得了癌症到底需要多少钱？

多保鱼又来继续和你们聊癌症了，在这篇文章的上半部分中多保鱼跟大家讲了，癌症的本质以及现在阶段中国癌症患病率有多高。今天这篇文章多保鱼想要聊聊：

患癌后有什么样的治疗方法？

得了癌症到底需要多少钱？

面对癌症社保够用么？

面对癌症商业保险应该怎么选？

这两部分与上一篇内容紧密相关，所以如果还没看过上一篇记得去翻翻~

好了废话不多说多保鱼要开始了。

一、患癌后有什么样的治疗方法

多保鱼要声明：世界卫生组织公布的癌症种类有290种。每种癌症的治疗方式也不尽相同，所以文章内容只是举例说明，具体治疗方案还是要听从医生安排

1、癌症每个阶段

大家可能知道癌症分早期和晚期，这种说法就过于笼统。粗略来讲癌症分为四个阶段：

i：这个阶段就是我们所谓的癌症早期，这时身体的不适反应是非常轻微的，但这个阶段也是最佳的治疗时间，有数据表明i阶段癌症患者存活率在75%-90%左右

ii：这个阶段患者的身体已经开始有明显的不适感，癌细胞已经开始扩散到附近的组织，但还局限于器官内，属于早中期。癌症的治愈几率也是很大的，有数据表明ii阶段癌症患者存活率在50%-75%左右

iii：这个阶段癌细胞进入了扩散期，属于中晚期。癌症复发率和转移率增高，有数据表明iii阶段癌症患者存活率在30%-35%左右

iv：这个阶段就是我们所谓的癌症晚期，癌细胞出现了远端转移，iv阶段患者多数已经开始以减轻痛苦，延长生存期的保守治疗为主……至于存活率么，10%左右吧

2、癌症的治疗方案

癌症的种类有很多，相应癌症的治疗方式也有很多。通常治疗癌症的方案有如下几种：

手术：通过手术去除癌细胞

放射治疗：使用X光或r射线等放射线来摧毁癌细胞

化疗：使用化学药物来攻击迅速增长或更新的细胞，其中包括癌细胞

靶向治疗：将药物精确对准癌细胞外部的特定分子或癌细胞内部的特定变异

免疫治疗：激活患者自身的免疫系统来对抗癌细胞

保守治疗：以减轻痛苦，缓解病情，延迟生存时间为目的

以上几种治疗治疗方案，是被广泛使用的治疗手段。i阶段癌症患者通常只需要进行手术治疗或配合辅助的放射治疗即可。

ii阶段癌症患者，就需要手术、放疗甚至局部化疗同步进行治疗。iii阶段癌症患者就需要联合放化疗、靶向治疗等一些列的治疗手段了

iv阶段多数进行全身化疗、靶向或者保守治疗……

二、得了癌症到底需要多少钱

多保鱼早就发现，其实很多人都有这个问题：“治疗癌症到底要花多少钱才够啊？”

这个问题没有人能回答你，因为要看什么癌症、发展到了什么程度、选用什么治疗方案等等一些列条件……不过多保鱼还是想找出一些大概数据来，让大家有个概念。于是多保鱼收集了一些数据：

1、台湾健保（社保）癌症理赔数据。

这组数据只是台湾“社保”承担的部分，个人承担的花费以及不负责在内的开销还没有计算……

美国癌症协会称：每个癌症患者自费5万美金左右的治疗费用

根据这两组数据，多保鱼得出一个大概的推论：如果积极治疗癌症的情况下，平均每个癌症患者需要承担60万人民币左右的费用！当然这只是一个推论，我们接续往下看

2、香港专业医疗团队给出的测算数据

多保鱼找到了一个香港医疗团队放出的：部分高发癌症全套治疗费用测算报告

举个例子：

多保鱼将综合发病率最高的肺癌拿出来举例说明，治疗肺癌的全部治疗手段都有哪些

多保鱼觉得这个预算报告已经有一定的代表性了，这还是不含靶向治疗的费用。

如果算上靶向治疗，基本上也印证了多保鱼之前做的推断：平均每个癌症患者需要承担60万人民币左右的费用！

3、最先进的免疫治疗

近一两年美国的FDA(美国食品药品监督管理局)核准了最新一代免疫治疗的药物，这种治疗方式大家可能比较陌生，多保鱼简单介绍一下免疫治疗

癌细胞最可怕的是能够转移扩散，为什么身体会允许癌症细胞这样乱逛呢？肿瘤细胞很聪明，它们会分泌一些激素去“催眠”身体里的免疫细胞，从而使癌细胞避免了人体自身免疫细胞的攻击

而免疫治疗就是通过药物，使被催眠的免疫细胞重新活化，去杀死癌细胞

这最新的治疗方案成本非常之高！能有多高呢？一支100mg/4ML的药物标价1.4万元，可是一次用药绝对不止1.4万元哦~我们举个例子看看吧：

小刘因吸烟患上了肺癌，他选择使用免疫治疗，免疫治疗药物使用2mg/kg，每三周注射一次。假设小刘体重60kg的话那么小刘每一次用药就是4.2万元，每周费用1.4万元，每天费用2000元……

