泰康健康尊享D医疗险测评

对于泰康尊享（ABCD）系列，有些人会比较懵，其实通过上市时间可以分出个大概：

泰康尊享A（2015年）

泰康尊享B（2016年）

泰康尊享C（2017年）

泰康尊享B+（2018年）

泰康尊享D（2019年）

当然，上述的产品又可以分为多个版本。

健康尊享D医疗险是一款年度保额会长大的百万医疗产品，在主要保障上与市场一般的百万医疗险基本保持一致；

主要是分为计划一与计划二，两者最大的区别则是一个不含国际医疗和特需部，一个则包括国疗和特需。

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产品解析

1.1 亮点：补充报销

大家都知道：百万医疗险之所以便宜，是因为有1万块钱免赔额，然而很多人不知道免赔额的计算方式。

举个例子，小明住院花了4万，医保报销了2万，百万医疗险该赔付多少？

大多数百万医疗险合同都会这样写：被保险人通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿，不可用于抵扣免赔额。

因此，赔付1万元（4万-2万-1万）。

健康尊享D的条款则写的很复杂：

下面还有一句话：

总结下来就是：医保可以抵扣免赔额，免赔额取下面两者中较大者：

1万块钱

医保已经报销的额度。

这样算下来，可以报销2万（4万-2万）。

不论什么情况，都比普通百万医疗险赔付的更多，最多多赔付1万元。

1.2 槽点

• 保额低

以计划一为例，普通医疗额度50万，重疾医疗100万，合计也就150万。

各项保障责任还设了限额，如图：

比如门诊透析最多报销20万，肿瘤放化疗最多报销20万。

尊享e生，普通医疗300万，重疾医疗300万，累计600万，更不会对单项保障限额，差距悬殊。

刚投保时，保额只有150万，不过这款产品有无理赔优待：未发生理赔，重疾保额每年上涨10万，普通医疗上涨5万，最多翻倍。

也就是说，10年内没有理赔的话，重疾医疗保额可以上涨到200万，普通医疗上涨到100万。

就作为长期续保乃至终身的百万医疗险来看，其保额存在不足的隐患，毕竟医疗通胀的幅度达到了惊人的10%/年。

• 不支持院外药品报销

根据2.8免责条款第3条：

医院外的药店买的药，不予报销。

这些年，虽然医保局将抗癌靶向药纳入了医保报销范围内，仍然一药难求，医院药房很难买到抗癌药。

在「与癌共舞」网络论坛的一份调查中显示，截止到2018年12月16日，504个癌症患者中，有53.4%的患者透露，医院已经明确表示不进医保抗癌药。

而抗癌药着实昂贵，治疗肺癌的特效药可瑞达每月花费51194元，治疗乳腺癌的特效药爱博新每月花费29800元。

另外，癌症的治疗周期很长，没个三年五载很难痊愈，试问几个家庭能自费吃得起3-5年的抗癌药呢？

这是个很致命的问题。

• 捆绑销售

如果想单独拥有泰康尊享D，对不起不可以！你只能购买泰康的重疾险或者是年金保险。

百万医疗险市场上，可以单独购买的医疗险很多，保障责任更好，保费也不高。

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总结

我们选择百万医疗险，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停售风险。

产品的稳定性谁也不能保证。一般来说可以从这几方面进行判断：销量是否足够大、是否优足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。