买保险
• 31~50岁的人怎么买保险
• 50岁以上的人怎么买保险
• 投资型保险：闲置资金稳定增值

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0~17岁的孩子怎么买保险

孩子是自己生命的延续，做家长的总想护着他们一辈子的周全。给孩子买保险的确很重要，但万事不能急，这里的门道还挺多。

• 少儿医保

首先，我们要给孩子办少儿医保，以杭州市为例，每年只需要250元，孩子的住院、治疗、手术等费用，都可以通过医保部分报销。

其次，由于少儿医保的报销范围、报销额度等都有限制，配置一份百万医疗险，可以很好的覆盖孩子的医疗费用。

• 百万医疗险

百万医疗险指的是，当被保人生病住院，产生的医疗费用在社保报销后，超过免赔付的部分，可以按比例通过保险公司报销，最高报销100%，报销的金额不超过治疗费用，报销额度在数百万元不等。

所以，保鱼君建议孩子的医疗险这样配置：社保+百万医疗险。

• 重疾险

如果孩子得了大病，如白血病，生病以及后续的康复期间，3-5年都需要家长陪护，这样一来就会损失大部分收入，对家庭经济造成比较大的压力，给孩子配置一份重疾险就能解决这个问题。

重疾险就是，当被保人得了约定的重大疾病，可以获得一笔约定的赔偿金的一种保险。

所以，保鱼君建议孩子的疾病风险这样覆盖：社保+百万医疗险+重疾险，可以将疾病带来的经济损失降到最小。

少儿重疾险怎么挑，哪款更好，可以在多保鱼公众号聊天框发送“少儿重疾险”，获取详细内容。

• 意外险

过了疾病风险这一趴，我们再来看看如何应对意外风险~

很多人对于意外险的认知就是，意外去世了赔钱呗，虽然没有差错，但远没有这么简单。意外险中最实用的3个责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外身故：非常简单，就是通俗意义上的意外去世赔钱；

意外伤残：因为意外导致身体残疾了，根据伤残等级按比例赔钱；

意外医疗：意外导致去医院了，可以报销治疗费用，报销范围通常不限社保。

孩子顽皮，指不定什么时候就磕破膝盖，摔到脑门什么的，所以给孩子买意外险，我们要特别关注意外医疗的部分。

举个栗子，小明配置了带意外医疗且0免赔意外险：

小明不小心打翻了热水瓶，导致手臂大面积烫伤，在医院前后花了5000元，医保报销3000元后，还剩2000元需要自费，这2000块可以通过意外险来报销，最高报销100%。理想状态下，小明这次意外受伤不需要花1分钱。

所以，保鱼君建议大家给孩子买保险，这样配置更好：社保+百万医疗险+重疾险+意外险。

意外险怎么买，哪款更适合孩子，可以在多保鱼公众号聊天框发送“少儿意外险”，获取详细内容。

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18-30岁的人如何配置保险

成年人的世界没有“容易”二字，每个人都为更好的将来奋斗，但如果途中被疾病、意外袭倒，一直以来的努力可能一夜白费……

所以，作为一个成年人，我们要为自己负责，做好风险管理~

• 刚开始工作的人怎么配置保险

刚刚步入社会，开始工作奋斗的我们，经常为了日常开销头疼，房租、水电等一通下来就所剩无几了，这时候基本没有对抗疾病、意外风险的能力。所以，这个阶段配置保险需要精打细算~

▶▷百万医疗险：高杠杆报销型保险，保费不高，保额有几百万，看病不愁没钱。

▶▷重疾险：保额至少买30万，建议买到50万，保证看病康复费用之后，还有部分钱来弥补收入损失。

不过大部分人这时候预算没有那么高，保鱼君有一个办法，就是适当降低保额或缩短保障期限：

比如买不起终身50万，可以买终身30万或定期50万。

▶▷寿险：开始工作后，慢慢承担起赡养父母的责任，所以配置寿险也是非常重要的，保额就以自己的经济能力，买到够赡养父母的钱就可以了。

▶▷意外险：吃着泡面深夜加班常有，日常通勤拥挤不堪是常事，意外险不贵，备上一份无压力。

• 刚结婚的小家庭

工作几年之后，有的人这时过着小资的生活，开始考虑投资、结婚等大事；有的人这时已经组建家庭，也许宝宝刚学会叫“爸爸妈妈”……

总之，这时候的我们有一定抗风险能力，但还不足以在风险发生后，仍旧维持现有的生活，那保险该如何配置呢？

▶▷百万医疗险：小付出、大回报，保鱼君建议人人买一份百万医疗险，不至于生了大病没钱治。

▶▷重疾险：重疾险的作用是弥补治疗费用+康复费用+收入损失，所以保额可以这样定：30万（治疗费用）+3~5倍年收入（收入损失）。

举个栗子，

如果年收入为20万，那么重疾险保额可以买到30万+20万×3=90万

▶▷寿险：有了家庭之后，身上背负的责任就更重了，为了保证家庭正常生活，配置寿险尤为重要。保额可以这样定：家庭负债+3~5年家庭开支+留给家里的钱≤保额≤10倍年收入。