多保鱼算到这里再回想起电影里的这些话：

“我吃掉了房子，吃垮了家人”

“我不想死，我想活着”

“命就是钱！”

三、面对癌症社保够用么？

可能看到这里大家都在会有一个问题：社保在抗癌路上的作用能有多大？因为各地医保政策不同，多保鱼就拿浙江医保体系举例来说吧：

参保人患重特大疾病使用《浙江省重特大疾病补充医疗保险药品目录》和社保用药内药品所发生的费用

在基本医保段(也就是一般性疾病医保)，政策范围内医疗费用，职工可以报销80%、城乡居民可以报销70%

在大病保险段，达到大病保险起步线2万~3万元以后，可以再报销至少50%的剩余合规医疗费用(有些市县可以报销60%、70%，最高的甚至达到80%)。大病保险基金每年最高可支付45万元

所以对于肺癌的治疗而言，社保可以负担的项目有：胸腔电脑扫描、胸腔镜肺叶切除术、胸部及腹部磁力扫描、化疗项目、治疗前和治疗后门诊项目

非社保负担的治疗项目：标靶治疗、心理辅导等

社保的不足：

从上述案例可以看出虽然社保的基本覆盖范围已经很广，也有一定的费用比例支持，

但是完全需要社保来覆盖重大疾病还是远远不足的。社保有以下几个不足：

1、很多重大疾病大部分治疗项目和药品都不在社保医疗报销范围以内。

重特大疾病的报销都需要诊疗项目及药品都要在社保范围，但是重疾的治疗项目和药品大多并不在社保范围，比如恶性肿瘤（癌症）的伽马刀、靶向治疗等项目为社保不报销或部分报销项目，同时80%以上进口特效药不在社保医疗报销范围。有许多自费药、高价药社保是不报销的

2、社保重疾险是报销型而非一次给付型，而重疾的治疗周期太长，并不能从根本上解决问题。

一般重大疾病治疗花费的金额在10-30万之间，且很多治疗周期较长，需要长期的调理。

社保重特大疾病属于报销型产品，并不是一次性给付，在治疗期内花费多少报销多少，而且一次投保后的保险期限是1年（第二年需再次投保），时间较短。同时其第二项扩展责任对于在名录内的药品种类有限，有报销比例70%-80%和最高45万的限制，并不能根本上解决重疾花销巨大的问题

多保鱼觉得：没有一种癌症的治疗方法是社保不负责的，只是时间问题。我们现在看到靶向、免疫等等这些不在社保范围内的治疗方法，多保鱼相信迟早会被纳入社保范围内的！只是我们以及癌症患者等不等得起了……

四、面对癌症商业保险应该怎么选？

文章写到现在我们能够得出几个结论：

患癌的概率逐年增高，所有人都面临患癌的风险

癌症并不是绝症，绝大部分早中期癌症治愈率是很高的

中晚期癌症就进入了拿钱换命的节奏

抗癌所带来的经济压力，社保只能缓解并不能够解决

所以多保鱼还是建议选购商业保险，因为商业保险的保额高，且属于确诊即给付类型，可以很快的解决财务危机，让抗癌之路更加游刃有余。

但可悲的是根据不完全统计我国100个癌症患者里只有1人购曾经购买过商业保险……

多保鱼对购买商业险的建议：

1、不推荐购买带分红的重疾险，保险注重的是保障！

很多分红型重疾险，因为附加了理财性质，相应的保险功能就降低了

2、保额越高越好，如果生活经济条件允许重疾险比防癌险好；多次赔付重疾险比单次赔付重疾险好！

毕竟在抗癌（中晚期）这件事上，花钱是没有上限的！更何况癌症还有扩散转移的可能性

3、如越早买越好，因为保费会随着年龄增加，甚至到了一定年龄后保险公司会拒绝承保！

上文中多保鱼说过从30岁开始，患癌的概率呈几何速度增长！保险公司不是慈善机构，这时候肯定是要涨价的！

4、保障疾病种类不是越多越好，选择性价比较高的即可，因为很多疾病虽然种类多但是真的是极少发病，但是保费会贵很多

重疾险保监会规定的25种疾病，以及覆盖了绝大部分高发重疾！防癌险根据生活习惯、饮食结构、以及其他风险选择保障最高发的癌症种类就好，能省就省点呗~

5、家庭成员，核心收入成员优先购买

孩子、老人如果家庭条件允许配置保险当然是好的，如果家庭条件不允许给全家老小都购买保险，那就一定优先给“经济支柱”配置保险！尤其是人到中年，上有老下有小，谁倒下你也不能倒下啊！！！

说在最后：

癌症是我们无法避免的恐惧，而生死亦是世间亘古不变的话题。生命的美妙在于人类的自强不息，只要不放弃与命运的抗争，才有机会迎来奇迹。

祝君安好！