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精算师告诉你：重疾险到底要不要买！
时间：2021-03-26 10:03:50
最近，中国精算师协会发布了一本权威重疾科普读本——《国民防范重大疾病健康教育读本》。
从重疾的定义、不同年龄不同性别的重疾发生率，到重疾的预防和治疗、重疾险的配置建议，可以说是目前行业内最权威的“重疾科普读本”。
里面提及的数据是基于精算师协会在修订“2020版重疾发生率表”时所收集到的海量保险数据处理得出，对我们买重疾险非常有参考意义。
随着一波接一波新重疾险的扎堆上市，重疾险短暂缺席后热度回归！重疾险有必要买吗？又该怎么买？结合这份“官方重疾科普”咱们来聊聊：
- 在保险定义里，什么是重疾？
- 为什么新定义重疾险更贵了？
- 新定义重疾险怎么买？
01/
在保险定义里，什么是重疾？
读本里提到了保险定义里对重疾的衡量标准，有这样两个维度：身体不可承受&经济不可承受。
身体不可承受：“病情特别严重”，严重威胁到患者生命，比如大部分的恶性肿瘤、 急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等；
经济不可承受：“治疗费用巨大”，会给家庭带来沉重的经济负担，比如严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、严重原发性帕金森病等。
从上面两大维度去衡量，再结合发病率，咱们新定义里的28种重大疾病就是这样定出来的：
我们得重疾的概率到底有多高？
这次终于有精确且可信的官方数据了！
根据“2020版重大疾病发生率”计算得出各个年龄至少得一种重疾的概率为：
到60岁：男性得重疾的概率为16%、女性为14%；
到70岁：男性为33%、女性为26%；
到80岁：男性为58%、女性为45%；
到90岁：男性为83%、女性为70%；
终身得重疾的概率（到105岁）：男性为98%、女性为94%。
当前，人均寿命已经到77.3岁了，按目前4年提高1岁的节奏，现在30岁的年轻人到80岁的时候人均寿命接近90岁，概率高到可怕！寿命越长，得重疾的概率越接近100%。
重疾很难治愈吗？
医学上有个概念“5 年生存率”，重疾患者如果 5 年后还活着，那医学上认为他继续生存概率与常人一样。
不同重疾5年累计生存率：
图源：《国民防范重大疾病健康教育读本》
可以看到，重疾5年生存率平均在60%以上。
4 大手术类重疾（冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术） 5 年生存率在 90% 以上。
癌症5年生存率接近60%，其中甲状腺癌更是接近100%，女性乳腺癌和部分生殖系统癌、男性部分生殖系统癌、膀胱癌、肾癌生存率也在 70% 以上。
随着医疗技术的进步，曾经的绝症变的可治愈，而且未来治愈率还会提高。所以，重疾并不可怕，只要做好经济储备。
02/
为什么新定义重疾险更贵了？
新定义重疾险上来后，很明显的一个感受是：价格普遍更贵了。那是不是再等等价格会下来呢？未来重疾险还有降价空间吗？我们从2个方面来看看：
1）60岁后重疾发生率略提高
如下图：将2020版重疾发生率除以2007版重疾发生率，如果结果大于100%，说明重疾发生率提高了；小于100%，则说明降低了。
可以看到，大概10-60岁年龄段，两条线明显低于100%，重疾发生率降低了不少！
但是男性（蓝线）大概从60岁开始，女性（红线）大概从75岁开始，就在100%以上了，也就是重疾发生率提高了！
这么看来，给孩子买定期重疾险，保障期在60岁前，是有降价的可能的，比如新出的妈咪宝贝新生版，保费就比之前便宜！
而当保障期为70岁、80岁、终身时，那么10-60岁重疾发生率降低对保费的影响就比较有限，反而60岁后重疾发生率提高了，是个涨价的因素。
2）互联网重疾险神仙打架让利消费者
其实，不是旧定义重疾险便宜，真正便宜的是互联网重疾险产品。这几年，互联网保险越来越被大家接受，从最初买买便宜的百万医疗险、意外险，到后来在网上买重疾险也被接受。
有市场就有竞争，那一波下架的网红重疾险，简直是神仙打架，最后结果是保障越来越优秀、价格越来越便宜，做到了极致。
而现在，市场被普及的差不多了，大家都该收收心搞营收了。监管也对互联网人身保险的定价标准做了规范，限制保险公司为了业绩，采取无底线的价格竞争、变相做补贴的激进行为。
在最新的“偿付能力规定”中，要求保险公司：
连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%；
人身保险公司连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%。
有了更严格的要求后，相信未来大概率保险公司会更保守。个人猜测未来重疾险降价的空间不大。
03/
新定义重疾险怎么买？
最后，来聊聊老生常谈的话题，怎么买？读本里也给出了一些重疾险的配置建议，我一并总结一下，或许能够给到大家一些挑选新定义重疾险的思路。
1）保额
图源：《国民防范重大疾病健康教育读本》
参考一下这张重疾治疗费用表：保额当然越高越好，但保费承担不起也没用。所以，实际的建议就是，量力而行，最好不要低于30万，暂时预算紧张也不用过于纠结，先上车比较要紧，后面有预算了可以再买一份加保。
2）保障期限
在前面有提到过不同年龄段的重疾概率：
至70岁，男性为33%、女性为26%；
至80岁，男性为58%、女性为45%；
至90岁，男性为83%、女性为70%；
终身（至105岁），男性为98%、女性为94%。
如果你比较纠结买定期还是终身，这个数据就能给你非常直观的判断。再结合当前人均预期寿命为77.3岁，建议最好保终身，虽然价格贵，但理赔概率也高；最低建议至少保至80岁，毕竟未来人均寿命肯定会更高。
3）保障内容
基础保障
重疾险的基础保障基本大家都一样，都是28种重疾、3种轻症。
对于重疾的病种数量不用过于关注，0-9岁儿童需要留意下除28种外，是否包含少儿高发重疾。
如重症手足口病、严重肌营养不良，严重川崎病等，成人并不多见，却占到了少儿重疾的25.4%，其中重症手足口病占到了 13.8%。
轻中症
目前，大部分新定义重疾在轻中症的赔付比例上，基本是轻症30%、中症60%的样子。需要注意的是，要看一些高发轻中症在不在保障范围内，比如原位癌，理赔率非常高。
百年康惠保旗舰版2.0、达尔文5号、超级玛丽4号这3款产品都是含原位癌保障的。
多次赔付
多次赔付基本可以分三大类——癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、重疾多次赔付，具体怎么选？
4）具体怎么买？
我说一下每一项的最低配置，大家可以在此基础上根据自己的能力往上加：
保额最低配置建议：30万
保障期限最低配置建议：至80岁
轻中症：最低配置下可以不选，比如百年康惠保旗舰版2.0，轻中症保障可以自由选择，不加会稍微便宜点
多次赔付：最基础配置建议选择癌症二次赔付，如果家里有心脑血管疾病史的，那么可以把心脑血管二次赔付加上，比如达尔文5号、超级玛丽4号都是可以单独附加癌症二次和心脑血管二次的。
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