香港重大疾病保险和大陆重大疾病保险有什么区别

随着人民生活水平的提高，很多内地的新中产会专门到香港买保险，重要看中的是香港保险的保费低廉和高分红可以抵御通货膨胀。但是，重大疾病保险与其他险种不同，购买重大疾病保险肯定首先要看中保障功能。那仅仅就重疾险来说，香港保险和内地的保险主要有一下区别。

与大陆的重大疾病保险相比，香港重大疾病保险的主要特征包括：

1. 美元保单：方便被保险人去海外接受治疗。同时，由于美元货币政策稳定，其具有较强的抗通胀能力。

2.分红增加：香港绝大多数危重疾病保险具有分红特征，保额将继续增长，能够有效抵御原有的保额购买力，在未来几十年内通胀造成的购买力大幅缩水。根据中国中国银保监会发布的《分红保险精算规定》和《健康保险管理办法》，大陆的重大疾病保险不能设计为分红。

3.癌症多次赔付：癌症多次赔付已经成为香港严重疾病的标准，保障癌症继续、复发、传播和新发病，每三年一次理赔，最多三次，可在抗癌治疗中提供被保险人连续提供补偿。在内地已有严重疾病产品具有相似特征，但尚未完全普及。

4.保证转换权益：香港大多数重大疾病保险在保障开始的前十年或十五年内提供相当于原始保额50％的额外定期保障。该部分定期具有保障转换率保障。也就是说，在定期保障结束之前，被保险人可以将常规保障的这部分转换为终身保障而无需进行体检（需要根据转换年龄重新计算保费，但保险公司不会添加或拒绝由于被保险人当时的身体状况额外加费或这拒保）。在被保险人身体状况恶化的情况下，被保险人可能无法继续保证其他重大疾病保险产品增加保额，那么行使此保证转换利息将变得非常有价值。

大陆重大疾病保险的主要特点

当然，也有一些产品功能，大陆的重大疾病保险所拥有而香港保险没有的：

1、轻症豁免：轻症豁免保费是大陆重大疾病保险的一大亮点。此功能非常实用，可有效缓解被保险人罹患轻症后的保费压力。但是，香港目前还没有真正具有轻症豁免功能的重大疾病保险（有些产品在被保险人患轻症之后可以是保费一年豁免，有产品可以在中症之后豁免保费，但实用性不如大陆危重病轻症豁免）。

2、轻症额外赔付：轻症赔付在大陆的重大疾病保险不是原来的保额，相当于额外的赔付，甚至有些产品可以额外赔付2次、3次轻症。但是，香港轻症赔付的重大疾病保险被原保险原件保额占用，有些产品在原来的保额扣除后会减少续保，而保单分红会相应减少。

3、有“消费型重病保险”选项：大陆重大疾病保险的另一个主要优势是提供“消费型重大疾病保险”产品。这种重大疾病保险产品只有疾病责任保障，不包括死亡赔偿金（死后返还保单现金价值），因此比市场上常见的具有死亡责任的重大疾病产品便宜得多（约15％至25％），对于想要得到基本疾病保障的许多家庭来说，这是一个非常好的选择。

4、甲状腺癌可以被视为一种主要疾病理赔：关于甲状腺癌是否应该包括在“重症”中存在很多争论，但是香港中T1N0M0或以下的甲状腺癌仅为理赔轻症，但在内地却可能是理赔严重的疾病（T1N0M0或更高的甲状腺癌也是香港中的一种严重疾病）。尽管大陆的重大疾病保险似乎对甲状腺癌的理赔更为宽容，但由于近年来甲状腺癌的发病率很高，大陆甲状腺癌的成本增加了赔付，这些成本最终会转移给所有投保人，无论你是否需要花费超过2万元用于治疗、几乎没有致死率的“癌症”来让所有人都支付更高的保费，确实是一个值得探索的问题。

看来，香港保险固然发展时间长，比较成熟，但是内地的保险市场的激烈竞争也催生出了新的优势，如果单单从保障来说，内地保险是绝对不输香港的。所以，我的建议是香港重疾险可以作为保险配置的一部分，满足海外就医的需要，但是内地保险保障更全面，也是不可或缺的。