百万医疗险保什么 不保什么？如何挑选？

​百万医疗险杠杆率很高，是一款人人都买得起的保险，自上市以来，一直被称为是保险界的“网红产品”。产品这么火，购买的人自然很多，有的朋友在购买的特别纠结，不知道保险保障的内有哪些，选来选去也不知道买哪款，特别纠结，今天小编就专门回答一下这个问题。

一、百万医疗险保什么？

从字面意思上看，就是指医疗费用报销额度能达百万以上的医疗保险。百万医疗的优点，可以报销高达百万的住院医疗费用，保费却仅需要几百元，能够帮助家庭防范大病住院的高额费用。

二、百万医疗险不保什么？

百万医疗险重点保住院，普通门诊服务如感冒和发烧不包括在内。对投保人投保前发生的疾病不予赔偿，即“对过去的疾病不予赔偿”。

被保险人在第一次保险前所患的疾病和症状不包括在内。例如，如果一个人在投保前患有乳腺结节，在投保后患上乳腺癌，这种情况被视为过去的疾病，百万医疗保险不予赔偿。

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此外，百万医疗保险产品设定有免责条款，如：先天性和遗传性疾病的治疗、牙科治疗、分娩并发症、高风险运动(如跳水、蹦极和攀岩)引起的住院或手术等。这些情况造成的医疗费用一般不予补偿。除此以外，还有一万元的免赔额，超过之后才能报销，没有超过就不能使用，普通小病不能报销，因此并不适合小病医疗。

百万医疗都是一年期的产品，如果中途换产品，需要重新计算等待期，并再一次进行如实告知，这就给续保带来了很大的风险。

三、如何挑选？

1、续保条件是否宽松

百万医疗险不同于重疾险，买一年保一年，第二年需要重新买或者重新续。所以，续保条件的宽紧度直接关系到我们的切身利益，续保条件宽松对我们更有利。

续保的条件是否宽松，可以从几个方面来看：

1) 续保是否需要由保险公司进行审查，如果需要，是否续保的最终决定权在保险公司手中，不利于我们的续保。

2) 如果我们的身体状况发生变化或索赔得到解决，或者发生了理赔，保险公司是否会拒保或者单独调整费率。

如果某人患有癌症，整个治疗过程可能需要几年时间。在理赔的第一年后，患者肯定会想续保并继续享受保护。如果保险公司以病人已经获得赔偿为由拒绝病人保险的续保，或者说续保需要加钱。这种续保条件对我们的投保人不利。因此，一个好的百万医疗保险在“续保”时最好同时满足两点：申请人不需要经过保险公司的审查就可以续保；保险公司不会因为被保险人的身体状况变化或索赔已经解决，而拒绝保险或单独调整费率。

2、产品稳定性

百万医疗保险不同于基本医疗保险。没有国家兜底，如果某款产品赔付比例多，长期下来保险公司可能会亏本的话，保险公司会将这款产品停掉，不再售卖。因此，产品的稳定性非常重要。选择时，尽量选择可以续保的医疗产品。

3、报销范围必须广

拥有社保之后，就拥有了基础医疗。不过以全面健康保障的角度来说，社保报销范围有诸多限制，保障力度还是偏低了，很多治疗效果比较好的药物，社保都不能报销。而商业医疗保险恰恰可以弥补这些不足。因此在报销范围的选择上，请优先选择报销范围广、能突破社保限制的产品。

4、看理赔体验

为什么挑选时要看理赔体验呢？因为理赔体验对医疗险太重要了，这主要体现在以下方面：

理赔时效：因为医疗险经常用，一年报销可以报销五六次，甚至十几次，一旦保险公司在理赔时效方面不给力，将会给被保人造成很大经济压力。选医疗险，首先看理赔体验，如果理赔体验不行，最好放弃。

5、看免赔额

这个就不用多说了，免赔额当然越少越好，现在大部分医疗险免赔额是一万，有的可能全家共享免赔额，还有的可以6年共享免赔额，可以根据自己的需要选择。

6、看清楚保障年限

我们都希望有这样一种医疗保险：今年报销，明年续保，而且不会涨价，而且一直有保障！这就是我们通常所说的“有保证的续保”。但不幸的是，真的没有这样的产品。有些保证三年，有些五年，有些根本就不能续保，对大多数产品来说，停售了想买也买不到了。

正因为如此，许多人对医疗保险犹豫不决，要不说保险公司是骗子，要不放弃这款保险。又想续保又不叫涨价，有这个想法的人还是有点天真。毕竟，保险公司是商业盈利组织；当实际支付比率超出预期时，产品面临严重损失，调整溢价或停止服务，这是很自然的事情。

比较好的产品突然间就停售了，想买也买不到，这种做法小编认为有些过激了。如果我们把医疗保险比喻成一杯奶茶，那么保证续保就是奶茶里的珍珠，对于急需需要喝奶茶的人来说，怎么可能会因为奶茶里没有珍珠，就放弃这杯奶茶呢？

所以挑选的时候，消费者之间擦亮眼睛，看清楚是保障几年，能不能续保，对于合同规定的条款，能接受就接受，不能接受不买就行了。

写在最后

随着年龄的增加，相对应患病的风险也会提高，同一款产品，年龄越大，保费也会相应的越高。以某百万医疗产品为例，在都有社保的情况下，26-30岁的保费只有几百元，而56-60岁的保费要上千元，两个不同的年龄段， 保费差了5倍多，所以保费一年一年的累积起来，是一笔不小的费用支出。想要购买的时候尽量早点购买。

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