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少儿保险投保指南，给孩子买保险的正确姿势！
时间：2020-06-19 19:00:00
很多父母的保险意识都是随着孩子的呱呱坠地而来，想要给孩子最周全的保障，最无忧的人生。今天小鱼就讲讲如何给孩子规划保险。
在规划之前，我们要明白的一个误区：买保险要优先大人考虑，后考虑小孩。因为对于孩子而言，大人是最大的保障。👉保险业内人士都知道的5大购险原则
宝宝面临的风险有哪些？
▷ 疾病风险
对于儿童而言，更常见的是感冒发烧等等一些小病，有的抵抗力弱的孩子甚至三天两头生病上医院，根据儿童医院数据显示高峰期医生实际每天接诊高达100人次左右。这是由于孩子身体未发育完全，抵御疾病侵蚀的能力较弱，更加容意生病。
而一旦孩子生大病，十几万甚至几十万的治疗费用是普通家庭无法承担的，为了照顾孩子，有的父母甚至需要辞掉工作，意味着家庭失去了一份收入。
根据国际儿童肿瘤学会调查显示：目前，全世界每年大约有25万名儿童患上癌症，中国每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者
▷ 意外风险
儿童对于意外风险的认知不充足，比如意识不到在马路上狂奔的危险、在无保护的高地的危险，再加上孩子小，活泼好动。因此更容易发生意外风险。
宝宝应该配置哪些险种
▷ 社会医保不能忘
社会医保属于国家福利，社会医保主要可以报销住院门诊费用，对于经常生病需要上医院的孩子来说，可以减轻家长不小的经济压力。保费根据各地区略有不同，每年约缴纳100-200元，自孩子出生之日起30日后即可到当地社区的劳动保障局进行办理。
▷ 医疗险提供暖心保障
医疗险是医疗保障体系的组成部分，当遇到疾病时，保险公司可对医疗费用进行报销。听上去和社会医保很相似，实际上医疗险是社保的补充，它的可报销额度更高，报销范围更广，如社保外用药、自费药等用药费用，同时会提供更好的医疗保障服务，比如安排专家门诊、住院的绿色通道服务，医疗费用直付、垫付功能。
所以，医疗险可以解决孩子看病的医疗费用报销问题，弥补社保报销不到的范围，与社保互为补充。同时解决了重疾险只赔付固定保额的问题，医疗险在报销额度范围内，花多少报多少，一般额度可以选择高达100万甚至300万的百万医疗险，费用一年大概也就几百块。
但百万医疗险有1万的免赔额是无法赔付的。因此如果你的孩子就医频繁，那么建议有预算的情况下，可以考虑给孩子搭配一个小额医疗险，平常小毛小病也可以报销，毕竟孩子上一次医院，医疗费用少则几百，多则上千。
▷ 重疾险提供关键保障
重疾险是指当被保人患有重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
重疾险可以弥补孩子生病时的治疗费用，后期的康复费用以及家长为照顾孩子而损失的收入。保障孩子有足够的钱治好病，有足够的费用进行康复治疗，不至于影响未来漫长的一生，也保障家庭的收入稳定，不会“因病返贫”。
所以在选择重疾险时，首要要注重的是保额，因为孩子小，保费相对成人更加便宜，在这个时候我们可以给孩子配置更高的保额。同时根据经济情况考虑增加少儿特定疾病的保障，为儿童时期高发的疾病，比如白血病等疾病增加一道保障。
▷ 意外险提供安心保障
意外险针对发生意外导致的身故、伤残，可获得保险金赔付，对于因为意外导致的医疗费用可以报销。
意外险杠杆高，低至百元的保费可以保障几十万的保额，是人人都可以配置的产品。
在进行配置时，要注意基础保障内容，是否包含大部分意外情况，有的产品虽然保额很高，但是保障范围只有交通意外，对于孩子来说保障范围过窄。同时注意意外医疗报销的范围及比例，是否100%报销，社保范围外是否可以报销。
▷ 教育金提供教育保障
教育金是为孩子的教育考虑，提前存储一笔钱给保险公司，到孩子一定年龄时可以取回保险公司承诺的保险金，同时会附带大病的保障，如果患有大病同样可以得到赔付。但是教育金的费用往往很高，主要功能在于返还固定的钱，保障比较低。
因此往往建议在配置完基本保障后，如果还有预算的情况下，可以考虑配置。
宝宝的保险配置套餐
小鱼根据预算情况的不同，为宝宝定制了保险套餐供宝妈参考
▷ 预算2000元左右
举例说明：定期的重疾险保费923元可以保障60万的保额，同时搭配一份百万医疗险，保费756元可以保障300万的报销额度，保障家庭有足够的钱用于给孩子治病看病、康复，维持孩子治愈后的生活水平。意外险同样是不可少的，60元的保费可以保障20万的保额，弥补意外带来的伤害。总体保费在1739.07元。
▷ 预算3000-4000元
举例说明：预算相对充足的情况下，意外险和医疗险依旧不能少，在保障保额的情况下，可以给孩子增加重疾险的保障期限，在购买重疾险费用最低的年龄，就保障到终身，这样等孩子长大了，再要加保，也比别人多一份保障。
▷ 预算4000元以上
举例说明：由于孩子的一生很漫长，得两次疾病的可能比大人更大，因此小鱼在孩子的基础保障上增加了重疾险的赔付次数，选择多次赔付的重疾险，同时叠加定期的少儿重疾险，将孩子在30岁之前的保障叠加到了110万，可以抵御通货膨胀带来的影响。
温馨提示：以上是小鱼进行的方案配置模板，各位家长在规划的时候，还是要在充分了解产品的保障条款后再进行购买哦。
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