买医疗险前必须看的六大知识点

时间：2020-06-15 14:02:00

商业医疗保险（以下简称为医疗险）：为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障，简单来说，就是报销治病时候的费用。

常见的医疗险主要有小额医疗险，百万医疗险，中端医疗险、高端医疗险、专项医疗险。目前百万医疗险成为网红产品，很多人对于如何选择百万医疗险产生困惑，于是小鱼针对百万医疗险梳理了六大知识点。

报销范围：医疗险保什么？

首先，哪些医院可以保？

根据保险条款，对于不在合同约定的医院产生的治疗费用，是不作报销的。目前百万医疗险可以报销的医院是在中国大陆二级以上公立医院。中高端的医疗险，则可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。以我国情况而言，公立医院聚集了主要医疗资源，对于普通家庭而言，能够报销公立医院也基本足够了。

其次，哪些情况可以保？

生病无非是两种情况，一种是住院，一种是门诊。在选择的时候，还要注意哪种情况可以报销。百万医疗险属于住院时才可以报销，部分产品会报销住院前后的门诊费用，报销的天数也是不一定的，有的产品是住院前后7天可以报销，有的产品则是住院前后14天可以报销。当然住院前后的可报销天数越多越好，因为我们大多数情况不会直接就住院，一般会先看门诊，在住院结束后，也有一段康复的时期需要去看门诊。

部分医疗险产品也可以选择附加门诊报销，但是费用上会高出许多，试想一下如果只是感冒发烧去门诊，保险公司都需要报销，那么为了保障收益，自然会增加费用。而感冒发烧等情况其实可以通过社保报销，因此不附加门诊报销也是可以接受的。

最后，哪些项目可以保？

国家医保报销分为医保目录内和非医保目录，商业医疗保险也一样有分。有的产品是不限社保都可报销；有的社保内才能报销。所以这也是需要注意的点。

报销比例：医疗险能报销多少？

首先，保额是报销的上限。如果我们购买的保额是300万/年，也就是我们一年最多可以报销300万。这里有一个常见误区：医疗险的保额不能一刀切得说越高越好。其实在公立医院，如果为一个疾病花费了几十万还治不好，也差不多可以断言，在医学上的办法已经不是很多了。所以过高的保额，你可能也用不上，实际意义。

其次，报销比例最好是100%。报销比例会受到有无社保的影响，部分产品合同说明，若购买时告知有社保，但实际治疗支付时为无社保，则会只报销80%或60%，当然若购买时就告知无社保，那报销比例依旧是100%，但是保费会有所增加。这里需要根据自己的实际情况进行购买。另外报销比例会根据治疗项目的不同而有所影响，比如治疗癌症的质子重离子，在有的医疗险中可以报销100%，有的只能报销80%，这也是需要注意的。

免赔额

免赔额是指在免赔额范围内的费用，保险公司是不给报销的，一般百万医疗险的免赔额在1万。

那么免赔额越低越好吗？也不是，正是因为有免赔额的存在，减少了理赔的概率，我们才能只花几百块就买到高额的医疗险。也有0免赔额的医疗险可以选择，但是费用相对也会增加。

增值服务

不同的医疗险有不同的增值服务，比如重疾绿色通道服务、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务等等，虽然增值服务不是我们选择医疗险的重点关注对象，但是好的增值服务在关键的时刻可以起到关键的作用，比如重疾绿通服务可以安排在10个工作日内住院，在医疗床位紧张的情况下，单靠自己等待床位的排队是无助的，而这项增值服务能让我们尽快住院，得到更好的治疗。