多保鱼
如何为父母配置保险？
时间：2021-02-22 10:48:17
我们父母这代人，保障意识普遍比较淡薄，大多数人唯一的保障就是医保。
少数有保险的，当年买的也多是分红险、万能险这种，收益不见得有多少，重疾保额却特别低的产品。
接触过不少保额只有2万、3万的人，真出了事，基本没什么用。保障缺失的同时，老年人又是得重疾的绝对主力。
那么，对于老人该如何配置保险呢？小鱼通过一篇文章来告诉大家，主要分以下三个部分~
- 为什么说老人配置保险难?
- 对于老人应该配置什么保险？
- 60岁以上及60岁以下如何配置？
- 小鱼总结
一、为什么说老人配置保险难?
老年人买保险，有三大难题：保费贵、选择少、限制多。
保费贵：有些针对老年人的产品，总保费和保额差不多，甚至交的钱比赔的钱还要多。
选择少：不少重疾险只卖到50岁，或者55岁，年龄大了有钱也买不了。
限制多：这么大年龄，身体有点问题太正常了，一不小心就会被保险公司拒保。
所以很多时候，给老年人买保险，是一道选择题。
在有限的预算内，牺牲不重要的部分，保障最主要的风险，实现效果的最大化。
二、对于老人应该配置什么保险？
那么对于老人应该买什么保险合适呢？
给老人，小鱼建议只关注这四类保险就可以了：社会医保、意外险、医疗险、防癌险。
其他的诸如寿险、年金险等等都不要买。（寿险对标家庭责任，老人家庭责任较轻，不必买；年金险动辄锁定十几二十年，对于老人来说，显然不合适）
我们先来说一下社会医保
医保作为社保的重要组成部分之一，可以说是全民福利。
大多数城市老人，辛辛苦苦交了一辈子社保，这时候享受终身医保报销。
医疗花费，一般能报销60%-90%，非常不错。
如果是农村的老人，没交过社保，可以保上新农合，每年也就百十来块。
发生医疗费用也能报销，报销比例稍低一点。
然后就是意外险
随着年龄的增长，老年人腿脚不灵活，有骨质疏松等问题，会更容易发生骨折等意外情况，所以意外险是给爸妈配置的必选项和首选项。
意外险，有三项责任，意外身故、意外伤残、意外医疗。对老年人来讲，发生意外的概率一般是“意外医疗>意外伤残>意外身故”。
所以要着重看保不保意外医疗，建议0免赔，报销额度在1万以上。
此外，像骨折保障、救护车责任、住院津贴，对老人非常实用的。
其次就是医疗险，包括百万医疗险和防癌医疗险
我们为人子女最大的担心，就是父母如果得了大病，该怎么办？
最能满足大家需要的，就是百万医疗险。无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。几百万的报销额度，每年保费不超过2000块。
如果因为健康问题，买不了百万医疗险，可以退而求其次，买份防癌医疗险。
防癌医疗险责任更简单，如果身患癌症，导致的医疗费用，保险公司也能报销，最高能报销上百万。保费也更便宜一些，而且像三高、糖尿病都能买。
在挑选百万医疗险/防癌医疗险中，要重点关注续保条件。
老人的身体情况变化快，百万医疗险/防癌医疗险作为短期险，很有可能今年能买，明年就不能买了。尽量选择保证续保X年的，如果不行，也要选择不因身体变化单独加费或拒保的产品。
但是无论是百万医疗险，还是防癌医疗险，在续保上多多少少会遇上问题，长期保障较差。
对老人来说更是这样了，所以不建议只买百万医疗险/防癌医疗险，而是应该搭配防癌险使用。
最后就是防癌险
50岁以上，重疾险通常比较贵，这时候，可以为老人买上一份防癌险。一旦老人身患癌症，保险公司就会把保额一次性打到账上。比如买了20万保额，就会一次赔20万。这笔钱，可以供老人治疗疾病、康复护理等等。
重疾中，仅癌症一项，发病率就占到6-7成，而保费，防癌险通常也是重疾险的6-7成，会便宜一些。像糖尿病、三高、冠心病，这些老人常见病都不影响投保，非常适合老人。
社保、意外险、（防癌）医疗险、防癌险，共同构成了老人的保险体系。但是人老了，基本就是保险公司在挑人了，老人的可选项不多。
三、60岁以上及60岁以下如何配置？
小鱼提供几套老人的标准配置方案，供大家参考。
因为60岁是很多保险的最高保障年龄，我们就以60岁为界，60岁以上，60岁以下分开来讨论。
所以，我们根据老人的健康状况，给出两套适合普通家庭的配置方案：
60岁以下老人，身体比较健康：
如果老人比较健康，没有糖尿病、高血压等疾病，可以选择意外险+防癌险+百万医疗险的组合。
60岁以下老人身体欠佳：
如果老年人有高血压、糖尿病、冠心病等等毛病，上面那套方案中，百万医疗险没法买，相应替换成意外险+防癌险+防癌医疗险方案。
意外险和防癌险均不变，可以参考上一方案，唯一的变化在于防癌医疗险。
对于60岁以上
60岁以上能买的产品已经少之又少了，小鱼尽自己所能，给大家推荐一套相对实惠的方案：
总体来说，建议意外险+防癌险+防癌医疗险+防癌互助计划。
四、小鱼总结
作为子女，为父母增加一份保障，可以让自己和父母都更安心一些。
但是，随着年龄的增长、身体机能的不断下降，健康风险也越来越高，配置保险的时候不但受到保费预算的制约，还要考虑老人的身体健康因素。不要留下“子欲养而亲不在“的遗憾，祝长辈们安康。
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