为什么要买保险？人生必备的四大险种是什么？

说到保险，很多人都有一套自己的“保险无用论”，认为买保险就是浪费钱。很多人只有在生病了、遭遇意外了才想到保险。今天小编通过一个简单的案例告诉你为什么要买保险以及哪些保险值得我们去拥有，一起来看看。

真实案例

2019年6月，王某和陈某同坐一辆车回家，途中车子不幸发生车祸，王某和陈某都在这场车祸中殒命。王某由于风险管理意识较强，生前为自己投保了好几份保险，其中包括100万的意外险和50万的寿险，意外事故发生后，王某的家人及时向保险公司申请理赔，经过保险公司的审核调查，几天后将150万的保险理赔打到了王某家人的银行账户上。陈某除了有社保没有其他任何形式的商业保险，最终陈某的家人只获得了8万元的保险抚恤金。

王某和陈某都是家里的顶梁柱，两家人都要承受失去亲人的痛苦。然而，王某的家人获得了150万的保险理赔金，至少可以不用因为失去家庭顶梁柱而让整个家庭陷入困境，陈某的家人不仅要承受失去亲人的痛苦，还要面对巨大的经济压力。两者的差别之大可想而知。

为什么要买保险？

明天和意外，不知道哪个先来。我们没有人能够预知自己生命中的不幸，既然如此，只能在我们还安好的时候，提前做好准备，利用保险转移未知的风险。只有为自己和家人备足保险，在未来发生不测的时候，我们才有可能维护家人原本幸福安稳的生活，才有可能确保自己的人生轨迹不偏离方向。

我们谁都不能保证自己不生病、不会发生意外，购买保险就是以防万一。保险是一份爱心，一份责任，更是一份实实在在的保障，可以让我们的生活不会因为疾病、意外而发生无法想象的巨变。如果没有足够的钱去应对疾病、意外、死亡，那么就需要买保险。推荐阅读：购买保险产品的核保结论有哪些 被拒保了该怎么办？

人生必备的四大险种

意外险

顾名思义，意外险保的当然是意外。什么是意外呢？外来的、突发的、不可避免的、非疾病的，不满足这个条件的，意外险都是不赔的。从意外险的产品结构来看，主要保障三个方面：意外伤害、意外医疗和意外住院津贴。

意外伤害主要指意外伤残和意外身故。意外伤残是根据统一的《人身保险伤残评定标准》来判定，该标准将伤残分为10个等级，程度最轻的赔付10％，最严重的赔付100％。意外身故好理解，身故了就赔。

意外医疗就是用来报销因意外住院的医药费。用多少报多少，不过通常也只有1-5万的额度。保小伤可以，大灾还得靠医疗险。意外住院津贴是为了弥补住院期间的收入损失的，可以理解为“误工费”，额度也不高，通常按天算。

医疗险

医疗险本质是报销型保险，在住院后，保险公司会按一定比例报销合理且必须的治疗费用。其保障范围可以包括疾病，或遭受意外伤害事故而进行治疗、住院或手术等。不得不说，医疗险确实非常实用。

目前市面上最好的就是百万医疗险了，作为社保的补充，百万医疗险能很大限度地解决“无钱看病”或“看病贵”的问题。不过百万医疗险通常都会有一万元的免赔额，也就是说医保报销后超过一万元的部分，百万医疗险才报。毕竟保险公司也得控制下成本，最好的解决办法是可以和小额住院医疗险搭配使用，这样基本上就没有免赔额的问题了。至于高端医疗险，服务好、体验佳，价格也很感人，一年得要几万元左右，适合中产以上家庭。

重疾险

重疾险顾名思义，是保大病的，很多人经常会把重疾险和医疗险混淆了。从赔付性质上来看，医疗险是报销型的，花多少报多少。重疾险是给付型的，满足合同约定的条件，就会赔一笔钱。重疾险主要是来解决医疗险不能报销的疗养费、收入损失等间接费用的。

重疾险的保障责任都是有规定病种的，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了25种必保重大疾病。这25种可以覆盖重疾95％以上的发生率。至于现在很多公司保障80种还是120种疾病，都要包含这25种疾病。

买保险就是买保额，尤其是重疾险的保额一定要买足。如果预算不够，可以在其他方面让步，比如缩短保障时间也要把保额做上去。

重疾险是给付型的，有些人认为有了医疗险就没必要再买价格贵贵的重疾险了，还是那句话，险种不一样，对应的风险缺口不一样，没有哪个险种可以替代另一个险种的功用。

寿险

四大险种里，寿险的责任是最清晰的。死了就赔钱；两年后自杀也赔（因为研究表明人一旦有了自杀的念头是扛不过两年的）。寿险最大的作用就是在投保人不幸身故后，能给家人留下一笔钱，可以用来偿还债务，维持生活，防止家庭经济坍塌。

一般来说，寿险可以分为三种：定期寿险、终身寿险和增额终身寿险。这里面最体现保障意义的就是定期寿险了。如果不是家财万贯，家里巨额资产需要继承，那么买份定期寿险是最合适不过的。定期寿险可以选择保障二十年或者三十年的，也可以选择保障到60岁或者70岁的，一般只有家庭顶梁柱需要，对于孩子和老人，由于没有家庭责任，一般不需要配置寿险。

结语

好了，人生必备的四大险种就介绍到这里，每一种都有其独特的保障，希望通过这篇文章，让你对保险多一些新的认知，不要再认为保险没用了。

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