百万医疗险怎么买？看完这篇就够了！

生老病死，本就是自然规律。谁都逃不掉，躲不掉。每个人的一生，免不了会生病，小病还好，费用低，自己可以承担，但是如果生了大病，需要上百万来治病的时候该怎么办呢？近年来，由于百万医疗险的低保费，高保额，并且可以保险自费药、进口药、icu病房费、手术费、护理费等等，而受到热捧！今天我们就来聊聊关于百万医疗险的！感兴趣的朋友看过来！

什么是百万医疗险？

百万医疗险是医疗险的一种。医疗险能报销医疗费用，而百万医疗险是在扣除一定免赔额后，以实际花费进行报销，保额可达上百万，非常适合为重大疾病提供保障。

如果你购置了百万医疗险，只要你生病住院了，医疗费超过了免赔额的部分都可以报销，包括手术费、检查费，住院费、药品费和化疗费等等。

如何挑选百万医疗险？

挑选百万医疗险，这五点非常关键：

一、健康告知

首先要看的就是健康情况，不同保险产品对于投保人的健康状况要求不同，对于百万医疗险而言，通常患有三高、糖尿病、和曾经患过重病的人群就无法购买了。

二、续保问题

由于现在保险市场上的百万医疗险绝大多数都是一年前的短期险，所以，百万医疗险无法保证续保，很多百万医疗险的产品一旦停止销售，也不能续保了。

所以很多朋友会纠结，百万医疗险无法保证续保，小编认为这个问题不必过分执着，大家可以在现有的范围内选择合适自己的保险产品。

比如：是否需要重新进行健康告知？是否会涨价？是否需要有等待期？这几个方面去挑选百万医疗险。

三、保障范围

市面大部分百万医疗险都不限社保用药，100%报销，最高保额几百万，但是不同的产品之间还是存在一定差异。

1.门诊差异和住院天数

百万医疗险的主要医疗责任是住院，所以对于某些特殊的门诊，比如靶向疗法、癌症的化疗都是没有必须的保障的；现在有的百万医疗险的产品包含了住院前后的门诊保障，但是由于产品不同 天数也会不同，有的产品是住院前7天，有的是住院前后7天，比较在意的朋友可以重点关注下。由于每个保险产品之间的差异性，对于年度的住院天数，有的百万医疗险可以享受最高180天的限额，而有的产品则没有天数的限制。

2.年龄限制

大家在投保之前也要注意年龄的限制，大部分医疗保险投保年龄在28天--60周岁，少部分产品开放投保年龄到65周岁。

四、免赔额

免赔额是什么？免赔额就是保险公司不赔的部分。通常情况下，百万医疗都会有1-2万的免赔额。

比如一款百万医疗险免赔额是2万，报销比例是100%。如果小明看病一共花了100万元，社保报销了30万元，小明自己花了70万元（含自费药），那么：报销理赔=（所有医疗花费-社保报销-免赔额）x报销比例，68万=（100万-30万-2万）x100%。

免赔额越低越好？不一定。如果2款百万医疗险价格一样，肯定是免赔额越低的越划算。如果免赔额较高（比如2万），理赔概率自然会降低，保费自然也便宜。具体要根据自己的实际情况去选择。

小编认为免赔额1万、2万都是不错的选择，1万、2万一般家庭都能承担得起。买百万医疗险主要是花小钱，防范几十万上百万的大病风险。

特别提醒，大家一定要关注重疾免赔。大部分百万医疗险在得了重疾的情况下，会按免赔额为0进行理赔；但有些产品则没有这样的条款。

五、增值服务

现在市面上的百万医疗险都附带各种增值服务！下面小编就列举几个比较常见的增值服务：

垫付医疗费

这个最有用。由于医疗险以报销形式进行理赔，所以往往需要患者先自己把钱付了再进行报销，患者往往一时很难筹到那么多钱。所以如果能提供垫付医疗费的服务，那真的大大方便了患者。

注意：垫付功能往往限定于部分医院，使用时要注意能提供医疗垫付的医院名单。

绿色就医通道

得病了却住不了院，住院了却排不上专家的手术。这也是在看病过程中会实实在在遇到的问题。一个电话打过去，请保险公司帮你安排住院，预约专家，省心省力。

注意：会有指定医院和使用次数的限制，注意看条款。

其他

救护车费用、入住特需病房、报销靶向药等等。

百万医疗险3个报销要点

1、符合保障范畴

简单理解就是一定要在它的出承保范围内才能进行理赔，这也是最基本的理赔原则。

现在很多百万医疗险是除去港澳台的，所以我们在购买百万医疗险时，一定要看清保障地区，而有的保险是仅限二级及以上公立医院的，所以医院的范围等级也是我们要注意的。而大部分百万医疗险都会分为“一般疗效保险金”和“恶性肿瘤医疗保险金”两大类，下面又会细分的很详细，所以关于保险责任也是我们需要特别注意的。

2、“合理且必要的费用”

在浏览保障责任的时候，会发现有一股神秘的力量围绕着这些条款：合理且必要的费用。什么意思呢？我们消费者如何去界定什么是合理且必要呢？

1）符合通常惯例：通俗说就是：正常看病，医生说该怎么治疗就怎么治疗，对应花费了3万元，也符合一般的医疗水平，报销就没问题。但若你却上报了10万元，这就差太多了，难不成吃的药是签名限量版吗？

2）医学必需：

必需的项目指你看病时，医生诊断说要治疗A病，则只有与A病相关的花费才是必需的；安全、足量治疗原则指医生说要做几个疗程就做几个疗程，开吃几天的药量就吃几天的，对应报销即可，要多报可不行；处方药即不是医生开的非处方药就不行；非实验性、非研究性此项需依据看医院相关规定。

所以总的看下来，就是要遵医嘱，医生说必须用于治疗的，就可以报销。值得注意的是：虽然百万医疗险都说自己100%报销，但具体在什么范围内能达到100%报销比例，大家还是要看清赔付比例约定。

3、除掉免赔额以外

普遍百万医疗险都有免赔额的设计，通常免赔额以1万元为限，1万元以上的费用可报销。所以这也说明百万医疗险确实是主要针对高额医疗费的大病而设。

而免赔额也是有学问的，部分百万医疗险产品都可以通过其他商业医疗险/社保个人账户抵扣来降低免赔额。

写在后面

风险总是突然又未知的，没有人能预测它的到来，所以买保险宜早不宜迟。而百万医疗险

价格便宜，保障范围大，对于绝大多数家庭来说都不是什么负担。如果真的不幸生了大病，但是又买了百万医疗险，那就是你人生的幸运了！很多家庭条件有限的家庭买不起重疾险可以考虑购买百万医疗险，但是小编认为百万医疗险是绝对不能替代重疾险的！如果你的经济条件允许，一定要及早配置重疾险，再以百万医疗险作为补充，才是最好的保障！