买保险需要注意什么？家庭保险配置方案来了！

买保险，基本都是以家庭为单位的。一个家庭如果只有一个人有保险，那显然也是不保险的。所以要买保险，还是应该以家庭为单位。不仅要给家里的小孩配置保险，也要给家里的成人配置保险。今天小编就来聊聊家庭保险配置应该注意哪些问题，以及成人和小孩都应该配置哪些保险，一起来看看。

买保险需要注意什么？

一、费用问题

家庭保险首先需要考虑家庭年收入，另外还要考虑家庭负债和流动资金等因素，若家庭经济压力较大，那么配置保险产品的相关保费就会随之下降。怎么让支出的保费变少呢？要么选择缩短保障期限，要么就是降低保额。小编认为如果遇到这种情况，建议大家选择缩短保障期限。

二、先后问题

很多人在配置家庭保险中，喜欢先给小孩买，再考虑大人的。其实这是非常错误的想法。我们一直提倡“先大人，后小孩”的黄金原则。而且再家庭保险配置中，家庭成员的每一个人都是非常重要的，其实未必要分出个先后，最好每个家庭成员都有保险的保障。

除了人员的先后，保险险种也有先后之分。我们建议大家再配置保险险种的时候最好按照医疗险——意外险——重疾险——寿险的先后顺序来考虑。

三、渠道问题

买保险有各种不同的渠道，有人喜欢线上购买，有人喜欢找熟人购买，也有人直接去保险公司购买。不同的渠道有不同的定位，不一定说哪种保险渠道就是好的，哪种保险渠道就是不好的。

线上渠道和线下渠道的区别在于线上渠道相对线下渠道保费更加便宜，因为省去了很多的运营成本。像目前疫情这么严重的情况下，建议大家通过线上购买保险的方式购买保险，避免出门，也能很好的保障自己的安全。推荐阅读：买的保险忘记缴费了怎么办？如何避免忘记缴费？

成年人的保障计划

男性和女性的保障计划本质上没有太多的相差，虽然男女的高发重疾略有差异，但是总体上两者面临的风险都是一样的，我们需要在具体设计的时去捕捉到家庭支柱的差异，来设计区分保额，需要根据个体身体健康状况的差异，来设计区分产品。

1、意外险

成年人的意外需要全面考虑各个保障责任，尤其身故保额以及伤残要高，同时兼顾到意外医疗的保障全面性。针对家庭主要经济来源，还需要在保额上进行适当倾斜，如果是加班较多或者工作辛苦的，猝死等保障责任最好能有。

2、寿险

寿险的必要性被很多人忽视了，实际上期杠杆比非常之高，强烈建议每一个成年人都配置上。保额的设计可以去匹配房贷等，也可以直接按照家庭年收入乘以想要覆盖的年份得到。

3、医疗险

百万医疗险价格便宜，保额高。三四百元的东西，几百万保额，可以覆盖了绝大多数医疗费用，必须上。

4、重疾险

作为给付型产品，重疾险的价格较高，也是大家最重视的产品。产品类型上目前可选较多，有单次重疾，有二次癌症赔付，有多次重疾赔付等，虽说选择来自于预算，但个人认为还是应该重视保额的设计，单次重疾搭配二次癌症赔付已经基本上足够了。

小孩保障计划

小孩的保险究竟应当怎么买呢？我们需要回归到本源，通过产品去覆盖风险，分析小孩的风险和特点来进行设计。那么小孩主要的风险有哪些呢？

1、意外高发

小孩子行动能力差，无法准确掌控行动，意外的高发表现在摔伤跌倒、玩具倾倒、意外烫伤、高处跌落、动物咬伤、交通意外等。在挑选此类产品的时候，儿童身故责任是国家有规定10岁以下20万，18岁以下50万，因此，不管你买多少万，都是得服从这个限制的。

我们真正需要重视的就是意外医疗保障责任，因为小孩子摔伤扭伤的概率比较高。如果有意外医疗保障，可以报销医疗费用，是不错的选择。

2、就医高发

主要是指小孩子容易感冒、肠胃消化不良等就医频次较多，尤其发烧、支气管炎、肺炎、手足口等更是诸多爸妈们往返医院的住院原因。这些就医行为大多为小问题，门诊居多，部分也有住院的。由于次数的不确定，个人依然保持认为购置小额住院医疗即可，门诊医疗险必要性不是很大。

很多家庭购买保险的缘由都是从有了一个小孩开始的，恰恰小孩子的保险也是非常简单，也是非常便宜的。不过前提条件在于你规避掉三个大坑：不要给小孩买寿险、不要给小孩买长期意外险、保障型保险没有买好前，不要给小孩买教育金。

3、重疾高发

儿童自身免疫力低下，患重疾的可能性大大增加，最为常见的白血病、脑膜炎、心肌病、脑损伤、重症手足口等。一旦发生重疾，那么必然导致的两个后果，巨额的医疗费用以及父母无法上班导致的家庭经济损失，部分情况严重的可能需要非常长一段时间的照料陪护。

因此，儿童重疾险和百万医疗险一定要进行搭配，才能解决儿童重疾带来的问题。挑选儿童重疾，可以选择多次赔付的重疾险，这样可以解决孩子发生多次重疾之后的保障。

结语

好了，关于家庭保险配置就聊到这里，希望大家能重视保险的保障，重视家里每个成员的保险保障，让保险可以真正为你的家庭保驾护航。如果觉得文章对你有用，记得分享给更多的朋友。

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