保额规划：购买保险究竟要多少保额才合适？

近日，有朋友在后台跟多保鱼说，被人推荐了一个保额5万的保险产品：

大家有没有发现哪里不对？没错，每年交4000，交15年，总共交6万保费，保额才5万？多保鱼看见这样的产品也是十分痛心，先不说保费比保额都高了，即使保费不高，这5万保额又能做什么？足够治病吗？

有些朋友对保费比较执着，而忽略了保额的重要性。多保鱼今天就来讲讲，不同的保险产品，我们究竟要购买多少保额才合适：

一、为什么要制定保额规划

保险产品有不同的适用人群，同样，不同的消费者对于保额的需求也是不一样的。无论保额过高还是过低，都是不合适的。

1、保额过低

不够抵御风险。我们购买保险的目的是抵御风险，如果保额太低，不足以抵御风险带来的损失，那我们也就失去购买保险的意义了。

比如你只买了10万的重疾险，但是确诊重疾后需要20万的手术费，那还有10万就需要自己负担，对于家庭来说还是一笔不小的损失。因此，既然有了风险防范意识，有了购买保险的意识，那就一定要让保障尽可能地更加完善，不然就是无用功。

2、保额过高

保额也并不是越高就越好，一定要控制在合理的范围内。

1）加大了支出负担

保额越高，相对应的保费也会高一些，过高的保费会增加财政支出，成为家庭负担，这是没有必要的。

有些朋友可能会有一个误区，保险是风险保障，而不是理财，不要把保险理赔当做挣钱途径。购买保险最主要的目的应该是用来抵御风险带来的损失，是让你在生病时有钱治，身故时家人还能有尊严地生活，没有人可以靠保险理赔就过完下半辈子，理赔救的是一时的困难，但生活还是要自己继续下去。

所以，保额足够用就好了，没有必要一昧地追求更高、最高。

2）需要收入证明

一些高保额保险会要求被保险人的收入证明，因为保险公司对于大额赔付需要判断，你是否真的需要这么高的保额，是否存在骗保？

举个栗子：如果被保险人年收入只有10万，但是却购买了150万保额的寿险。

面对巨大的金额诱惑，当家庭出现经济困难的时候，难免不会出现被保险人为了获取高额理赔而自杀的情况，更阴暗一点的，受益人也有可能对被保险人做出不利的事。

因此，保险公司对被保险人的保额进行限制，也在一定程度上维护了被保险人的人身安全。

二、不同险种需要多少保额

不同的险种保障的风险不一样，保障目的也有所不同，因此，我们要针对不同的风险需求而制定合理的保额规划。

1、意外险

保障风险：对意外事故导致是身故或残疾进行保障，对意外的定义是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。

风险损失：意外是不可预见的，而带给家庭的损失却是沉痛的，没有人知道意外何时来，也没有人知道发生的意外会有多严重，我们要做好最坏的打算，来迎接明天的到来。

理赔方式：给付型。

保额设定：对意外要做好最坏的打算，保额至少要覆盖家庭负债。最高不要超过年收入的10倍。

2、寿险

保障风险：以人的生死为保险对象。

风险损失：特别是定期寿险，主要针对的是家庭经济支柱，一旦家庭经济支柱身故，则剩下的家人会失去生活保障，带来巨大的损失。在这种情况下，保额的规划要根据家庭实际情况来制定。

理赔方式：给付型。

保额设定：要覆盖家庭负债，如房贷、车贷等。如果没有家庭负债，则根据家庭生活开支为基础进行规划，至少20万，最高最好不要超过年收入的10倍。

多保鱼有话说：

如果只购买意外险，不购买寿险的话，保额一定要购买可承受范围内最高，用以覆盖家庭负债，带来保障。

如果只购买寿险，不购买意外险的话，同理。

对于身故/全残风险，预算充足的话，最好是购买足够保额的寿险。但寿险的价格相对比意外险贵一些，同样100万保额，意外险最便宜的只有几百，而寿险要几千。

因此，在预算有限的情况下，可以用意外险+寿险进行合理搭配，例如可以购买100万保额的意外险和50万保额的寿险来叠加保额，完善保障。

3、重疾险

保障风险：顾名思义，对重大疾病进行保障。

风险损失：如果罹患重疾，家庭所面对的不仅是高额医药费，还有一系列其他的开支。

医学上有五年生存率的说法：在术后五年之内，一定要巩固治疗，定期检查，防止复发，如果发现有转移和复发就要及早治疗。

因此，病人在病好之后，也不能马上恢复工作，而是要休养一段时间，同时还要补充营养。如果没有足够的经济支撑，就要去上班工作，必定会劳累，那么能不能安全度过这五年就是个未知数了。

那么一旦罹患重疾，家庭所要面对的损失至少有治疗费、康复费、家庭生活开支，并且这段时间病患是没有经济收入的。因此，重疾险的保额一定要足！

理赔方式：给付型。

保额设定：至少20万保额用以疾病治疗，可再按照年收入的5倍叠加保额用以支撑后续开支。最好不要低于20万（大城市30万），50万相对比较完善，还有更多需求的可再高一些，例如想要去国外进行治疗的，可以再做高一点。

4、医疗险

保障风险：用以弥补疾病带来的经济损失。

风险损失：医疗险报销的是治疗费用，也就是说，最高不会超过被保险人的治疗总花费。

理赔方式：报销型。

保额设定：可以直接购买百万医疗险。因为医疗险非常便宜，一百万保额也才几百块钱。

三、如果现在保额配置不合理怎么办

1、保额不足

增加保险配置，再购买一份，这次因为有经验了，对于产品的选择会更加准确，同时还可以针对上一份保险产品的不足，有计划、有目的得购买下一份保险产品，完善保障。

例如之前只买了纯重疾险，那么这次就再购买一份含有轻症保障的重疾险，叠加保额使之保障更加完善。

2、保额过高

如果经济压力不是特别大的话，对日常生活没有太大影响的话，就没关系。

如果经济压力非常大，已经严重影响到日常生活水平了的话，有些保险产品是可以进行后续调整的，即降低保额，从而减轻经济压力。

3、不要轻易退保

如果不是经济压力特别大，或者产品与需求特别不匹配的情况的话，最好不要轻易退保。有些朋友想得比较简单，不合适退了重新买不就好了？每一份保单都有自己的现金价值，退保不是退还已交保费，而是退还相对应的现金价值。

退保对消费者来说，损失还是不小的，如果产品还可以将就的话，最好是不要选择退保。当然，如果产品特别坑的话，还是可以退保的，及时止损。退保一定要等新的保单已经生效，或者过了等待期之后再退，不然会出现保障空挡期，失去保障。