主险和附加险的关系是怎样的？附加险值得买吗？

随着保险行业的发展，越来越多的人选择用保险来保障自己的生活。但是在投保时，大家有没有发现，除了我们要投保的主险，常常会有各种各样的附加险，这些附加险美其名曰“让保障更加完整全面”，那么附加险要怎么选择？选择的时候又该注意什么？今天我们就来聊聊关于附加险的一些事儿，一起来看看。

一、什么是附加险？

我们投保时，会有一个主险，所谓主险，就是“主要保险”，也就是基本保险，是在没有其他保险的情况下，可以独立承保的保险，比如像寿险、养老保险一类的都属于主险。

附加险是相对主险而言的，是附加在主险之下的，主险可以单独承保，附加险是不能单独承保的，如果想投保附加险必须先投保主险。

另外，主险主要承担的是大的风险保障，而附加险一般承担的是风险小的保障。我们平时投保时就会发现，主险一般都是寿险、重疾险一类的，而附加险的话就是一些保费豁免、住院医疗一类的小保障。

另外，主险一般保障时间有长期和短期，但是附加险多是短期险。附加险一般是和主险一起捆绑销售的，有的附加险是必须购买的，你想不附加都不行，而很多附加险是可以自主选择的，如果你觉得有需要就购买，不需要就可以不够买。

在保险里，主险往往发挥着比较重大的保险责任，承担着比较大的风险，而附加险承担的责任相对较小。但是小的风险也是风险，所以有时候增加一些附加险是非常有必要的。

二、附加险的特点及其优缺点

1、附加险不可以单独投保

如果你看中一个附加险的保险责任，想单独购买，是不可以的。必须先购买一份主险，才可以附加别的险种的保障责任，从而形成一个比较全面的险种。比如重疾险产品的附加轻症，附加疾病终末期等。

2、附加险保费相对低廉

附加险的保费相对主险来说相对便宜，对于经济条件有限的家庭或者个人，如果没有很好的预算去购买多份不同的主险险种，那么可以根据自己的需求，先投保一份主险，再去附加一些自己需要的附加险，这样可以大大的减轻交纳保费的压力。

3、部分险种在主险缴费期内，才可以投保附加险

很多朋友在购买保险时会采用一次性付清的形式，也就是我们说的趸交，这个时候虽然主险还在保障期内，但是因为交费已经结束了，如果之后想在购买其他附加险种，也许已经不能附加了，所以对于交费完成能不能再附加保险等情况一定要事先问清楚。

附加险的优点

附加险的优点比较明显，就是可以让保障更加全面，比如有的重疾险保单，除了可以附加重疾险相关的一些附加责任，还能附加别的险种责任，比如小额住院医疗险等，这样一张保单有主险和附加险，也有其他保障，让保障更加的全面。

附加险的缺点

很多保险本来单独承保很便宜，但是各项附加险一起加起来，保费就变得很贵了。而且通常附加险的价格不透明，根本不知道各个附加险的保费价格；

很多保险，如果主险一旦发生过理赔，那么附加险的保障也就终止了。举个例子，比如重疾发生了理赔，那么这份保单也就终止了，这份保单包含的各项附加险即使从未发生过理赔，也没有理赔机会了。

而且有的附加险可以选择的内容有限，并不是所有的险种都可以附加，这一点也比较局限。

三、附加险值得买吗？

说了附加险这么多，那么附加险究竟是否值得购买呢？

下面小编来举个例子，让大家更加清楚直观一些：比如某款50万保额的重疾险，保障到70岁，保费交纳30年，如果是纯重疾每年保费5000年，如果附加轻症和中症，保费5500年。

从保费上来看，附加了轻症保障的保费每年也就多出500元，而轻症并非我们认为的感冒发烧，轻症并不轻，而是重疾的早期症状，一场轻症的治疗费用基本需要几万，用每年几百块钱的保费换几万元的轻症保障，你说值得还是不值得呢？

另外，目前很多重疾险的附加轻症还有一些功能，就是附加轻症豁免，如果被保险人罹患轻症，之后的保费可以不用交，但是保障还在，如果之后罹患重疾，那么还是可以照样理赔的。这样的轻症豁免就非常有意义了。

除了附加轻症豁免功能，目前很多重疾险还会附加医疗保障功能，比如住院医疗能等，这个就视情况而定，因为单独购买一份百万医疗险的保费也不贵，所以如果已经有单独的医疗险，则不必再在重疾险里面附加医疗险了。推荐阅读：好医保医疗险该如何选购？

四、购买附加险需要注意哪些？

1 、附加险受主险限制

附加险和主险的关系是密不可分的，而且很多保险一旦主险发生了理赔，那么这份保险合同也意味着终止了。不管附加了怎样的附加险，都没有保险效力了。所以如果想附加不同的险种，比如你购买重疾险想附加定期寿险或者意外险，小编建议还是单独购买。因为如果一旦主险发生过理赔，那么附加险也就跟着失效了。

2、附加险缴费时间问题

附加险的缴费时间一般必须要求在主险的缴费期间，目前很多主险的缴费期间最长是30年，如果你附加了一份医疗险，只能交纳30年，其实是不够的。

3、目前市场发展现状

很多附加险的保障方案复杂而没有实际意义，完全可以不用附加，而且附加险是要另外收取保费的，大家在选择时尽量选择符合自己需求的。

结语

说了这么多，相信大家对保险的附加险应该有了一个更加清楚的了解。附加险无所谓好坏，好的附加险锦上添花，如果买到不适合自己的附加险，那么就等于浪费钱。所以大家还是需要对附加险有一些更多的了解。希望文章对你有用！