百万医疗险的保障有哪些？百万医疗险有哪些不足？

百万医疗险从2016年横空出世就受到了热捧，几年过去，百万医疗险仍然稳坐最火保险交椅。由于它的高保额低保费吸引着无数有需求的年轻人。那么，百万医疗险到底有哪些保障呢？又有哪些不足呢？今天小编就来和大家聊一聊。

一、百万医疗险的保障责任

百万医疗险对于疾病的种类没有限制，轻至肺炎，重至癌症，都可以得到赔付。报销方式与社保类似，需要自己先支付医疗费用，然后拿着发票、病历等看诊资料找保险公司报销，属于报销型的保险。

百万医疗险的保障责任，一般分为一般医疗保险金和重大疾病保险金两大类。一般医疗保险金，可以用来报销像平时肺炎，良性肿瘤等比较轻微的疾病；而重大疾病保险金，是用来报销癌症，尿毒症等重大疾病的保险金。一般重大疾病的种类，会在保险合同里列出，目前，各家保司的重疾种类，在一百种左右。而无论是一般医疗保险金还是重大疾病保险金，一般都包括以下保障内容：

1、住院医疗费

这是百万医疗险的主要保障责任，包括床位费，手术费，自费药，进口药，ICU病房费等，率先打破了医保的限制，让医保不能报销的费用，可以通过百万医疗险来报销，大大降低了我们的医疗费用的负担；

2、特殊门诊费

门诊肾透析：得了尿毒症以后，门诊透析可以赔付；

门诊恶性肿瘤治疗费：包括化疗费、放疗费、肿瘤免疫疗法等费用。

注意：有些保司会在恶性肿瘤治疗费用处钻空子，只报销化疗和放疗费用，对于更适合病人的其他肿瘤治疗方法不予保障，比如肿瘤内分泌疗法，肿瘤靶向疗法等。

3、门诊手术费用

对于一些小手术，例如一些囊肿类的手术，病人无需住院，在门诊做个十分钟的小手术即可，此类手术，百万医疗险也是可以报销的。

4、住院前后门急诊费用

对于住院前7天和出院后7天发生的，与本次住院相关的门急诊医疗费用，大多数百万医疗险，也是可以报销的。推荐阅读：百万医疗险有哪些优点 应该怎么选？

二、百万医疗险的不足

百万医疗险保费低，保额高，无论是因为重疾还是意外入院，能将最实际的支出风险转移出去。所以，对于绝大多少人来讲，人生中的第一份保险，最应该是百万医疗险。百万医疗险保障如此全面，保费又便宜，真的是如此完美么？它的一些不足，我们也应该了解清楚。

1、免赔额较高

虽然百万医疗险赔付的额度很高，但是市面上的百万医疗险，大多数都有免赔额的限制，免赔额多为1万元，少部分也可以做到0或5千的免赔额，但是这部分产品的保费，相对会比较贵。

所谓的免赔额，就是保险公司不予报销的额度。例如，如果一款百万医疗险的免赔额为1万元，那么消费者在医院花费的1万元以内的费用是无法获得理赔的，只有花费的实际费用（扣除社保报销之后的费用）超过1万元，保险公司才报销超出的部分。

据国家卫计委统计，2017年1-11月，全国三级公立医院人均住院费用为13129.2元，二级公立医院人均住院费用为5855.4元。由此可见，百万医疗险过滤掉了很多小额理赔事件，主要保障大病理赔。

2、既往症不予赔付

既往症不予赔付，是医疗险的共同特点，也是被很多人忽视的一点。所谓既往症，是指在投保时已发现，但是还未治愈的疾病。比如，投保前患有甲状腺结节，那么投保后，保司对于发生的甲状腺疾病不予赔付。但是重疾险对于既往症，根据不同的状况，可以给予不同的承保结果。

同样，如果一被保险人在投保前检查出甲状腺结节，结节分类为一级，投保重疾险的话，大多数保险公司对于一级甲状腺结节，可以给予正常承保，但是投保医疗险时，却只能除外甲状腺疾病责任。这是因为在相同的情况下，医疗险的核保比重疾险更为严格。

3、保费随着年龄的增长而增加

与重疾险不同，百万医疗险的保费是自然费率，也就是说，随着年龄的增长而增加，而且，累计缴纳起来的费用也比较多。此外，随着新医疗技术的应用，社会总体物价指数的上升，人们就医要求的提高，以及医疗定价和补偿的不合理，医疗费用膨胀，已经成了全世界普遍面临的问题。医疗费用的膨胀，注定了我们续保时的保费也会越来越贵。

4、不保证续保

不保证续保，算是百万医疗险的一个不小的缺憾。从第一款百万医疗险出世以来，市场上前前后后推出了不下百款百万医疗险。但是，很多医疗险由于赔付率过高或者赔付效率跟不上，保险公司选择了停售。如果产品停售时，被保险人身体状况没有发生改变还好，一旦确诊了疾病，那么被保险人寻找替换产品，可能不是那么容易了。

而重疾险的保障期限一般比较长，可以保障几十年，也可以保障至终身，只要我们购买了一份重疾险，不管该产品是否停售，都不影响重疾险的保障责任。所以，在面临医疗风险时，重疾险和医疗险的搭配才是最完美的组合。

5、比例给付条款

百万医疗险并不是真的100%报销的，除了一万块的免赔额，自己也要报销一部分。一般来说，如果有医保的，医保报销后100%报销，如果没有医保的，只能报销60%——70%。

结语

看完这篇文章，对你百万医疗险保障什么以及还有哪些不足你了解了吗？百万医疗险虽好，也要和其他保险险种一起搭配使用，让自己的保障更加全面哦！

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