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重疾险越贵越好?看完可以帮你省不少钱!

时间:2021-04-22 09:51:25 来源:多保鱼

俗话说的好,“一分钱一分货”,“贵的东西除了贵点没别的毛病”,“便宜没好货,好货不便宜”....

这些生活教会我们的经验,让我们在购买实物商品的时候一般会遵循这样的“买贵不买便宜”的原则。

那么问题来了,买重疾险是不是也得如此呢?贵的就一定好吗?

比如最近保鱼君后台收到的比较有典型性的留言:

重疾险越贵越好?看完可以帮你省不少钱!

不少朋友都有这样的疑问,今天我们就一起来聊聊,主要内容如下:

01 /

重疾险一定是越贵越好?

这里保鱼君从后台搜集了大家在后台和文章留言经常提出的疑惑,为大家一一解答。

疑惑1:保费越贵,保障越好?

很多人无法分辨一款保险的好坏,只能简单粗暴的认为保费越贵保障则越好。真的是这样吗?

重疾险作为一种高度标准化的产品, 根据中国保险行业协会推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》规定,必须保障28种重疾+3种轻症,而这28种重疾已经占据了98%的理赔。

羊毛出在羊身上,保障越全面保费就交越多。但多出来的保障值不值多交的保费,就需要咱们好好研究了。

疑惑2:贵的重疾险,理赔更宽松?

买保险,最担心的还是理赔。很多朋友为了让自己的保险“好赔一点”,宁愿买贵的保险。

实际上,保险理赔和保险的价格没有任何关系。保险是否理赔,还得看是否符合保险合同内的条款,否则,买再贵的保险也赔不了。

疑惑3:大公司的产品就更好吗?

很多人买东西喜欢挑大公司、大品牌,认为买保险也理应如此。

其实,保险属于很特殊的商品,买保险最重要的是看产品。

对于保险公司来说,风险保费是一样的,价格差异主要来源于运营成本、佣金、利润这几个部分的差异。

大公司花在广告、场地等地方的费用多,保费自然更贵,而小公司花在这些地方的费用少,保费自然优惠一些。

至于理赔,公司再大,不会因此多赔一分钱,公司再小,符合理赔条款,都得赔。

02 /

保费相差那么多,到底为什么?

重疾险可以说是目前健康险种里面最复杂的。由于条款繁杂、种类繁多,很多人会出现买错了或者买贵了的情况。

很多朋友想知道,同样是重疾险,为何保费相差那么多?具体都有哪些保障内容在影响我们的保费呢?

同样是重疾险,别人买30万保额,你买50万保额或者100万保额,保费当然会有明显的差别。

同样的保障内容,保障时间越长则保费越高。

定期保障:保障到60/70周岁或者保障30年这样的,保费相对便宜,合同期满保险保障结束,保费相当于消费掉了。

终身保障:保障终身,保费相对会贵一些。

无论选择保障定期还是选择保障终身,缴费年限不同,比如选择趸交、10年、15年、20年、30年等,费用就会有差异。

缴费年限长,每年的保费越少,但是最终的总保费则越高。其原理有点类似我们缴纳房贷。

我们建议投保重疾险这类长期险时,缴费年限越长越好。一方面,可以减轻缴费压力,每年的保费会更加便宜。

另外,由于重疾险可以附加投保人/被保险人豁免,如果保障期间出险,后续的保费就可以不用再交了,相当于撬动的杠杆更高 。

重疾险除了基础保障外,还有附加保障。比如恶性肿瘤二次赔付、心脑血管疾病二次赔付、癌症津贴等。

附加保障越多,保费越贵。通常比较建议附加恶性肿瘤二次赔付、心血管重疾二次赔付,因为这两类重疾发病率较高。

当然,还有一些附加保障,性价比并不高,在投保时要学会甄别。

重疾险分为单次赔付和多次赔付。单次赔付的重疾险顾名思义赔完一次重疾合同就结束了。后续如果再发生重疾,不能理赔,也买不了其他重疾险,属于一锤子买卖。

多次赔付的重疾险赔过一次重疾之后合同仍然有效,未来如果罹患重疾仍然可以获得赔付。得过重疾的人,由于免疫力差,再次罹患重疾的概率也较高,如果有多次赔付,则不用担心之后断了保障。

多次赔付的重疾险价格通常要高于单次赔付的重疾险,如果预算充足的情况下,尽可能配置多次赔付重疾险。

除了以上这些,保险公司还有很多其他的开销成本,比如:

人工成本:公司要运作离不开人,有人工就要付工资;

销售费用:代理人佣金、渠道佣金等;

场地费用:实体店面、写字楼,每年的租金是一笔不小的开销;

广告费用:保险公司广告做的多的,每年广告费都要砸上百亿。

由此可见,经营成本越高,产品价格只能卖贵一些。

我们常常听到关于大公司小公司的争议,大公司的产品看上去总是比较贵,小公司的产品则相对更加物美价廉。

其实,这跟保险公司的运营成本是分不开的。

大公司人力成本、销售成本及运营成本通常比小公司高出许多,而小公司则可以轻装上阵,在产品的性价比上可以有更大的发挥空间。

03 /

如何挑选合适自己的重疾险?

重疾险这么复杂,普通人如何一次性买对呢?选对重疾险,关键要从这3个问题入手:

3.1 准备花多少钱买保险?

以一个成年人为例,一个完整的保险方案除了有重疾险,还要有医疗险、意外险和定期寿险,从而发挥保险的最大效果。

而重疾险是其中保费最贵的,需要合理的规划。买保险,千万不能影响自己的正常生活,很多人没考虑周全,给自己买了一个年缴2—3万的保险,再加上平时的生活开销,压力非常大,搞得最后想退保。

一般我们建议,家庭总保费不要超过家庭收入的10%。也就是说,如果年收入20万,整个家庭拿出2万元用于全家人的保险开销是比较合理的。

3.2 保额买多少才够用?

买保险就是买保额,保额太低,没有解决实际问题,就没有达到保险的意义。

重疾险主要是用于被保险人患病时的收入损失和康复费用。因此,重疾险的保额最好按3-5年的收入来配置。

根据目前重疾的医疗费用,最低要配置30万以上,标准是配置50万,高收入人群可以考虑更高的保额。

3.3 保障内容怎么挑?

不同类型重疾险保障对比分析:

低配版:重疾

基础版:重疾+轻症

标准版:重疾+轻症+中症

进阶版:重疾+轻症+中症+癌症多次

如果预算有限:可以考虑低配版、基础版、标准版,只要包含重疾保障,就是一份及格的重疾险,还可以搭配轻症和中症。

如果追求更好的保障:豪华版和顶配版包含重疾多次赔付,让人更有安全感。

一份重疾险需要缴费几十年,如果买到了一份称心如意的保险,相信你会感谢此刻正在认真看文章的你!

如果觉得文章对你有帮助,别忘了分享给更多需要的朋友。有任何保险问题,欢迎大家点击下方按钮咨询!

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