多保鱼
男性保险怎么买？这4种方案，总有一个适合你
都说人到30岁有“三怕”：怕失业、怕没钱、怕生病。
特别是对男性来说，作为家里的赚钱主力，上顶车贷房贷，下扛父母赡养、小孩教育，一旦倒下那身后的家人可全要遭殃！
所以我总是强调：家庭经济支柱一定要做好保障，这既是对自己负责，更是对家人的疼爱。
那男性的保险到底该怎么买呢？
买保险这事还真“男女有别”，男性生存压力大，又喜抽烟喝酒，所以疾病发生率、高发疾病种类、保费价格等都和女性有所差异。
今天咱们就来聊聊，如何花更少的钱，为男性挑选更有用的保险！
男性这些风险最致命！
男性买保险，这样做才不花冤枉钱
不同预算，该如何配置保险方案
保鱼君最后的碎碎念
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男性这些风险最致命！
买保险最重要的是覆盖风险，所以我们先来分析一下，男性有哪些潜在风险需要应对？
1.1 疾病风险
与女性易患乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤等高发疾病不同，除了癌症以外，男性常见的疾病有这么几类：
可以看出，男性疾病主要集中在泌尿生殖系统、消化系统和心脑血管疾病。特别是心脑血管疾病，能占到男性致死病因的40%！
小毛病还好，一旦罹患重疾，除了巨额的医疗费外，还要承担治病期间收入的损失，压力可想而知有多大。
那这部分风险靠什么来解决呢？
当然是医疗险和重疾险。
医疗险：对住院治疗费用进行报销，能应对大额医疗费用，是社保的有利补充。
重疾险：得了大病，就一次性给付保险金，保额买多少，就赔多少。这笔钱除了治病，还可以用来补充患病期间的收入损失，维持家人的基本生活水平。
1.2 意外风险
如果男性因为意外导致严重伤残甚至死亡，继而无法工作，那给家庭带来的影响同样是毁灭性的。
这部分风险，一份两三百块的意外险就能解决。
意外险：由意外造成的身故、伤残，以及意外产生的医疗费用，均可按合同约定赔付。
1.3 身故风险
设想一下，如果经济支柱不幸身故了，老婆一个人能不能还上房贷？孩子的教育费怎么办？父母的赡养费从哪儿来？这些问题都需要提前规划。
成年人最痛的就是“人不在了，责任还在”，想要保护家人未来的生活啊，必须配置一份寿险才行。
寿险：不管疾病还是意外造成的身故或全残，都赔付保额。这笔钱可以用来偿还家庭负债以及应对未来的生活支出。
看到这里，男性需要买哪些保险，其实已经很清晰了：
重疾险+医疗险+寿险+意外险，一个都不能少，因为无论缺哪一种都会有保障缺口。
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男性买保险，这样做才不花冤枉钱
现在大方向是确定了，但具体到4个险种的挑选，又该注意哪些问题呢？
保鱼君今天就先挑些重要的讲一讲。
2.1 买对重疾险，关键看3点
高发轻症不能缺
很多人买重疾险都喜欢比较病种：
A产品保200种疾病，B产品才保100种，所以A肯定比B好……
其实还真不是这样，对于重疾险来说，疾病数量并不见得越多越好，因为银保监有规定，只要是重疾险，就必须包含25种重大疾病，这25种已经占据重疾出险的95%以上了。
（6月1日银保监第二次发布了重疾定义征求意见稿，在25种重疾基础上，新增了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，估计下半年开始实行）
所以不管疾病种类有100还是200种，多出来的都只是锦上添花，不能以此来判断一款重疾险优不优秀。
我们真正该关注的，是高发轻症有否缺失，这部分大都由保险公司自行制定，不同产品间差别很大。
可能有的朋友不明白什么是轻症，保鱼君先解释一下。
轻症是相对重症而言的，包括某些重症的早期阶段，或一些严重程度不及重症的疾病，比如轻度脑中风后遗症、极早期恶性肿瘤或恶性病变等。
而高发轻症，自然就是轻症中发生概率高的一些疾病了，主要有以下8种：
（同上，重疾定义征求意见稿中，对3种高发轻症，轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，做了明确定义）
我们买重疾，一定要选8大高发轻症覆盖全面、理赔标准不过分严苛的。如果同等条件下，赔付比例还高，那就更优秀了。
保额至少30万
重疾险的作用分3块：治疗费+收入损失+其他费用，重要程度依次降低。
所以重疾险的保额，至少要覆盖治疗费才行。
那治疗常见的重大疾病，大概需要多少钱呢？根据过往理赔年报显示，前6种高发重疾，治疗费用平均在30万左右。
所以重疾险的保额，咱至少要买够30万！
如果经济条件还不错，那就买到50万更好，这样收入损失+其他费用也能兼顾到了。
保障期限有讲究
重疾险通常可以选择保障至70岁或者终身，保至70岁的价格便宜便宜一半，但同时劣势也很明显——保障不够。
男性一旦过了50岁，得大病的几率就开始变高，70岁之后更是直线攀升。
本该最需要重疾保障的时候，合同却偏偏结束了，你说揪不揪心？
选定期还是终身，这个问题其实没那么复杂，一切向“钱”看就对了。
