美团互助关停，有没有更可靠的保障？

1月15日，美团互助突然发布关停公告：“因业务调整，美团互助将于2021年1月31日24点正式关停。”

一石激起千层浪，网络互助计划再次引起大家的关注和热议。互助计划还靠谱吗？已经加入了美团互助的怎么办？今天我们就来聊聊这个话题。

本文主要内容分为：

• 如何看待互助计划？
• 互助计划究竟靠不靠谱？
• 互助计划还能参与吗？
• 有没有更可靠的保障？

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如何看待互助计划？

1.1 如何看待互助计划？

作为普通消费者，该如何看待互助计划呢？

首先，必须要明确一个前提：互助计划并非保险产品。也就是说，互助计划的经营主体不具备保险经营资质，也不承诺刚性赔付。

其次，赔付存在风险。互助计划不像保险公司受到保监会的严格监管，也没有基于保险精算进行保险定价和费率厘定.....这使得互助计划在赔偿给付能力和财务稳定性方面没有充分的保证，一旦发生风险事件，容易造成无法兑现承诺赔付金额的情况。

1.2 已经加入美团互助的怎么办？

美团互助的规模并不小，据了解，美团互助在巅峰时期加入互助的人数超过3400万人。

美团互助计划关停，将会对几千万人产生影响。但是，对于已经加入美团互助的朋友也不用太过担心：美团互助承诺将会在2021年1月15日至18日期间全额返还所有参与人所有分摊的费用，大家可以在“美团钱包”中查询是否有返还已分摊的费用。

还有的朋友担心，万一关停后恰好患病怎么办？美团互助承诺，凡是在2021年1月31日24点前罹患大病，从确诊日起180天内，可以提交互助金申请。

因此，只要符合《会员规则》和《互助条款》规定，还是可以得到美团互助的合理赔付，对于美团互助的关停处理，还是非常良心的，只是从此以后，你的在美团互助的这份互助保障就没有了。

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互助计划究竟靠不靠谱？

美团互助没有了，很多朋友开始担心，会不会相互宝、水滴互助哪天也突然没有了？对于这个问题，还真不好说，因为互助计划最大的问题就是不确定性太高。一个非常大的原因在于，互助计划目前还不在保险监管范围内。

此外，互助计划还具有以下几个不确定性:

1）获得的保障不确定

以相互宝为例，相互宝的条款全部注明“平台有权调整保障内容”。

去年12月，相互宝就发了一则《保障及规则优化》公告，宣布删除对轻症甲状腺癌以及轻症前列腺癌的保障，如果你不接受，就只能选择退出互助计划。

2）分摊的金额不确定

互助计划目前价格比较便宜，但是之后分摊的金额不确定，很可能越来越高。

一方面，时间越长，风险暴露越充分，赔付越高。

另一方面，互助计划门槛低，容易带来逆选择，很多身体不好的、买不到保险的人就会选择互助计划，导致赔付变高。

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互助计划还能参与吗？

互助计划并非洪水猛兽，它可以让大家用极低的价格拥有一份不错的保障，从这点来看，互助计划也有属于自己独特的价值。

然而，从整体来看，互助计划并不适合作为长期且唯一的保障，它更适合这2种情况：

1）短期保障

如果你短期内没有多余的预算为自己或者家人配置充足的商业保险，那么可以暂时选择加入一个靠谱的互助计划，这不失为一种有效的保障措施。

但是等到预算充足了，千万记得要把商业保险补充上。因为保险是一份白纸黑字确定的具有法律效益的保障。

2）商业保险补充

对于已经配置好保险保障的朋友，如果觉得互助计划不错，可以选择加入尝试下。但是千万不要用互助计划代替商业保险。

因为在面对大的风险的时候，保险可以有一个相对明确的保障和风险转移，而如果只依靠互助计划，是肯定不够的。

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有没有更可靠的保障？

那么，对于普通人来说，有没有更可靠的保障呢？保鱼君建议可以以“医保+商业保险”的方式，让自己的保障更加全面。

4.1 医保

医保是国家给我们老百姓的福利。医保具有以下特点：它可以带病投保，不论身体情况如何，疾病罹患重病也可能买；只要按照规定缴费，就可以一直有保障，缴满规定的年限（20—25年），退休后就可以享受到终身医保待遇。

此外，我国医保的保障力度也在不断增强，报销的比例和额度也在不断提升，缴纳的费用是很少的。因此保鱼君建议：无论大人小孩，医保必须人手一份。

4.2 商业保险

商业保险可以说是医保的补充，因为医保固然很好，但是还是存在一些不足，比如：

报销比例有限：只能报销社保内的，并且不能超过封顶线；

没有经济补偿：无法解决因疾病、身故造成收入中断的问题；

没法享受优质的医疗服务：比如医院的特需部、国际部等，医保不能帮我们实现。

百万医疗险可以报销医保剩余的部分，部分百万医疗险还可以提供医疗垫付、绿色通道和特需部等保障；

重疾险可以补充大病后的康复费用，补偿收入中断损失；

意外险可以解决意外伤残、身故带来的经济损失；

寿险可以解决身故后的房贷、孩子的教育、老人的赡养等各项支出....

医保是基础，商业保险是补充，而互助计划则是锦上添花。

如果你医保和商业保险都配置好了，可以选择加入互助计划，这样不仅多了一份保障，也可以帮助到需要帮助的人。