买保险保额买多少才够用？

每次听到有人每年花几千到上万，买个10万保额的重疾险，多保鱼都非常痛心，咱就不扯性价比的事儿了，癌症平均治疗费用30万，10万够吗？

多保鱼今天就跟大家掰扯掰扯，保额买多少才够用~

为什么保额如此重要

买保险就是买保额的，万一出险，足够的保险理赔金，才能帮助我们及家庭度过难关。

1.1 保额买的不够

跟开头多保鱼举的例子一样，10万保额面对30万起步的治疗费用，根本不够看，这保险买的完全失去了转移风险的意义。

1.2 保额越高越好吗

得了癌症，保险公司赔个几千万，想去哪儿治去哪儿治，多好啊！问题来了，保额高了，保费也噌噌上涨。

比如千万保额的重疾险，保费就得上百万了，咱普通人付得起吗？再比如医疗险，通常高端医疗险才能买到千万保额，保费也得好几万了。

所以，保额过高，导致支出负担过重，也是不可取的。

多保鱼的定保额锦囊

2.1 锦囊①：双十原则

“双十原则”即，保费支出控制在家庭年收入的10%左右，买到的保额在家庭年收入的10倍左右。

当然，不同家庭的情况不一样，这里主要用作参考，大家根据自己的实际情况，做相应调整。

举个栗子

C先生年收入20万，家庭无负债，那么他每年的保费支出可以控制在2万左右，保额要买到200万才够用。

百万医疗险属于报销型，报销金额不会超过实际治疗费用，根据国家统计局信息显示，2019年1-7月，全国三级公立医院人均住院费用为13537.4元。另外，意外险就算买高保额，价格也很便宜。

所以保额计算主要考虑重疾险和寿险。

例如C先生这样分配：50万重疾险+150万寿险+50万意外险+百万医疗险

2.2 锦囊②：负债计算法

“双十原则”适用于无家庭负债的情况，如果有房贷、车贷等，定保额的时候，要另外算进去。不然，一旦家庭经济支柱病倒，房贷续不上就麻烦了。

举个栗子，C先生年收入20万，家里有80万房贷，20万车贷，理想状态下，他要买到300万保额才够用。

例如这样分配：100万重疾险+200万寿险+100万意外险+百万医疗险，这样定保额，一旦出险，不但可以覆盖负债，还能维持正常家庭生活。

不同险种如何定保额

3.1 重疾险

重疾险的保额怎么定

重疾险的作用有两块：弥补疾病治疗、康复费用+3年收入损失

上图中的六大重疾，占重疾理赔的80%左右，我们可以看到，这些疾病的治疗费用10万起步，平均30万左右，病情复杂的甚至上百万。

所以，买重疾险保额至少30万起，50万是一个比较合理的数字。

举个栗子，C先生年收入20万，那么他的重疾险保额应该配置在30万+20万*3=90万。

预算不够怎么办

重疾险的保费支出是比较高的，C先生买90万保额才够用，可是刨去家里开支，没有那么多预算怎么办呢？

由图可知，咱可以通过缩短保障时间、拉长缴费时间以及选择纯消费型重疾险，来降低保费压力。

例如C先生这样分配：50万终身+40万定期纯消费型重疾险，并把缴费时间拉长到30年。

3.2 医疗险

目前市面上主流的百万医疗险，几百块就能买到几百万的保额。

对于百万医疗险说，保额的优先级就没有那么高了，挑选的时候，咱更应该关注TA的续保条件和免赔额。

续保条件不因理赔或身体健康状况变化，而单独调整个人保费的更好；

免赔额通常1年1万，越低越好。

3.3 寿险

寿险的保额计算公式：家庭负债+5年家庭生活开支+孩子抚养费+老人赡养费≤10倍年收入

举个栗子，C先生年收入20万，家庭负债100万，家庭年生活开支为5万，那么他的寿险保额应该为：100万+25万+留给家里的钱≤200万。

他的选择余地就在125万到200万之间。

寿险的保障期限，一般选到60岁就可以了，这时候大部分人身上已经不再背负家庭经济责任了。

说到这里，多保鱼再提一句，老人和小孩子通常是不太需要寿险的。

3.4 意外险

由于意外险只赔付意外造成的身故、全残，所以通常用作寿险的补充，起到保额叠加的作用。

我们可以看到，意外险的保费并不贵，一百多块就能买到50万的保额。

买意外险的时候，多保鱼提3个注意点：

①关注意外伤残保额有没有打折扣；

②小孩子的保额10岁前≤20万，18岁前≤50万；

③小孩子、老年人注意意外医疗部分，保额至少1万，免赔额0-100元要低。

多保鱼叨叨

最后，多保鱼希望大家买保险时，一定要做好保额规划，别等到出险了，才后悔保额买的不够。

保险只是一个帮助我们抵御风险的工具，多保鱼希望通过自己小小的努力，让大家都能把这个工具用好。

星星之火可以燎原，愿这篇文章能够帮到你！