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小额医疗险值得购买吗？小额医疗险如何挑选？
说到医疗险，大家脑海里第一时间想到的肯定是百万医疗险。其实医疗险除了百万医疗险还有高端医疗险、专项医疗险以及小额医疗险。小额医疗险是相对于百万医疗险来说保额较低的医疗产品，今天我们就来聊聊小额医疗险是否值得买以及如何挑选小额医疗险？一起来看看。
小额医疗险的需求
很多时候，我们认为保险是用来转嫁大风险的，小的风险可以自留。然而，对于很多有孩子的家庭，小额医疗险的需求还是非常迫切的。因为孩子由于不懂得照顾自己、自身免疫力低等问题，发烧感冒再说难免。随便一个发烧感冒门诊就是几百，如果再有个肺炎什么的需要住院，几千块就花进去了。
日常的小病发生率高，理赔金额不大，百万医疗险报销不到。如果此时选择一款合适的小额医疗险，就可以填补百万医疗险的免赔区和保障空白区，可以很好地解决这些问题。小额医疗险可以说是百万医疗险的完美搭档。比如有的人住院花费八九千，没有社保报销，通过小额医疗险的理赔，可以获得几千块钱的理赔，大大减轻了自费压力。
大额的风险交给百万医疗险来承担，小额的风险就交给小额医疗险，再用医保打底，医疗费用的保障就很全面了。百万医疗险和小额医疗险既可以彼此搭档，也可以单独配置，满足不同风险管理的需求。
小额医疗险值得购买吗？
1、医保“保而不包”
医保在我们医疗体系中承担着基础性的作用，是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施，不过医保只是“保而不包”，具有诸多限制：大目录限制：医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录，医疗费用在目录内才能报销；起付线、封顶线限制：医保并非实报实销，还设有起付线（一般1000元-2000元）和封顶线（一般几十万）；报销比例限制：医保基本上没有100％报销的。
2、百万医疗险有1万免赔额
免赔额1万，意味着扣除医保报销后1万元内是需要自己承担的。而从保险公司的理赔报告来看，大多数医疗险的理赔在一万元以下，降低了保险公司的理赔风险。除非是大病，否则百万医疗险根本无用武之地。所以说：小额医疗险最大的优势是作为社保的补充，能很好的填补医保和百万医疗险之间1万免赔的空档。推荐阅读：小额医疗险怎么买？
小额医疗险的困境
1、小额理赔概率高
理赔的概率高、频次高，核赔理赔配套资源少不了。为了降低成本，保险公司会压缩核赔理赔配套的资源，容易出现人手少、理赔多，理赔时效和服务容易跟不上。
2、容易出现欺诈理赔
因为理赔金额小、频次高，保险公司核赔难以像大额理赔那样做详尽调查，有漏洞就可能有道德风险，找医生开假单据骗取理赔款，也不少见。现在很多意外险和小额医疗险，会将部分地区的医院除外，一般私人医院都不能报销，只有二级公立医院以上的可以报销。
3、一旦出现理赔，很难再续保
上面的两个问题点，也直接导致小额医疗的续保难。很多小额医疗险一旦理赔过之后就不可以续保。
小额医疗险如何挑选？
由于小额医疗理赔的概率高，意味着这类产品卖得越多，对保险公司的经营压力和资金压力就越大，这就导致保险公司对于这一类产品的开发并不积极。那么如何在有限的产品中选择好的小额医疗险呢？小编建议遵循以下几个要点进行配置：
1、保额不用太高
小额医疗险最佳的购买方式是搭配百万医疗险，由于医疗险是损失补偿型，保额没必要太高，只要能抵消百万医疗险的1万免赔额就可以了。
2、可报销部分越广泛越好
大家都知道，社保报销是有用药的限制的。通常来说，基本用药（甲类）是可以全部按照报销比例报销的，但是对于一些治疗效果较好的药物，比如乙类药或者是丙类药，可能就只能部分报销或者不能报销。这个时候，我们选择购买可以报销社保外用药的医疗险，就非常有必要了。
3、免赔额越低越好
不管是对于什么样的医疗险来说，免赔额都是非常重要的。“免赔额”，就是没有办法报销的部分。比如说住院花了1000块钱，免赔额300元，那么最多就只能够报销700元。
4、报销比例越高越好
除了免赔额，医疗险的“报销比例”也是非常重要的。有的医疗险可以报销80%，有的可以报销90%，有的可以报销100%。比如说住院花了1000块钱，免赔额300元，如果报销比例是80%，那就只能报销700*80%=560元。所以说，免赔额，越低越好、报销比例，越高越好。
5、续保条件
大多数小额医疗险都属于1年期产品，由于小额医疗险出险概率高，保险公司为了降低风险，续保条件会更加严格，大多要重新审核，身体出了问题，可能就无法续保。如果在续保时不用重新健康告知、不计较理赔历史，这款产品续保条件就很不错了。
结语
小额医疗险比较适合学龄前抵抗力差的儿童、无社保或保障空白的人群、医保需要异地报销、抵抗力差的成年人和想要更全保障的人群。当然，小额医疗险只能转嫁小病风险，要想让自己的保障更加全面，还是离不开重疾险、百万医疗险以及寿险等保险的保障。
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