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四十岁买什么保险好?

小孩投保,越早越好?盲目投保,钱包不保!

时间:2021-02-03 10:09:04

“小孩投保,越早越好!”

“人家孩子打了有钱领,你家孩子就没有!”

“人家孩子有保障,你家孩子啥都没有!”

“给孩子买玩具只是幸福一时,买份保险才是幸福一辈子!”

很多为人父母的人听了保险经纪人上述一些话后,来问保鱼君儿童保险,很多人提到了一款产品:泰康全能宝贝A/B 。保鱼君今天就来跟大家说说这款保险,外再找一些其他保险公司的产品来跟它做个对比,“好不好?”、“值不值得买?”这些问题,想必也会迎刃而解。

全能宝贝的优点:

  • 生死两全:有病理赔,没病返本
  • 保障全面,重疾+高残+身故+住院津贴
  • 可附加投保人豁免

全能宝贝的缺点:

  • 没有轻症保障
  • 住院津贴限制定点医院
  • 住院天数有限制
  • 返还满期金低

以上是大概的结论,接下来就是具体的深入分析了:应不应该选择这款保险?保障好不好?满期金?有没有性价比更高的产品?这些问题我们从以下几个点分别阐述清楚:

  • 给孩子买保险主要关注什么?
  • 全能宝贝产品深入分析
  • 有没有性价比更高的产品
  • 保鱼君总结

01 /

给孩子买保险主要关注什么?

保险对于首次接触的朋友来说,的确有点复杂,但其实它的套路很简单!对于儿童保险来说,你必须重点关注这几点:

  • 身故保额:国家有保额限制,不要超额
  • 重疾保障:首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等
  • 投保人豁免:万一父母因特定原因导致无力交费,保障依然有效
  • 杆杠率:也就是性价比
  • 保障:先保障,再理财

为了更好的保护儿童,国家规定:10周岁以下的儿童意外身故险,只能由父母为其投保。不满10周岁的儿童,身故最多赔付20万元,已满10周岁但未满18周岁的,身故最多赔付50万元

20万、50万并不是指在一家公司的保额,而是所有保险公司加起来的保额。

02 /

全能宝贝深入分析

小孩投保,越早越好?盲目投保,钱包不保!

2.1 保障范围全面,保障力缺乏

想买理财险,就直接买纯粹的理财险就好;

如果想保障风险,就老老实实买重疾险、意外险、医疗险就好了

这种把返还和保障放在一起的产品,看似好像有了多项保障,其实每一项的保障都不足够,钱还花得不少!

从图中我们可以看出泰康全能宝贝分为A、B两个产品,可以单独购买也可以两款同时够买,可是如果单独购买的话产品的保障力就少的可怜!

加重疾险:

全能宝贝A附加的重疾险就存在1个非常严重的问题:附加重疾险没有轻症保障,也就是说该附加险只对规定的重大疾病提供保障,而且不能购买附加的豁免!

附加住院津贴:

全能宝贝B附加的住院津贴保鱼君觉得优点鸡肋,在现在住院床位费基本达到100/天的现在,这笔补贴金就显得有点保障力不足了!

况且附加险住院津贴合同规定:一次住院最多不能超过180天,多次住院累计不能超过1000天!保鱼君觉得在这样无疑又再次扼杀了该款附加险的保障力,但是这还不算是全能宝贝最大的“陷阱”!

附加投保人豁免:

能够选择的附加豁免条款保鱼君认真的看过了,豁免条款还是非常不错的!豁免条件包含了30种轻症、70种重疾、身故、全残。可以说非常全面了

只是想要购买附加的豁免条款,你必须要同时购买全能宝贝A和全能宝贝B!而且保费不计入满期金的计算公式内(关于满期金保鱼君会在下面详细说说)

所以保鱼君希望大家在买保险的时候心态一定要放好,总想花一份的钱就得到好几份利益,这种事情真的不存在!

2.2 看似美丽的满期金

所谓的“出事理赔,没事保本”说的就是满期金了,可是真的是返本么?就拿全能宝贝来讲满期金=主险+附加险保费x120% ,多出的这20%不算通货膨胀,不算其他理财利率的情况下,你还是赚了的

重点!重点!重点!

下面要聊的很关键,为了避免上当你一定要知道!

