哪些情况下医保不能报销？

不得不说现在看病是真贵啊，啥病还不知道呢，各种检查下来大几千就花掉了。

好在现在绝大部分人都有医保，看病、治病还是买药，刷医保卡就免去部分医药费，省钱又省时。

不过，当拿到医保结算单的时候，很多人就一头雾水了，不是说最高报销90%吗，为啥自己还要掏那么多钱？

那是因为医保不保全部呀，多保鱼今天就跟大家说说有哪些情况，医保是不报销的

这些情况医保不报销

医保是国家给的福利，不要白不要

以杭州市为例，我们来看看生病住院，医保能报多少：

我们可以看到，杭州市的老百姓有了医保之后，住院费用最多能报销96%，所以没有医保的小伙伴，多保鱼建议都买上。

不过，医保属于基础保障，有些情况，医保是不保的。

1.1 不在报销范围内

医保的报销范围很好记，叫“两定三目录”。

“两定”分别是定点医院、定点药店；

“三目录”分别为药品目录、诊疗目录以及与医疗服务设施范围、和支付标准目录。

具体内容可以在省医保中心查询。

不在“两定三目录”范围内的医疗费用，医保是不报销的。

以新版国家基本医疗目录为例，常规准入药品2,643个，其中甲类药品640个，100%报销；乙类药品2003个，按照比例报销，通常为70%-80%；

据国家药品监督局数据显示，目前国产药品165,538个，进口药品4,084个，刨去医保目录中的药品，这些药医保都是不报销的。

1.2 第三方责任不报销

医疗费用由第三方负担的话，医保是不报销的。

举个栗子，

王先生在某商场逛街，不慎被掉落的装饰品砸伤住院了，这里商场就是第三方，这种情况下，是由商场来承担医疗费用的，而不是由医保报销。

再来，王先生在路上被电动车撞倒住院，但肇事方却经济困难、无力赔偿怎么办呢？这时候，医保可以先行赔偿，后续再向肇事方追偿。

1.3 其他医保不保的情况

工伤医疗费用

如果是工伤责任范围内的，由工伤保险报销，报销最高不超过实际治疗费用，医保不报销。

举个栗子，

王先生上班期间，爬楼梯不慎摔断腿住院，属于工伤责任范围，15天之内向当地劳动行政部门提出工伤报告，就能通过工伤保险报销。

境外医疗费用

国外旅游、出差期间生病住院，这时候产生的医疗费用，医保也是不报销的。

医保不够，商保来凑

医保是一个“保而不包”的基础医疗保障，有很多情况照顾不到。

比如癌症患者的“续命神药”——靶向药

几万块一盒，大部分都不在医保目录内，需要自己掏腰包。

为了不让老百姓陷入买不起药、看不起病的困境，商业保险就站出来了.

2.1 百万医疗险

医保有“两定三目录”的限制，百万医疗险的报销范围就广多了。

TA基本不限社保内用药、不限疾病、不限治疗手段，社保报销之后的住院费用，只要超过免赔额的部分就能报销，最高能报100%。

而且目前市面上的百万医疗险，价格都不贵，从图中我们可以看到，只要几百块就能买到几百万的保额，用来治病足够用了。

2.2 重疾险

生了一场大病之后，我们需要时间休养。

百万医疗险能够解决我们没钱看病的问题，但是休养期间的康复费用和收入损失怎么办呢？

交给重疾险来解决

重疾险的作用是：补偿治疗费用+后续康复费用+收入损失费用。

得了合同约定的重大疾病后，只要符合理赔条件，保险公司就会一次性赔偿约定好的金额，这笔钱可以随自己支配。

从图中可以看出，如果买重疾险预算不够，我们可以适当缩短保障期限及降低保额，这样保费压力就不会太大。

另外，多保鱼建议保额最好不要低于30万，免得将来一旦生病，赔的钱不够用就麻烦了。

2.3 寿险&意外险

死亡是人类避无可避的话题，提起来无须太沉重，但要认真思考。

当那一天来临，你愿意为自己爱的人留下足够的钱，还是窘迫的生活呢？

寿险和意外险都是以人的生命为给付条件的，区别在于寿险的保障范围更广。

除合同约定的免责情形外，只要发生身故/全残，保险公司都能赔，而意外险只保意外造成的事故。

由图可知，寿险和意外险杠杆都挺高，几百块就能买到几十万的保额。

这里多保鱼提醒大家注意两点：

第一，寿险的保障期限买到60岁左右差不多就够了，因为这个年龄大部分人已经不用再背负沉重的家庭责任了；

第二，意外险大家买一年期的就好，因为意外险购买门槛很低，有更好的产品时，到期可以换新的。

多保鱼最后的唠叨

罗曼·罗兰说：“世界上只有一种英雄主义，那就是认清生活真相后，依旧热爱生活”。

诚然，只要活着我们就会面临生老病死，但我们要做好对抗TA的完全准备。

国家医保是每个人必备的基础医疗福利，还没有买的小伙伴们，尽量都配置上。

医保之外，最好再补充商业保险：医疗险+重疾险+寿险+意外险，把保障做的更全面。