一文分清重疾险和医疗险的不同点

百万医疗险是保险里的香饽饽，几百块就能买到几百万的保额，看病根本不用愁。

爱动脑子的盆友们，心里大大的疑惑就来了，几百块的医疗险这么好用，为啥还要去买几千块的重疾险呢？

重新认识重疾险&百万医疗险

存在即合理，重疾险和百万医疗险既然同时存在，说明他们各有优势。多保鱼先介绍一下这两种保险的基本面貌。

重疾险：生了合同中保障的疾病，符合理赔条件，就能得到约定的赔偿金。

百万医疗险：生病住院后花的钱，经由社保报销后，超过免赔额的部分可以找保险公司报销，最高报100%。

重疾险&百万医疗险大不同

2.1 功能不同

重疾险有什么用呢？TA最大的作用有3个，治疗费用补偿+康复费用补偿+收入损失补偿。

百万医疗险又是干嘛的呢？TA的作用是，治疗费用补偿。

两者一比，咱就能看出来，重疾险比百万医疗险的作用更广泛。

人生了大病之后，除了治病要花钱，后续的康复期也得花钱，病了之后没法工作了吧，期间损失的收入也是一大笔钱。

百万医疗险只能解决治疗费用，重疾险才能帮助解决上述问题，所以重疾险的保额建议买高一点，30万起步更好。

2.2 保障期限不同

重疾险的保障期限，通常分为：一年期、定期（30年、保至60岁、至70岁等）、终身。其中，多保鱼最推荐的是终身重疾险，一辈子这么长，不管啥时候生大病，都能有保障。

如果预算有限，可以考虑适当降低保额，50万保额的太贵，就选30万；或者缩短保障期限，保终身太贵，就选保至70岁，有一点不足，在于保障期过后就失去重疾保障了。

百万医疗险的保障期限，通常为一年期。

一年几百块，就能买到几百万保额，听起来就非常安心而且划算。

不足之处在于，随着年龄增长，百万医疗险的费率越来越高，而且不能保证续保。买不到医疗险，也就失去这份保障了。

2.3 赔付方式不同

重疾险属于给付型保险，意思是只要能赔，就一次性把约定的钱赔给我们，这钱用来治病、旅游、还是出国治疗，保险公司都不会过问，随个人意志支配。

医疗险属于报销型保险，意思是生病住院了，社保报销之后，超过免赔额的治疗费用，我们拿着凭据和相关资料，去找保险公司报销，报销的费用最多不超过治疗费用。

另外，只有必需且合理的治疗费用才能报销。拿个类似“十全大补丸”的发票，保险公司是不会报销的。

举个栗子理解下：

C先生买了50万的重疾险，100万的医疗险。万一得了胃癌，治疗费用40万，社保报销15万，扣除1万免赔额后，百万医疗险最高报销24万，重疾险赔付50万，最后C先生手里拿着49万，可以安心养病。

2.4 覆盖疾病不同

重疾险保障的疾病都是写在合同里的，只有得了这些病，保险公司才会赔。

目前市面上的重疾险，基本覆盖25种重大疾病，从疾病定义到理赔标准都一致，这25种占据重疾理赔的95%左右，具体如下图：

所以大家挑选重疾险的时候，保多少种重大疾病没那么重要，关键得看轻症保障全不全，如果包含下列8大高发轻症，说明保障是比较完善的。

医疗险的疾病保障范围就广多了，TA不限病种，不限疾病状态，只要达到理赔标准，如达到免赔额，就能按比例进行报销。

需要注意的是，既往症如痛风、乙肝等慢性疾病，这些投保前已经存在的疾病，相关治疗费用医疗险是不报销的。

重疾险&百万医疗险先买哪个

通过多保鱼的对比分析，大家应该都清楚了，重疾险和百万医疗险各有各的优点及不足，两者互为补充，不可或缺。

实际生活中，买保险不像买个包子那么简单，需要结合自身需求和经济水平多方考虑，那优先买哪个更好呢？

3.1 根据预算来看

重疾险的保费支出较高，一年几千到上万，如果预算不足，保费续不上，退保就只能拿回不多的现金价值，还失去了重疾保障。

医疗险的保费支出低，一年几百块，少抽几包烟，少买几只口红就够了。

预算充足的话，多保鱼建议先买重疾险，配置好大病保障之后，再买医疗险来做补充保障。

预算不足的话，多保鱼还是建议先买重疾险，只不过保额可以先买低点，或者保障期限缩短一点。预算实在吃紧，甚至可以选择1年期的重疾险用来过渡，等后期有预算了再加保。配置好重疾险后，再补充医疗险。

3.2 根据年龄来看

年纪小的，多保鱼建议优先买重疾险，因为年龄越小，保费支出越低，医疗险反而会贵一点，具体见下图：

年纪大的，建议优先买医疗险，年纪越大，重疾险保费支出越高，而且能买到的保额越低。医疗险虽然贵，至少杠杆高，具体见下图：

多保鱼最后的总结

重疾险和医疗险各有各的优势，互相补充，想要更完善的疾病保障，两者缺一不可。

如果预算不足，先买重疾险，可以适当降低保额或缩短保障期限，后续再加保，然后再买医疗险；如果年龄比较大的话，多保鱼建议配置医疗险就好啦~