小的寿险公司会不会破产？

年初，安邦被保监会接管时刷爆了多保鱼的朋友圈，大家还记得后续吗？

上个月，保监会向安邦注资608.04亿元的消息，再一次为大家回答了“保险公司会不会破产”的问题。

一、保险保障基金注资608.04亿元

1、前景提要：安邦被接管

因安邦保险集团原董事长、总经理吴小辉涉嫌经济犯罪，2018年2月23日，中国保监会对安邦集团实施接管。接管期限为1年。

接管工作组的阵容也非常豪华：

除了保监会以外，还有人民银行、银监会、证监会、外汇局等有关部门成员共同成立，全面接管安邦管理。一行三会全集齐了，可以说非常稳健了。

2、为什么要注资安邦

2018年3月28日，中国银保监会批复同意保险保障基金向安邦集团增资608.04亿元。增资后，安邦的注册资本为619亿元。

发现问题了吗？这就意味着，之前总资产2万亿的安邦，最多只有11亿元是原股东的实有注资。（与此同时，银保监会还撤销了安邦保险集团相关股权许可）

安邦成立于2004年，手持5亿元起家。在2014年通过两次增资，使注册资本迅速达到619亿元，总资产则在此后迅速突破2万亿元。

然而这个数字确是一个虚妄。

根据调查发现，对安邦实施增资的主体，大多数是在安邦增资前后匆忙成立的，诸多股东并未对安邦进行实际出资，增资的累计资金实际只有约5.6亿元，但通过层层运作“完成”了619亿注册资本，同时实现了对约2万亿资产的控制。

用5.6亿元撬动2万亿资产，安邦这盘棋下的令人心惊。

在查处后，保监会为确保偿付能力充足，维护保险公司的稳定经营，向安邦集团增资608.04亿元，终于完成了实际注册资本达到619亿元。

不过这个钱，保监会也不是白给安邦的，等安邦引入新的股东注资完成后，这笔钱最后还是会回到保险保障基金，并保持安邦保险集团民营性质不变。

总结一下：安邦虚假注资被发现，保险保障基金弥补注资；等安邦完成实际注资后，保险保障基金转让公司股权，退出安邦。

二、为什么说小保险公司也不会破产？

又回到了一个老生常谈的问题：小保险公司会不会破产？大保险公司是不是更靠谱？

1、保险法不允许寿险公司破产

《保险法》第八十九条 保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

在我国，保险公司破产仅针对财产保险公司而言，寿险公司在法律上是不允许破产的。

2、保险公司什么情况下会发生改变

寿险公司是不会因为经营不善而解散倒闭的，如果真的经营困难，保监会就会直接接管，以帮助恢复运作。后面多保鱼会举例说明。

但寿险公司终究是一所公司，会出现资金分立、合并或依法撤销的情况。

如果发生了以上情况，保单也会由另一家保险公司进行兼并、并购，继续履行保障责任。如果没有保险公司来接手，保监会就会直接指定某家保险公司进行兼并。

举个现成的例子吧：

和谐健康保险股份有限公司，前身为瑞福德健康保险股份有限公司，为国内4家专业健康险公司之一。2010年2月26日，保监会批准安邦对瑞福德进行重组，更名为“和谐健康保险股份有限公司”。

这就是一个资金重组的典型案例，安邦收购了瑞福德，更名为和谐健康，继续履行原瑞福德的保单责任。

现在和谐健康保险公司发展非常棒，有两个产品你肯定听说过：大黄蜂少儿重疾险、慧馨安少儿重疾险。

3、保监会接手监管

从保监会对安邦增资其实就能看出，保监会对保险行业的监管还是很卖力的。

保监会曾有两次经典的接管案例：

接管新华人寿：

2007年，因董事长犯罪，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿。

保监会购买新华人寿股权，持股约4.6亿股，占新华人寿股权的38.815%，位居第一大股东；

2009年，保险保障基金把所有股权全部转让给中央汇金公司，实现功成身退。

接管中华联合保险：

中华联合保险出现巨额亏损，偿付能力不足，市场化重组和引入外资注入均失败。

2009年保监会接管中华联合保险，启动保险保障基金，并且原董事长被免职。

2011年，保险保障基金公司宣布正式介入并控股中华联合保险公司，持股占比57.4%。

2012年3月，保险保障基金再度增资60亿，持股占比升至91.5%中华联合保险公司注册资本由15亿元变为75亿元。

2012年12月，中华联合保险宣布公司重组完成。

2017年，保险保障基金转让所持有股权，至此保险保障基金的第一次救助历程正式画上句号。

这一系列案例都证明了，保监会对于保险行业的严密监管，就算保险公司遇到了困难，保监会也会接手监管的。

三、安邦旗下还有哪些高性价比产品

前面我们已经提到，安邦收购了和谐健康保险公司。现在和谐健康有许多性价比超高的产品，仍在市场上热卖。多保鱼就来盘点一下最具有代表性的几个产品：

1、少儿重疾险

和谐健康最具有代表性的两个产品，就是大黄蜂少儿重疾险和慧馨安少儿重疾险。

在安邦被接管后，保险的产品业务并没有受到什么影响，这两款少儿重疾险反而还完成了升级。升级后的大黄蜂和慧馨安性价比更高了，一时成为保险界炙手可热的产品之二。

这两款产品非常相似，最高保额都是80万保额，都有轻症赔付，保障都很完善。

它们俩的差别是：

慧馨安6种特定疾病双倍保额赔付，最高可获160万；

大黄蜂可附加最高300万保额的特定疾病长期医疗险。

如果追求更高保额可以选择慧馨安；

如果预算有限，不用那么高的保额的话，也可以选择大黄蜂。不过多保鱼不建议附加特疾医疗险。

虽然升级后附加医疗险疾病种类扩展到了45种，但远不如单独购买一份百万医疗险保障全面。

0岁小孩购买尊享e生旗舰版，年保费766元，跟大黄蜂附加医疗险价格差不多，但保障内容却要多很多。

2、成人重疾险

这两款产品的性价比都不错。

长青树轻症最多赔付5次，疾病不分组。但在健康告知有一条要求：“您是否以被保险人的身份在其他保险公司投保人身保险，且保额超过50万”。

人身保险包括意外险、寿险和含有身故责任的重疾险。如果已经购买了上述保险，并且保额已超过50万的话，就不能再购买长青树了。健康告知相对来说是比较严格的。

健康之享的优点在于第二年保额翻倍，虽然看起来保费高，但实际保额也很高，例如投保30万保额，第二年之后实际可享受保额为60万。

3、老年防癌险

注：表格中的①~⑥指以下疾病：

① 原位癌；

② 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

③ 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

④ 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

⑤ TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

这款防癌险也是热销产品，对于身体健康有异的老年人来说，可能大部分重疾险都无法投保了，那么就可以选择防癌险。

保障同时涵盖轻症癌症和严重癌症；

轻症保障种类较多，这几种轻症癌症在重疾险产品当中，也是被放进轻症保障里的；并且轻症赔付不影响续保；

最高可续保至85周岁。

总体来说，延年防癌险的性价比还是很高的。