小孩投保，越早越好？盲目投保，钱包不保！

“小孩投保，越早越好！”

“人家孩子打了有钱领，你家孩子就没有！”

“人家孩子有保障，你家孩子啥都没有！”

“给孩子买玩具只是幸福一时，买份保险才是幸福一辈子！”

很多为人父母的人听了保险经纪人上述一些话后，来问保鱼君儿童保险，很多人提到了一款产品：泰康全能宝贝A/B 。保鱼君今天就来跟大家说说这款保险，外再找一些其他保险公司的产品来跟它做个对比，“好不好？”、“值不值得买？”这些问题，想必也会迎刃而解。

全能宝贝的优点：

• 生死两全：有病理赔，没病返本
• 保障全面，重疾+高残+身故+住院津贴
• 可附加投保人豁免

全能宝贝的缺点：

• 没有轻症保障
• 住院津贴限制定点医院
• 住院天数有限制
• 返还满期金低

以上是大概的结论，接下来就是具体的深入分析了：应不应该选择这款保险？保障好不好？满期金？有没有性价比更高的产品？这些问题我们从以下几个点分别阐述清楚：

• 给孩子买保险主要关注什么？
• 全能宝贝产品深入分析
• 有没有性价比更高的产品
• 保鱼君总结

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给孩子买保险主要关注什么？

保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它的套路很简单！对于儿童保险来说，你必须重点关注这几点：

• 身故保额：国家有保额限制，不要超额
• 重疾保障：首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等
• 投保人豁免：万一父母因特定原因导致无力交费，保障依然有效
• 杆杠率：也就是性价比
• 保障：先保障，再理财

为了更好的保护儿童，国家规定：10周岁以下的儿童意外身故险，只能由父母为其投保。不满10周岁的儿童，身故最多赔付20万元，已满10周岁但未满18周岁的，身故最多赔付50万元

20万、50万并不是指在一家公司的保额，而是所有保险公司加起来的保额。

02 /

全能宝贝深入分析

2.1 保障范围全面，保障力缺乏

想买理财险，就直接买纯粹的理财险就好；

如果想保障风险，就老老实实买重疾险、意外险、医疗险就好了

这种把返还和保障放在一起的产品，看似好像有了多项保障，其实每一项的保障都不足够，钱还花得不少！

从图中我们可以看出泰康全能宝贝分为A、B两个产品，可以单独购买也可以两款同时够买，可是如果单独购买的话产品的保障力就少的可怜！

加重疾险：

全能宝贝A附加的重疾险就存在1个非常严重的问题：附加重疾险没有轻症保障，也就是说该附加险只对规定的重大疾病提供保障，而且不能购买附加的豁免！

附加住院津贴：

全能宝贝B附加的住院津贴保鱼君觉得优点鸡肋，在现在住院床位费基本达到100/天的现在，这笔补贴金就显得有点保障力不足了！

况且附加险住院津贴合同规定：一次住院最多不能超过180天，多次住院累计不能超过1000天！保鱼君觉得在这样无疑又再次扼杀了该款附加险的保障力，但是这还不算是全能宝贝最大的“陷阱”！

附加投保人豁免：

能够选择的附加豁免条款保鱼君认真的看过了，豁免条款还是非常不错的！豁免条件包含了30种轻症、70种重疾、身故、全残。可以说非常全面了

只是想要购买附加的豁免条款，你必须要同时购买全能宝贝A和全能宝贝B！而且保费不计入满期金的计算公式内（关于满期金保鱼君会在下面详细说说）

所以保鱼君希望大家在买保险的时候心态一定要放好，总想花一份的钱就得到好几份利益，这种事情真的不存在！

2.2 看似美丽的满期金

所谓的“出事理赔，没事保本”说的就是满期金了，可是真的是返本么？就拿全能宝贝来讲满期金=主险+附加险保费x120% ，多出的这20%不算通货膨胀，不算其他理财利率的情况下，你还是赚了的

