香港保险好不好？香港保险的优劣势分析

　　说起保险，大家肯定都能想到最近特别火爆的香港保险，很多人都说香港保险有多好多好，大家肯定从别人的口中或者从网络上了解到香港保险相关知识，那么今天多保鱼就专门来讲讲香港保险的优势和劣势来说而大家分析一下。

　　一、香港保单的优点。

　　1. 香港保单便宜且具有成本效益。

　　从相同的保额的保费上看，香港保单确实比大陆便宜，因为香港作为一个发达地区，整体人均寿命高于大陆，而人寿保险是基于该地区的生命表（人均寿命统计数据），人均寿命越高，寿险费率越低。 香港保险公司的寿险产品定价为香港地区的人均寿命定价，因此比内地保险公司的产品便宜。

　　2. 香港分红分红高、收益高。

　　看过香港保单建议书的人都会被他们漂亮的高分红、高收益所吸引，这明显优于内地保险公司的同类产品。这是因为，就投资保险渠道而言，香港与大陆有很大不同。 香港是一个国际金融港口，金融业发达，香港政府对保险没有太多限制，因此香港保险基金大量投资于证券市场，以及全球其他金融市场。大陆对保险资金的投资流量有严格的限制。主体投资于国内大型基础设施项目，严格限制进入证券市场的保险资金总额和比例。因此，从可能的资本投资回报的角度来看，香港保险公司更好。然而，虽然投资证券市场可能有更高的回报，但风险更高。从投资稳健的角度来看，内地保险公司更好。另外，从保单提案本身来看，香港保单实际上取巧，香港保单建议书是基于6％利率的利率示范，而内地保险公司则按照中国保险监督管理委员会的政策，该提案的好处该表必须反映低，中，高三档，并且仅使用中档（约4％）进行利益演示，因此建议书似乎不是香港保单那么“漂亮”。

　　我们来看看香港保单的风险。保险监管机构中国中国保险监督管理委员会已发布多项公告，禁止内地居民购买香港保单并向内地居民发出购买香港保单的风险警告。

　　二、香港保险的劣势

　　1. 香港保单不受内地法律保护

　　首先，想要购买香港保险的大陆居民必须到香港签署相关的投保合同。如果保险是在中国签署的香港，则是非法的“地下保单”，既不受大陆法律保护也不受香港法律保护。二，内地居民投保香港保险适用香港区域法。如果发生争议，被保险人必须根据香港地区的法律进入香港进行诉讼。与大陆相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和成本费用。除了法律诉讼，被保险人还可以选择向索偿投诉局提出投诉约理赔索偿，但目前该机构的赔偿限额是100万港元，大量的保单赔偿纠纷不能通过该局的裁决来处理。

2.汇率风险和外汇政策风险

　　一方面，大陆居民在香港购买的保单，赔偿金、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者自行承担外汇兑换风险。另一方面，购买人寿保险并投资返还分红保险的内地居民是金融和资本交易。它们是尚未对当前外汇管理政策开放并具有某些政策风险的项目。此外，如果您为保费购买寿险保单，由于外汇付款政策的变化，您可能还无法支付续订保费。

　　3.保单的收益存在不确定性

　　对于分红保险，高于保证收入的股息分配是不确定的。目前，大陆保险产品符合监管要求，根据低、中、高三档示范股息水平，示范利率上限为3％、4.5％和6％。 香港保险是高度市场化的，并没有明确要求股息示范。对于分红演示，大多数产品通常使用6％或更高的投资回报率。但是，分红本身是一个非保证收入，存在很大程度的不确定性。能否实现，主要取决于保险公司能否长期保持高投资回报。

　　4.保单的初始现金值很低，退保的损失很大。

　　保单中途退保时，被保险人只能获得保单现金价值。 香港监管部门对保险产品的现金价值没有具体要求。大多数长期交易保单在早期具有低现金价值保单，在前两年甚至为零。如果退保，消费者将遭受巨大损失。

　　5.需要仔细阅读保险产品条款

　　香港保险产品中文条款使用传统字符，表达方式与大陆不同。被保险人必须仔细阅读保险条款，充分了解保险责任的重要内容、理赔条件，并避免因条款不准确造成的合同纠纷。此外，如果香港保险合同有任何不同意见，则以英文为准。阅读繁体中文已成为大陆居民的障碍，更别说英文版本了

虽然我们希望购买的保险可以一辈子都用不上，但是我们购买保险的目的就是为了防范未知的风险，在出险的时候可一获得保险公司的理赔，所以我们在购买保险的时候一定要多加留意保险的理赔条款，以保证未来的理赔利益，不论是香港保险还是内地保险。