如果预算不足，那就“先保额后期限”，确保30万保额买够，暂时用保至70岁过渡也无妨；
如果预算一般，能够买到30万保终身，就保终身，先把一辈子的保障锁定了，等将来条件允许了再加保。
如果预算充足，那保鱼君建议直接高保额（50万甚至更高）保至终身，甚至可以选择多次赔付的产品，这样保障更全面。
2.2 医疗险
医疗险有很多种，常见的有门诊险、普通医疗、百万医疗险、中高端医疗等。
其中保鱼君最推荐大家买的是百万医疗险，它保费低、保额高，能报销大额的住院医疗费用（额度通常几百万）。
好一点的百万医疗险，报销范围还不限社保、不限治疗手段、不限疾病，可以很好地覆盖医保不报销的部分，如自费药、进口药、特殊门诊手术、特定诊疗项目等等。
看到这里可能有人要问了：
既然医疗险也能解决医疗费，那是不是就不用买重疾险了？
注意，这种做法万万不可！
一方面，在大病面前，康复费用和收入中断造成的损失往往比医疗费多得多，而医疗险是没办法赔付这两项支出的。
另一方面，医疗险续保不确定、保费也随着年龄的增长而越来越贵，我们还是需要有一份重疾险带来长期、稳定的保障才安心。
2.3 寿险
优先选择定期寿险
寿险分终身寿险和定期寿险两种，我们该如何选择？
这其实就是一个“保多久”的问题，我们不妨考虑一下，男性哪个时间段离世，对家庭经济造成的压力最大。
很显然，30-50岁“上有老、下有小”，正是家庭责任最重的阶段。
而一旦过了60岁，身上不再扛有赚钱养家的重担，对家庭造成的经济影响自然就不太大了。
所以保鱼君一般推荐买定期寿险，保至60岁或者70岁都行，同样的保额，大概花终身寿险1/10的保费就拿下，杠杠更高。
寿险的保额这样定
定期寿险虽然便宜，但保额也不是买的越高越好。
通常来说，按“保额=所有负债+3~5年的收入”规划是比较合理的。
2.4 意外险
市面上常见的意外险，有一年期意外险和长期意外险2种。
一年期意外险
交一年保一年，价格便宜，几百块就能买到上百万的保额。
长期意外险
常以重疾险捆绑意外险、或返还型意外险的形式出现，无论哪一种，保鱼君都不推荐普通人购买，同样的保额，它起码比一年期的贵上10倍！
所以90%的工薪家庭，都适合买一年期意外险，这样杠杠率更高。
它的保障主要包含3项责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。
对于老人和孩子来说，优先选择意外医疗高的，因为他们容易磕碰受伤，意外医疗可以很好的报销小额医疗费。
而对于男性来说，就要选择意外身故、意外伤残保额高的产品，毕竟经济责任重，一旦发生意外不能工作赚钱了，对家庭财务的打击是相当大的。
那究竟要买多少保额才够呢？
最好买到年收入的5-10倍，不超过10倍。如果因为年龄或地域等因素买不到高保额，可以考虑叠加保单。
03 /
不同预算，该如何配置保险方案？
前面理论知识讲了那么多，接下来咱们就正式进入“实战”！
保鱼君以30岁男性为例，讲讲不同预算的情况下，该如何配置保障方案。
方案一：预算3000左右【经济版】
优点：保费便宜，保障相对全面，各方面的风险都有兼顾。
重头戏还是在重疾险部分，因为预算只有3000，所以保鱼君先确保了最基础保额30万，以及重疾、中症、轻症这些最基础的保障。
缺点：不足之处是重疾只保障到70岁，70岁之后的保障有所缺失。
方案二：预算5000左右【标准版】
优点：因为预算有所提升，所以考虑把重疾险换成了保终身的，并且把保额提升到40万，毕竟重疾30万只是勉强够。
与上一份方案相比，这份的保障力度显然更加分。
缺点：50万的寿险保额对家庭支柱来说有些不足，如果有房贷的话，这笔赔偿金根本没办法覆盖负债，更别说预留3~5年的收入了。
方案三：预算8000左右【小康版】
方案特点：8000左右的预算，保障已经能做到的很全面了。
在上一份方案的基础上，保鱼君把重疾险换成了50万保终身的，并且选择了多次赔付产品【守卫者3号】。
它是多次赔付重疾里性价比很高的一款，重疾、中症、轻症都可多次赔付。
另外我还把寿险保额提高到了100万，这样更贴近有房贷、车贷的男性保障需求，哪怕不幸身故了，也能为家人留下一笔不小的钱。
方案四：预算13000左右【豪华版】
方案特点：价格偏高，但保障更给力。
重疾险方面，【百年人寿百惠保】重疾、中症、轻症均可多次赔付，并且含有12种前症保障。
另外还附加了心脑血管二次赔付，主要是考虑男性群体这类疾病比较高发，多一份保障总是好的。
身故赔偿方面，重疾险选择了身故责任，意外险的保额调高到了100万，这么一来，身故保障就至少有250万了，很适合追求保障全面且高保额的男性朋友。
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保鱼君最后的碎碎念
今天聊那么多，其实是想帮大家理清配置保险的思路，方案不一定照搬，但方法是通用的。
定需求、定预算、定险种、定保额，如果每一步都能做出正确决策，买保险其实能省很多钱。
不过男性买保险可能要更复杂一些，毕竟不同的健康状况、职业、甚至吸不吸烟都会影响到最后的选择。
如果大家有拿捏不准的地方，可以留言提问，或者直接在公众号聊天框发消息也行，保鱼君在线答疑。