重点！重点！重点！

下面要聊的很关键，为了避免上当你一定要知道！

2.3 坑人的身故保障金

上图是截选自全能宝贝B主险中，描述身故保险金的文字内容。从文字中我们可以提炼出两个公式：

保费交清前保险金=保额*保单生效年数

保费交清后保险金=保额*交费年数

当保鱼君看到这两个公式吓了跳，如果不考虑国家限额20万保额计算下来，保险金破百万很轻松，这杠杆比高的吓死人啊！可是事情没有想象的那么简单……

经过试算保鱼君发现，想要“薅”保险公的羊毛还是很不容易的！全能宝贝B与A不同，保额就是主险和附加险保费的总和 。所以看似很不错的条款最后就是：被保人身故返还已交保费而已……

03 /

有没有性价比高的产品

俗话说，没有对比就没有伤害。我们都是普通人，手里可以支配的预算其实都有限，所以，寻找性价比更高的产品就尤为重要

谁也不想本来5000就能得到的保障，自己却花了1万 。于是，保鱼君精选了两款产品，跟全能宝贝的疾病保障做了一个对比，方便大家自己取舍，究竟要不要买

3.1 全能宝贝

虽然全能宝贝A+B的保障花样多一些，但是它的保费价格也非常高，一年近3000的保费，保鱼君觉得这款产品绝对不是性价比最高的选择……

3.2 大黄蜂

大黄蜂相对来说保障比较全面：30种轻症+60种重疾还有身故保障。虽然它没有特定疾病的额外赔付，但是可以选择附加少儿特定疾病长期医疗险。

a）大黄蜂的合同保障期限有点复杂

发生少儿特定疾病：保险公司赔付重疾保额，同时重疾保障和轻症疾病保险金责任终止。但本合同继续有效，并豁免后续未交保费，特定疾病医疗保险期限内继续有效，身故责任继续有效。

发生除特定疾病之外的重疾：保险公司赔偿重疾保额，并豁免后续未交保费；身故、特定疾病长期医疗责任继续有效，保障期限内再次发生特定疾病，可以获得长期医疗的保障。

如果被保险人身故了，保险公司返还已交保费，保险合同才终止。

虽然这是一款定期重疾险，但是只要在保障期限内，哪怕重疾出险理赔了之后，合同仍旧有效，依旧可以享受身故保障和特定疾病长期医疗险保障。

合同结束只有两种可能：要么期限届满；要么被保险人身故。

b）附加的医疗险是特定疾病医疗险

也就是说，只有发生该产品规定的3种特定疾病，才可以进行医疗费用报销。3种特定疾病为恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重疾器官移植术/造血干细胞移植术。

在报销范围上，对于住院医疗及特定门诊医疗都可进行报销，包括门诊化/放疗。不限社保用药，0免赔。如果保障期届满仍未结束治疗的，在附加合同保险期间届满次日起180日内（含第180日），仍承担少儿特定疾病医疗保险金给付责任。

值得注意的是，在一般家庭当中，成年人购买社保是很正常的，但是很少会注意到给小孩子购买社保。而大黄蜂的附加医疗险当中，如果被保险人，也就是小孩子本人没有社保的话，则只报销70%。

c）投保人的年收入不低于4万元

在投保告知时，不仅要进行健康告知，还要对投保人的年收入有限制，会询问“投保人的每年固定收入是否小于4万元”。此项设定是为了确保投保人有足够的经济实力来负担保费。

3.3 慧馨安

这款重疾险相对来说，保障条款就比较简单了。它没有轻症保障，只追求重大疾病保障。随着现在百万医疗险的流行，保费低保额高，轻便灵活，成为许多朋友的心头爱。

因此也有许多人选择了纯重疾险+医疗险的搭配，轻症风险通过医疗险进行报销，而把更多的保费支出花在提高重疾保额上面。因此，如果对于轻症风险有其他想法的朋友，也可以考虑纯重疾险。

如果追求高保额，可选择慧馨安。最高保额可购买80万，特定疾病两倍保额赔付，最高可获得160万的保额保障。

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保鱼君总结

慧馨安：保额高，最高保额80万，发生特定疾病最高可获得160万保额理赔。

大黄蜂：保障全面，附加的特疾医疗险保额高；重疾理赔后合同依旧有效，身故保障和特疾医疗险保障继续。