弘康人寿哆啦A保好不好,优缺点,详细介绍,全面分析

重疾险一直是购买保险中最令人头疼的险种，保鱼君每天都会受到许多关于各种保险产品的询问。

今天我们来说弘康人寿旗下的一款重疾险——哆啦A保，18到19年，市场的产品不断更迭换代，它也一路随着升级，一起看看它好不好，值不值得买！

今天我们一起来看看哆啦A保好不好，值不值得我们买！本文分为以下几块：

• 哆啦A保的保障有什么？
• 有没有比它更值得买的产品
• 保鱼君总结

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哆啦A保的保障有什么？

列张表，让大家看下哆啦A保的最初版和升级版！

哆啦A保旗舰版是在哆啦A保的基础上增加了癌症、特疾和身故保障，接下来我们一款一款分析！

1.1 哆啦A保

• 重疾保障

哆啦A保保障的重疾有105种，分4组，能够赔付3次，每次赔付基本保额，间隔期180天。

关于重疾种类：基本上所有的重疾险不管重疾种类多少，最主要的都是都是一样的。

因为保监会规定了重疾险中必须要包含25种常见重疾，这25种重大疾病占了所有重疾险理赔的95%以上。所以基本可以不用担心重疾保障不全的情况。

我们来重点说下它的分组情况，因为分组情况关系到我们理赔！

很多人对疾病分组总是懵懵懂懂。其实疾病分组也就是说：同一个组内，只能赔一种疾病，赔完其他的疾病就不能再赔了。第二次要得了其他组的疾病，才能再申请理赔。

评价一款多次赔付重疾险的分组好不好，主要看它是否将高发重疾分开。

而哆啦A保的分组并不完美无缺，但也还算中规中矩。

A组主要重大疾病：恶性肿瘤（俗称癌症）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、慢性肝功能衰竭失代偿期、I型糖尿病；

B组主要重大疾病：脑中风后遗症、良性脑肿瘤、脑炎或脑膜炎后遗症、瘫痪、严重帕金森病、重症肌无力；

C组主要重大疾病：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重冠心病；

D组主要重大疾病：终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、严重Ⅲ度烧伤。

间隔期相对于等待期：间隔期内出险是不理赔的，过了间隔期后再发生重疾，保险公司才会再次进行赔付，所以间隔期越短越好！

• 轻症保障

轻症：还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。

举个栗子：不典型心肌梗塞、主动脉内手术、原位癌等都是属于轻症

相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。

轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾，从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

我们衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含8大高发轻症。

哆啦A保保障的轻症有55种，分4组，8大高发轻症都包含在内，且均匀分布在每组中，能够赔付2次，每次能赔付基本保额的30%，间隔期180天。

• 豁免保障

哆啦A保有被保人轻症豁免，也就是说如果被保人不幸得了轻症，那么保险公司在赔付轻症保险金的同时后续保费我们也不用再交了，保障还继续。

豁免：免除后续保费，合同还继续有效

1.2 哆啦A保旗舰版

旗舰版多了癌症、特疾和身故保障，这几个保障怎么样，多花的钱值不值？接下来说的要注意！

• 癌症二次保障

首次确诊恶性肿瘤以后，生存满5年及以上，若仍处于恶性肿瘤状态就可以再赔付一次基本保额。

癌症二次其实已经很常见了，但相较同类产品来说，哆啦A保的间隔期5年，有点长了。

癌症一般有5年生存率的说法：一般癌症的转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。

所以，哆啦A保虽然升级了癌症二次赔付，但间隔期有点长，如果间隔期能再短一点性价比会更高。

• 特疾二次赔付

首次患特疾，180天后首次患癌，赔基本保额；

首次患癌，180天后首次患特疾，赔基本保额；

这是哆啦A保旗舰版很重要的一个升级部分，也是保鱼君前面卖的关子：

将与癌症一组的“重大器官移植数或造血干细胞移植术”列入特疾，相当于把第一组重疾分成了两部分——特定疾病和癌症。

癌症的理赔率占到了重疾理赔的60%，理赔的可能性非常大，如果将其他高发非癌重疾与癌症分为一组，那么很大概率非癌重疾会不赔付，同样如果先罹患的是同组的非癌重疾，那么癌症也就失效了。

所以，如果附加特疾二次保障，就相当于癌症单独分组，额外赔付，极大地提高了理赔的可能性。

举个简单的例子：

小明第一次罹患癌症，一年以后做了重大器官移植术：如果他没有附加特疾二次，那么在癌症赔付以后，重大器官就不再赔付了；如果附加了特疾二次，那么两次都可以拿到基本保额的赔付。

所以，这两项保障，是哆啦A保旗舰版升级后最大的卖点，如果要买的话，这两项保障保鱼君建议附加，就是稍微有点贵。

• 重疾医疗保障

报销比例：不限社保，社保内100%，社保外70%，跟百万医疗险设定一致。

报销条件：限105种重疾，免赔额为基本保额。

跟单独的医疗险相比，它只针对自己保障范围内的重大疾病的治疗费用进行报销。

举个栗子：假设小明购买了50万保额的哆啦A保，附加300万元的医疗险，最后治疗费用为60万，那另外这10万元就可以由附加医疗险按比例进行报销。

02 /

有没有比它更值得买的产品？

哆啦A保推出的时候，性价比就非常高：多次赔付的保障，价格却直逼单次赔付的产品。

那升级以后的旗舰版还能不能保持这样的优势呢？保鱼君特地拿了一款单次保障的产品来跟它做个比较。

哆啦A保的旗舰版的保障内容上面已经分析过了，基础保障没什么槽点，新增加的癌症和特疾二次保障也非常实用。

而且投保人豁免也非常全面，很适合夫妻互保或者亲子投保。

价格上，哆啦A保也没有高出很多，依然直逼单次赔付的产品，所以没什么好说的，性价比很高。

03 /

保鱼君总结

• 如果预算有限：

还是建议买单次赔付产品，不要太过追求癌症二次保障、身故保障之类的，选择纯重疾就好，保障也够用了。

• 如果预算充足：

追求多次赔付，哆啦A保旗舰版确实是个不错的选择，尤其适合：

身体有小问题或医保卡外借人群：宽松的核保会带给你惊喜；

有疾病家族史人群：癌症和特疾保障会给你很多安全感；

追求身故保障人群：身故赔付基本保额，保障全面；

“授之以鱼不如授之以渔”。希望保鱼君的分析能对大家有用！有兴趣进一步了解的朋友，欢迎关注保鱼君的公众号：多保鱼。

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