平安保险重疾险中哪一款更好？

经常有读者问我：“我们家旁边就是平安的营业点。如果买它家保险，应该选哪款？”平常也有很多人问我平安的产品怎么样？今天，我们来做一个平安专场测评。对比一下他家最热门的产品，平安福2019、福满分、智悦人生等，到底有什么优缺点。

判断一款产品的利弊，肯定也要结合投保人的实际情况。我们以一位非常典型的客户为例。

王先生28岁，已婚，生活在某个省会城市，月收入8千至1万不等。

太太比她小两岁，是一位中学教师，收入四千多，他们有一个两岁半的女儿。一家三口都很健康。保险对于王先生来说，是一个很陌生的存在，只是经常看朋友圈里别人发轻松筹，觉得应该配置一下。作为小白，他能想到的唯一要求，就是找个叫得上名字的公司。按照他的要求，我们用平安的产品做了几套方案。

方案一：平安福2019

平安福是平安人寿主打的产品。它像一个大礼包，里面包括重疾、寿险、意外险、医疗险等等。用业务员的话来说，就是“从头保到脚，一款保险解决所有问题”。非常符合普通消费者“简单、全面”的投保需求。但是，如果把所有的保障拆开来看，情况好像没有那么完美。

先看必选项。平安福的主险，是终身寿险搭配重疾险。

终身寿险保额51万，重疾保额50万，加起来101万，看着还不赖嘛。

不过，我深扒了一下它的条款，看到一项这样的规定：

咋回事呢？

原来他的重疾保额是附加在寿险保额上。

意思就是，万一你生大病，平安先赔给你50万的重疾保额。

那么不好意思，你的寿险保额只剩1万了。

平安大兄弟，这不太厚道吧！

我可是两份都交了钱的。

再看附加项。

• 癌症多次赔

平安告诉我们一个人生大道理，

做事不仅要有技巧，生病你也得生的有技巧。

比如，第一次生大病就要得个癌症，不然这部分的钱你没法拿。

然后，还要够坚强，挺过5年后，癌症再复发、新生或转移你才可以申请癌症2次理赔。

「大家不妨查查什么是“五年生存期”，目前市面上好的产品，比如长城人寿吉康人寿、康乐e生加倍保、好医保。长期重疾险，间隔期只有3年。」

哎，人生真是艰难。

• 意外保障

平安福附加的意外险，保额30万，每年要花1170元。

想要意外医疗保障，还得额外再花一百多。

买30万意外保额才98元，人家还自带意外医疗，住院还有津贴。

差不多的保障，能让消费者出10倍的价格。

可能这就是魅力吧。

• 医疗险

买平安福可以附加平安e生保，这是款百万医疗险。

如果喜欢这款产品，也可以单独购买，不需要捆绑主险投保。

小额医疗险是健享人生B，每次住院都有单项限额，比如器官移植最高报销1万。

不知道这么点额度够干嘛的。

• 保费豁免

如果被保险人在保障期间，得了重疾或者轻症，后续保费就不用交了。

这个功能，在很多保险产品里面，都是直接打包赠送的。

平安福需要单独收费。

一通分析下来，王先生有点不满意。

第一，他觉得保费太贵了，不适合一家三口。

每年自己就要花一万五，老婆孩子也一起估计三万多，鸭梨山大啊！

第二，很多保障项目好像不够实在。

寿险花钱最多，却不是王先生最需要的；

癌症多次赔不容易拿到钱；

捆绑长期意外险价格太贵。

他希望可以去掉一些不必要的东西，把保费再降低一下。

方案二：福满分

福满分属于两全险。

按照业务员的说法，这是一款“不用花钱的保险”。

保障到80岁，如果王先生满期没有得大病，可以一次性取回主险已交保费，也就是29.7万元。

但是如果在80岁之前得了重疾，则会赔给你50万。

有病赔钱，没病返本，想想就美滋滋。

王先生一听，也确实很心动。

但是想了一会儿，他提出了两个问题。

第一，如果在80岁之前得了重疾，到期还会返钱吗？

如果重疾理赔过，后面的身故保障、返钱这些都会失效，满期不会再返钱了。

第二，如果80岁之前得了轻症、重疾，保险公司还会赔吗？

如果满期之后才得病，保险公司就不管了，因为保障已经到期了。

问完这两个问题，他开始犹豫了。

每年1万的保费，不是随随便便拿出来的。

现在的人均寿命越来越长，花了那么多钱却没保终身，80岁之后再出事怎么办呢？

满期拿29.7万好像挺多，可那是52年以后的事情了。

到时候这笔钱应该也会贬值不少。

（王先生还问了平安另一款产品，叫做安鑫保18II，它和福满分类似，但是没有轻症保障。）

方案三：智悦人生

做了两个方案，王先生都觉得有点贵。

自己一年1万多，加上老婆孩子，怕是2万都不够，小家庭压力太大。

本着省钱的原理，我找到了一款“你想交多少钱，就交多少钱的产品”。

它叫做智悦人生。

重疾险依然是50万保额，保费每年只需要几千块。

直觉告诉他，这款产品不简单。

智悦人生的主险，是一款万能险，你可以把它理解为一个理财账户。

客户每年往里面存钱，存进去之后，就会开始产生收益。

