保险拒赔案例：40岁女子罹患甲状腺癌 保险公司拒赔650万！

很多人上了年龄开始担心自己的身体了就会想要买一份保险来安抚自己惶恐的内心，买了保险需要理赔的时候可以理赔当然是好事，但是如果买了保险理赔的时候却引发纠纷却是谁都不想面对的。今天我们就来分享一个案例，一女子买了保险向理赔，保险公司怀疑是等待期发病给拒了，究竟怎么回事呢？

真实案例

刘女士刚过完40岁的生日，由于自己的朋友在当地的某个保险公司当业务员，刘女士对保险的意识相对比较高，再加上觉得自己年龄的增加，对自己的身体也不放心。2017年的9月，她从自己朋友那里买了一份“人情保单”，一份50万保额的重疾险和一份600万保额的百万医疗险。一方面给自己的朋友做业绩，另一方面，她觉得自己也正好需要保险的保障。

18年的4月份，刘女士去当地的一家肿瘤医院门诊检查时，发现甲状腺有问题，随后住院接受治疗，前后共花费了69412元的医疗险，并用新农合报销了13300元。

出院后的刘女士第一时间找保险公司理赔，保险公司要求刘女士提供其他医疗机构的检查证明，因为刘女士是直接去肿瘤医院检查的，所以没办法提供。

因为这个原因，保险公司直接拒绝了刘女士的理赔申请，给出的拒绝理由是“推断为等待期内出现后，过了等待期直接去肿瘤医院确诊治疗”。证据是“刘女士没有其他医疗机构的证明，而是直接去肿瘤医院做检查”。

刘女士没有放弃，将保险公司上诉到法院，法院经过一系列审理，认为保险公司认为刘女士是在等待期内出险，需要有举证义务，保险公司没有实际的证据可以证明刘女士是在等待期出险的，故推断不成立。最终，法院判决保险公司理赔刘女士156112元（刘女士的甲状腺疾病属于轻症，重疾险理赔10万，保障继续有效，百万医疗险报销剩余的56112元）。

案例分析

刘女士9月买的保险，次年3月罹患疾病，中间相差了5个月的时间，一般重疾险的等待期是180天，也就是6个月，医疗险的等待期一般是30天，也就是说，刘女士一出等待期就理赔，站在保险公司的角度，的确存在“嫌疑”。

但是保险公司既然怀疑刘女士是等待期内出险，需要有确切的证据，比如拿出刘女士在等待期内在相关医院的检查记录来证明刘女士真的是在等待期内出险，而不应该以“推断”为由来拒绝理赔。

短期内出险，保险公司都会进行严格的调查，对于有保险的和有投保年头的朋友来说，这个案例可以带给我们哪些启示呢？

很多人买完保险认为就可以享受到保障了，还有很多人一买完保险，就去把之前不敢做的体检项目都做了。等到检查结果出了状况，就立马反馈给保险公司，这个时候保险公司是不会给你补偿的，“脾气好的”保险公司公司可能会给退点保费给你。为什么会这样呢？那是保险都有等待期。

什么是保险的等待期？

保险的等待期又被称为观察期或者免责期，在保险合同生效的指定时间内，即使发生了保险事故，保险公司也不理赔。保险公司为什么要设置等待期呢？设置等待期，主要是为了防止有人带病投保或者预防恶意骗保。

一般情况下，意外险是没有等待期的，保单会在投保后的第二天0点生效，医疗险的等待期基本都是30天，而重疾险和寿险的等待期是90天或者180天，不同的保险产品等待期设置不同。

假设一份重疾险的等待期是180天，而被保险人在179天的时候确诊重疾，那么保险公司是不会理赔的。大家在选择保险的时候，可以选择等待期短的产品，同时避免在等待期内做任何体检。推荐阅读：购买重疾险要不要带身故保障 为什么？

不同险种，等待期出险如何处理？

医疗险

医疗险在等待期内生病住院，所患疾病引起的医疗费用是不给报销的，并且之后会对这类疾病实行免责。但是医疗险的合同不会接触，保障继续有效，在等待期之后如果再生病，保障范围内的医疗费用还是可以理赔的。

寿险

买了寿险，如果等待期出险，要看身故的原因，如果是因为意外身故，寿险可以理赔，如果不是因为意外身故，而是别的身故，比如疾病身故，寿险也是不会理赔的。

重疾险

如果是因为意外导致的重疾，比如要截掉双肢或者双眼失明等，没有等待期，发生了就可以理赔。如果是疾病导致的重疾，在等待期内发病，所有的保险都不会理赔。

虽然不理赔，但是情况也会不同，一般重疾险等待期出险分三种情况：

1、返还已交保费，合同终止

市面上大部分重疾险是这样处理的，如果在等待期检查出来重疾/轻症/中症，大部分保险公司会返还已交保费，合同终止，不再对投保人拥有保障责任。

2、返还现金价值，合同终止

等待期内出险，只退还现金价值。也就是说，如果你第一年保费交了5000多，等待期内确诊了重大疾病，退回的现金价值只有几百块。

3、轻/中症保障终止，其他保障依旧有效。

等待期内患某一轻症（中症），仅终止轻症（中症）责任，轻症（中症）以及重疾保障继续有效。

结语

等待期出险保险公司不理赔，等待期刚结束就申请理赔会引起保险公司的巨大怀疑，会把你的就诊记录、各种和理赔相关的信息调查个底朝天。很有可能结果就是不理赔。面对这些情况，我们最好的方法就是尽早配置保险，对于保险公司来说，找不到不赔的理由，对于我们自己来说，也尽早多一份保障。好了，今天的案例就分享到这，喜欢就收藏点赞！