2.3 坑人的身故保障金

上图是截选自全能宝贝B主险中,描述身故保险金的文字内容。从文字中我们可以提炼出两个公式:

保费交清前保险金=保额*保单生效年数

保费交清后保险金=保额*交费年数

当保鱼君看到这两个公式吓了跳,如果不考虑国家限额20万保额计算下来,保险金破百万很轻松,这杠杆比高的吓死人啊!可是事情没有想象的那么简单……

小孩投保,越早越好?盲目投保,钱包不保!

经过试算保鱼君发现,想要“薅”保险公的羊毛还是很不容易的!全能宝贝B与A不同,保额就是主险和附加险保费的总和 。所以看似很不错的条款最后就是:被保人身故返还已交保费而已……

03 /

有没有性价比高的产品

俗话说,没有对比就没有伤害。我们都是普通人,手里可以支配的预算其实都有限,所以,寻找性价比更高的产品就尤为重要

谁也不想本来5000就能得到的保障,自己却花了1万 。于是,保鱼君精选了两款产品,跟全能宝贝的疾病保障做了一个对比,方便大家自己取舍,究竟要不要买

小孩投保,越早越好?盲目投保,钱包不保!

3.1 全能宝贝

虽然全能宝贝A+B的保障花样多一些,但是它的保费价格也非常高,一年近3000的保费,保鱼君觉得这款产品绝对不是性价比最高的选择……

3.2 大黄蜂

大黄蜂相对来说保障比较全面:30种轻症+60种重疾还有身故保障。虽然它没有特定疾病的额外赔付,但是可以选择附加少儿特定疾病长期医疗险。

a)大黄蜂的合同保障期限有点复杂

发生少儿特定疾病:保险公司赔付重疾保额,同时重疾保障和轻症疾病保险金责任终止。但本合同继续有效,并豁免后续未交保费,特定疾病医疗保险期限内继续有效,身故责任继续有效。

发生除特定疾病之外的重疾:保险公司赔偿重疾保额,并豁免后续未交保费;身故、特定疾病长期医疗责任继续有效,保障期限内再次发生特定疾病,可以获得长期医疗的保障。

如果被保险人身故了,保险公司返还已交保费,保险合同才终止。

虽然这是一款定期重疾险,但是只要在保障期限内,哪怕重疾出险理赔了之后,合同仍旧有效,依旧可以享受身故保障和特定疾病长期医疗险保障。

合同结束只有两种可能:要么期限届满;要么被保险人身故。

b)附加的医疗险是特定疾病医疗险

也就是说,只有发生该产品规定的3种特定疾病,才可以进行医疗费用报销。3种特定疾病为恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重疾器官移植术/造血干细胞移植术。

在报销范围上,对于住院医疗及特定门诊医疗都可进行报销,包括门诊化/放疗。不限社保用药,0免赔。如果保障期届满仍未结束治疗的,在附加合同保险期间届满次日起180日内(含第180日),仍承担少儿特定疾病医疗保险金给付责任。

值得注意的是,在一般家庭当中,成年人购买社保是很正常的,但是很少会注意到给小孩子购买社保。而大黄蜂的附加医疗险当中,如果被保险人,也就是小孩子本人没有社保的话,则只报销70%。

c)投保人的年收入不低于4万元

在投保告知时,不仅要进行健康告知,还要对投保人的年收入有限制,会询问“投保人的每年固定收入是否小于4万元”。此项设定是为了确保投保人有足够的经济实力来负担保费。

3.3 慧馨安

这款重疾险相对来说,保障条款就比较简单了。它没有轻症保障,只追求重大疾病保障。随着现在百万医疗险的流行,保费低保额高,轻便灵活,成为许多朋友的心头爱。

因此也有许多人选择了纯重疾险+医疗险的搭配,轻症风险通过医疗险进行报销,而把更多的保费支出花在提高重疾保额上面。因此,如果对于轻症风险有其他想法的朋友,也可以考虑纯重疾险。

如果追求高保额,可选择慧馨安。最高保额可购买80万,特定疾病两倍保额赔付,最高可获得160万的保额保障。

04 /

保鱼君总结

慧馨安:保额高,最高保额80万,发生特定疾病最高可获得160万保额理赔。

大黄蜂:保障全面,附加的特疾医疗险保额高;重疾理赔后合同依旧有效,身故保障和特疾医疗险保障继续。