5天150万人参保的益联保是福利还是博眼球？

新年伊始，要说最近保险业最火爆的产品，相信非“西湖益联保”莫属。据来自承保平台的汇总数据显示，这款产品上线仅5天，累计参保人数已经突破150万人。

“西湖益联保你买了吗？”在杭州，这可能已经成为大家流行的问候语之一。“西湖益联保”有如一阵春风，在年味渐浓之际吹进了杭州的千家万户。

一站式直付、可用医保历年账户余额可购买、不限年龄和身体情况......简直不想火都难。然而，也有不少朋友陷入买还是不买的纠结。

益联保真的这么好吗？是福利还是一场噱头？今天保鱼君就带着大家一起来揭秘下这款产品。

本文主要内容包括：

• 益联保 保障好不好？
• 益联保vs百万医疗险 怎么选？
• 益联保适合哪些人买？
• 益联保怎么买呢？
    

1.1 益联保保障怎么样？

西湖益联保号称是“杭州市唯一一个由医保局指导支持的商业医疗补充项目”，是由中国人寿、人保财险、太平洋寿险、泰康人寿、平安产险5 家保险公司共同承保的一款商业补充医疗险。那么它的保障究竟好不好呢？

（西湖益联保概览）

为了方便大家理解，保鱼君把益联保的保障内容整理了一下：

• 医保目录内：个人自付超过当地大病医疗起付线的部分，扣除免赔额，可以报销 80%；

• 医保目录外：超过1万免赔额部分可以报销65%—75%，特效药和罕见药报销60%；

此外，西湖益联保具有以下3个比较明显的亮点：

• 投保门槛低 全员可参保：不限年龄、不限户籍、无需体检、无等待期、无既往症限制，只要你有杭州市医保，就可以购买。

• 一站式理赔结算 理赔更便捷：益联保在杭州市医保定点医院可实现系统自动结算，省去了报销的麻烦。

• 医保历年账户余额就可以购买：益联保可以用医保个人历年账户的余额支付，还可以用医保个人账户内的余额为自己的直系亲属（父母、配偶、子女）投保。

1.2 益联保 报销好不好？

打算买益联保的朋友，最关心的莫过于如何报销的问题了。

下面保鱼君举个简单的例子来说明下：

70岁的王女士购买了益联保，因脑中风住院治疗，医保报销后还需自己掏30万，其中，医保内个人需自付 10 万 ，医保外自费 15 万，院外购创新药需自费 5 万。

通过西湖益联保，可以报销：

医保内医疗费：（ 10万 - 1.3 万）* 80% = 6.96 万

医保外医疗费：2 万 * 65% +（ 15 万 -1 万 - 2 万）* 75% =10.3万

特定药品费：（ 5 万 - 1 万） * 60% = 2.4 万一共报销：19.66 万

原本王女士自己要掏 30 万，有了西湖益联保，只需承担 10.34 万。

以上只是一个简单的举例，具体还是以实际报销为准。

其实，益联保和百万医疗险一样，都是用来报销医疗费用的。那么，谁的保障更好，我们该选哪个？让我们一起来看看它们两者的区别。

2.1西湖益联保和百万医疗险的区别

可以看出两者主要的区别在于：

• 益联保投保条件宽松 百万医疗险投保严格

买过百万医疗险的朋友应该知道，百万医疗险对被保人的健康要求相当严格。如果你有既往症或者目前有疾病，那么基本就买不了百万医疗险了。

西湖益联保可以说是投保0门槛，没有年龄限制，对既往症也没有要求，男女老少，可以带病投保。

• 益联保保费便宜 百万医疗险价格相对较贵

百万医疗险的保费跟年龄有密切的关系，30岁投保只要200多块，但是0岁孩子和50岁老人投保保费可能就要1000多。而益联保不论谁买，保费都是150元/人。

当然，贵有贵的道理，百万医疗险保额就比益联保高出了一大截，而且像住院前后门诊、住院津贴、就医绿通以及医院特需部等都是益联保所没有的。

• 报销比例不同

很多朋友应该都发现了，西湖益联保的报销比例并不高——报销比例在60%—80%，而百万医疗险只要是合理且必要的费用，通常可以100%报销。

• 免赔额不同

目前市面上的百万医疗险的免赔额通常就是1万元，重疾0免赔额。益联保的免赔额相对来说比较高，除了医保目录内的大病医疗补充和社保大病医疗起付线是一样的，另外3项的保障责任各占1万元免赔额。

2.2 已经买了百万医疗险还要买益联保吗？

对于已经买了百万医疗险的朋友，保鱼君认为没有必要买益联保。道理很简单，百万医疗险和益联保都是实报实销的，报销的费用不会高于实际的医疗费用，买多了也不能重复理赔。

投保条款宽松是益联保的一大优势，然而益联保报销比例不高，每一项保障都有免赔额。这意味着如果真的罹患疾病，自己需要承担一笔不小的医疗费用。

百万医疗险相对益联保保障更好，不论是保障范围还是报销比例，都更胜一筹。

当然，如果你担心自己身体状况不好，之后再买百万医疗险困难，也可以选择为自己或者家人补充一份益联保。

那么益联保适合哪些人买呢？保鱼君建议以下人群，值得重点考虑：

• 年龄过大：益联保不限年龄，七八十岁也能买，且保费和年轻人一样便宜。

• 身体欠佳：曾经得过大病或者目前身上带病的，可以选择投保一份益联保。

• 高危职业：比如飞行员、消防员这类高危职业，被大多数医疗险排除在外，益联保给他们开了绿灯。

想要投保益联保的朋友可以通过以下几种参保方式：

线上参保：

• 关注“西湖益联保”和“杭州医疗保障”微信公众号即可投保；

   

• 下载“浙里办”app搜索“西湖益联保”即可投保；

   

• 在“支付宝”搜索“西湖益联保”即可进行投保；

线下参保：

• 承保公司公布的服务网点窗口及经授权的银行、企业人事部门、各区县、乡镇村委组织等线下渠道办理参保缴费。

益联保这次的势头很猛，犹如星火燎原般走进杭州的千家万户，让普通的老百姓可以花很少的钱买到一份高额的补充医疗险，收获一份踏实的保障。

相信更多的城市也会加入进来，所以大家也不用太羡慕杭州人民哦！