平安鸿运易行意外险测评

今天保鱼君要讲的保险就是平安的鸿运易行，这是一款两全型意外险。

两全应该不难理解，到期活着返钱，保障期内出险给付保险金。那意外呢？在选择意外险时我们需要关注什么？两全型的保险到底好不好呢？

保鱼君今天就通过这款鸿运易行的解析来告诉你。话不多说，我们先来看一下这款保险的特点：

鸿运易行特点：

满期金：活着能返钱，身故有保障

交通意外最高给付3倍基本保额

伤残晋升规则：两处及以上相同等级伤残，等级晋升一级

5年保证续保，到期需审核

下文保鱼君会从以下几个方面来具体讲解，一定要好好看完哦！

• 选择意外险要关注什么？
• 鸿运易行有什么？
• 鸿运易行好不好？
• 同类产品对比
• 保鱼君总结

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选择意外险要关注什么？  

保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它的套路很简单！对于意外险来说，你必须重点关注这几点：

• 保险类型：有消费型和返还型两种，最好选消费型。
• 保障内容：身故、全残、伤残、医疗、返还价值
• 意外医疗：免赔额越少越好、不限定社保范围最好、赔付比例越高越好
• 杆杠率：也就是性价比，用最少的钱保障得越多越好

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鸿运易行有什么？  

鸿运随行主险是一款两全险，附加意外伤害、意外医疗和住院津贴。

举个栗子：王先生，30岁，投保50万，住院日额200元/天， 交10年，保障20年，10年累计交费174000元。

2.1 两全主险：

• 满期金：

基本保额×12×交费年度数×118%

王先生健康活到50周岁满期，返还20.53万元；

• 身故保险金：

  61周岁前：基本保额×12×保单年度数×150%

  61周岁后：基本保额×12×保单年度数×118%

 注：基本保额=主附合同月交保费之和

2.2 鸿运随行意外伤害险：

• 意外伤残保险金：

根据伤残等级给付相应保险金。

• 意外身故保险金：

1）基本保险金

2）若给付过意外伤残保险金，则只给付剩下的保险金。

若王先生45周岁溺水意外身故，则受益人可得身故保险金26.1万+意外身故保险金50万=76.1万；

• 自驾车/公共交通意外伤残/身故保险金：

按意外伤残/身故的2倍给付自驾车/公共交通意外伤残/身故保险金

•  假日自驾车意外伤残/身故保险金：

按意外伤残/身故的3倍给付假日自驾车/公共交通意外伤残/身故保险金

若王先生45周岁在法定节假日乘坐自驾车或公共交通意外身故，则受益人可得：

身故保险金26.1万+意外身故保险金50万+自驾车或公共交通特定意外身故保险金50万+假日自驾车或公共交通意外身故保险金50万=176.1万；

2.3 安行无忧意外险A/B

• 保险对象：

无/有社保或公费医疗保障人群

•  意外伤害医疗保险金：

除去免赔额后，有社保/公保100%报销，无社保/公保80%报销    

2.4 意外伤害住院日额医疗险

住院津贴=住院日额×实际住院天数

若王先生在35周岁意外骨折住院90天，40周岁在法定节假日因自驾车致七级伤残（赔付比例40%），在45周岁因乘坐公共汽车意外身故，则受益人可得：

意外生伤害住院日额1.8万+意外伤残保险金20万+自驾车意外伤残保险金20万+假日自驾车意外伤残保险金20万+意外身故保险金30万+公共交通意外身故保险金30万+身故保险金21.6万=147.9万。

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鸿运易行好不好？  

3.1 满期金

不出险就返钱，享受过保障带来的安全感，最后还能拿回本金。正常思维来说，这波操作不亏。

3.2 交通意外最高给付3倍基本保额

按照伤残/身故的特定时间和交通方式，给付不同的保险金额。

国家法定节假日期间，出游较多，所以本款意外险特别设置了假日伤残/身故的赔偿条款，最高给付3倍基本保额。

保鱼君觉得这样的设置很贴心哦。但是这3倍的伤残保险金好不好拿呢？

3.3 伤残晋升规则

保鱼君觉得这样的设置挺人性化啊。那我们再来看看它的等级划分和给付比例。

好了，那接下来要讲的内容是本款保险中的重点哦！你一定要知道！仔细看了啊！！

每级按10%的梯度提高。那可能有的朋友就要问了，这些等级大概是个什么样的伤残程度呢？

保鱼君就用最低档的10级来给大家举几个例子吧：

胸部损伤导致大于等于4根肋骨骨折

胸部损伤导致大于等于2根肋骨缺失

口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚

上颌骨、下颌骨缺失，且牙齿脱落大于等于4枚

你们先随意感受一下这个程度，保鱼君表示需要去角落里缓一缓，太凶残了！

所以，如果你没有达到这样程度的伤残，就拿不到这笔赔偿金。想想要拿这些钱也是真的难！

3.4 意外医疗

除去100元的免赔额以后，有社保/公保可以100%报销，没有的报销80%，累计给付达到基本保额附加合同结束。

免赔额只有100元，保鱼君也是第一次看到这么少的免赔额呢。无社保/公保的可以报销80%的设置也很友好。

3.5 住院津贴

每份10元，且份数不能单独减少，需与其他主险、附加险一并调整。也就是要根据基本保额来决定津贴的多少。

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同类产品对比  

4.1 鸿运易行

一款两全意外险，5年保证续保。但是无猝死保障。交通意外最高给付3倍基本保额，意外医疗保险金最高5万。

保障还算全面，但是价格确实普通意外险的十几倍。所以这就是为什么保鱼君不建议大家买两全险的原因，总体性价比低。

4.2 百万任我行

同样有满期金，包含猝死，交通意外给付30万，但是缺少意外险里最重要的意外医疗保障。

虽然价格比鸿运易行便宜很多，但是性价比也不高。

4.3 金刚长期意外险

这是一款典型的长期意外险，最高可保至终身。

它的保障比较全面，除了意外医疗以外基本上都有了，保额也非常高，航空意外3倍赔付。也就是说在理想状态下，可获得最高450万的赔付。

另外，它作为长期险，有一个特色设计是其他意外险都没有的，就是伤残豁免：残疾但未身故的情况下，后续保费都不用交了，但照旧享受保障。

但它的缺点也比较明显，就是价格高出一年期的产品许多。

4.4 小米意外险

小米意外险是现在市面上性价比最高的意外险产品。

价格低，保额高，还有猝死保障，除了没有交通意外以外，堪称性价比之王。适合大部分消费者。

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保鱼君总结  

如果真的想要买意外险，保鱼君前面也说了，不建议买两全型的意外险，建议买单纯的意外险就可以了，性价比要高得多。最后：

1、如果预算充足，想一张保单保所有，可以选择金刚长期意外险；

2、如果预算有限，想考虑一款高性价产品的，保鱼君推荐小米意外险 。