举个栗子，

年收入20万，家庭负债100万，那么寿险保额建议买到100万+10万×3+50万（留给家里的钱）＝180万。

▶▷意外险：保费不贵，购买门槛低，作为寿险的补充，建议人手一份。

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31-50岁的人如何配置保险

31-50岁，上有老、下有小，是一个成年人身上责任最重的时候，在这节骨眼儿上自己万一出点事情，对家庭的打击是毁灭性的。那么这时候，怎样配置保险更好呢？

• 百万医疗险

生病住院后，期间产生的医疗费用在社保报销后，扣除免赔额（通常为1万元）后，可以通过百万医疗险报销，最高报销100%，报销金额最高不超过治疗费用。

百万医疗险通常保额有几百万，但是保费低廉，一般几百块就够了，性价比非常高。

• 重疾险

得了合同约定的疾病，符合理赔条件下，保险公司给付一笔约定的赔偿金，这笔钱可以自由支配。

有了医疗险，为什么要买重疾险呢？因为一旦得了重大疾病，除了治病要花钱，后续的康复期花费也不少。

以癌症为例，治疗后的3-5年内都需要好好休养，这期间不但没有收入，还有不小的开销，同样会给家庭带来很大的经济压力，而重疾险就能很好的解决这个问题。

我们了解到，重大疾病的治疗费用动辄几十万，所以重疾险的保额建议30万起步，保障期限在这个年龄建议直接保到终身。

而女性的高发疾病乳腺癌，发病率高，治愈率也高。治愈后，剩余的寿命通常不短，那这段时间也是需要保障的，所以女性可以优先选择多次赔付的重疾险或含癌症二次赔付的产品。

想更多了解重疾险的，可以在多保鱼公众号聊天框发送“重疾险”，获取详细内容。

• 寿险+意外险

人死了或者全残了，寿险和意外险都可以赔，不同的地方在于，意外险只保意外引起的，而寿险不管疾病还是意外引起的，都可以赔付。

所以寿险和意外险，保鱼君建议家庭责任重的人都配上，保额尽量要买够，可以通过下面这个公式来确定：

家庭负债+（3-5年家庭开支）+想留给家里的钱≤保额≤10倍收入。

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50岁以上的人怎么买保险

• 防癌险

一旦得了癌症，保险公司一次性给付约定好的赔偿金，这种只针对癌症进行赔付的保险就是防癌险，大家可以理解为只保癌症的重疾险。

为什么保鱼君不推荐大家买重疾险呢？原因有两点：

①杠杆低

几乎大部分重疾险，在这个年龄都买不到了，即使能买，买到的保额也不高。

以某款重疾险为例，可选最高保额如下：

18-40周岁，可选50万；

41-45周岁，可选40万；

56-60周岁，可选3万。

56周岁男，保额3万，交10年，总保费12,717元。

整体上，保额太低，起不到保障的作用；保费偏贵，杠杆较低。

②身体健康受限

中老年人身体通常有点小毛病，如高血压、高血脂、高血糖等，而重疾险在投保时的健康告知上，这些疾病基本都在询问范围内，那么基本上就没法买重疾险了。

所以，56周岁往上的人群，可能因为年龄、身体健康受限买不到重疾险，即使能买，也不划算。

根据人保寿险2019年理赔年报显示，癌症占据所有重疾理赔的68.69%，也就是说癌症的发生率和理赔率都很高，在买不了重疾险的情况下，买防癌险是不错的。

• 医疗险/防癌医疗险

如果生病住院了，期间产生的治疗费用，在社保报销后，超过免赔额（通常为1万元）的部分，可以通过百万医疗险报销，最高报销100%，报销金额最高不超过治疗费用。

购买百万医疗险存在两个问题：

①最高投保年龄通常为65岁左右，年纪太大的可能投保不了；

②健康告知几乎是最严格的，身体有点小毛病的，比如三高，就无法投保~

所以自身条件允许的，优先考虑百万医疗险；如果无法顺利投保百万医疗险的，保鱼君建议大家考虑防癌医疗险，一种大家可以理解为只保癌症的医疗险，而且健康告知更宽松。

• 意外险

人的骨细胞一直在不断地损耗和补给中，随着年龄增长，补给跟不上消耗的速度，骨骼就越来越脆弱，骨质疏松慢慢就发生了。

意外险是一种针对人身故/伤残进行赔付的保险，对于中老年人来说，比起交通意外等，跌伤滑倒可能更常见，所以在意外险的选择上，我们要更关注意外医疗的部分。

举个栗子，

老王出门买菜不小心摔骨折了，到医院一通折腾花了8000块，社保报销5000，剩下的3000就可以通过意外医疗责任报销了，最高报销100%。

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投资型保险：闲置资金稳定增值

如果以上保障型产品都已经配置了，还有闲钱，那么可以考虑配置有稳定收益的投资型保险，用来做财务规划。

目前这种类型的产品有年金保险、增额终身寿险、终身寿险，收益写进合同，安全、稳定。

• 保鱼君最后的总结

买保险这件事情是因人而异的。自身对保险的需求、个人经济情况乃至于身体健康状况等，都会影响到保险的选择以及配置。