收益水平，是不确定的。

不少业务员会宣称，收益可以达到5%左右。

但是条款中明确规定，它的保底收益只有1.75%。

也就是说，你看到的收益是理想状态，如果将来经济下行，收益可能会降到最低水平。

为什么附加的重疾、寿险、意外、医疗保障，都不用交保费呢？

因为它们的保费，会自动从万能账户里面扣。

而且你的年龄越大，风险成本越高，每年从账户里扣的钱，还会越来越多。

一旦停止存钱，账户里的价值，早晚会被保费扣光。

到时候，你不仅从万能账户里拿不出钱，保障也会失效。

就像小时候的那道数学题，游泳池一边放水，一边出水，什么时候水会放干？

根据王先生的方案，每年往万能账户里存7000元，交30年。

如果按照最低收益1.75%来算，他的保障只能维持到62岁。

即便按照中档收益4.5%来算，也只能坚持到67岁。

保障期限确实太短了。

另外，除了智悦人生没有轻症保障之外。

不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍这四种发病率很高的轻症，平安福2019和福满分，都没有进行保障。

这一通分析过后，小王就晕了。

想买个价格合适、病种齐全、没有套路的保险，怎么就这么难？

方案四：关爱一生

其实，平安有一款很不错的重疾险，叫做关爱一生。

由平安旗下子公司之一，平安养老公司出品。

重疾保100种，赔1次。

轻症保50种，最多赔5次，而且那几个高发轻症，也都保了。

价格上，50万的重疾保终身，20年缴费，每年总保费一万出头。

差不多比平安福便宜了三分之一。

关爱一生产品虽然不错，保障全，价格也相对便宜。

但它属于团险，个人是无法单独购买的。

如果认准平安的产品，只能通过公司去申请，然后才能购买。

小王说我本只想在家附近买个保险，像是碰到了人生的一道坎，感觉太难了。

王先生家庭年收入，在15到17万之间。

科学的保费预算，是家庭年收入的5%到10%。

也就是控制在一万五左右。

否则会感受到明显的保费压力。

同时，重疾保额需要达到年收入的3到5倍，同时考虑当前的医疗水平。

保额过少，会导致真的出了大事，保险起不到应有的作用。

王先生的年收入在10万左右，他的重疾保额应该做到50万。

王太太虽然收入低一些，但是保额30万，也是必须的。

按照这个标准，你会发现平安的产品，很难满足他们的需求，因为太贵了。

保费控制住了，保额肯定买不够；保额买够了，保费绝对会超标。

最终，我给他们做了这样一套方案：

王先生是家庭主要经济支柱，保障最全面。

为他配置了50万重疾险，600万住院医疗险，50万意外保障，以及100万的定期寿险。

把寿险和重疾险分开购买，这样在先得病后身故的情况下，可以拿到两次赔付，彼此互不影响。

王太太收入少一些，我们减少了她的部分保障。

最终配置了30万的重疾险，600万的住院医疗险，50万的意外险，以及50万的定期寿险。

女儿是王先生的掌上明珠，他希望给孩子一个终身的、全面的保障。

所以在挑选产品的时候，最终用了可以保障终身，而且重疾最高赔5次的阿童木。

这款产品是专门为孩子设计的，7岁之前得了高发重疾，可以赔150万；30岁之前得了，可以赔100万。

另外，配置了5万元的住院医疗险，孩子平时住院比较实用。

还有20万的意外险。

一家三口，年交保费13220元。

保障全面、病种没有缺失，保费压力也不大。

当然，天下没有无缘无故的便宜。

这个方案也有缺点：

1、王先生和王太太的重疾险，都是消费型。

在没得病就身故的情况下，只能拿回现金价值。

虽然一般在60岁之后身故，现金价值会超过已交保费，但是毕竟不像平安福赔保额那么多。

比较适合不太在意身故赔偿的人。

2、方案中的产品，来自于多家公司。

为了确保每一部分的保障，都是最优秀的，我们没有全用某家公司的产品。

而是挑选了四五家保险公司的产品，进行了搭配组合。

这样会导致买的时候，流程复杂一些。

3、部分保险公司名气并不大。

表格中的某些保险公司，知名度不是很高。

其实，百年人寿2018年保费规模排名13，众安保险由平安、支付宝、腾讯联合成立，瑞泰人寿有国资企业和南非大型金融集团的投资，都不是小公司。

但是大众对于他们的了解确实不多，投保的时候难免会有顾虑。

简单来说，买小公司的产品不用担心破产倒闭，因为会有严格的监管，出事了保监会会接盘。

在安全性方面，是可以放心的。

但是在心理层面，还是要看个人的接受程度。

这三个问题，王先生在思考了半个多月，并且查了很多资料后，最终接受了。

保险是给人设计的。

当我们判断一款产品的时候，必须结合个人的实际情况，进行具体分析。

希望王先生的故事，可以让你对平安的产品，多一些了解。