存款变保险？关于保险销售你必须知道的真相！

最近，后台有位朋友问我某款两全分红险怎么样，值不值得买，说是银行工作人员推荐的。

在她给我发的消息里，银行的人跟她说“这个是存款、利率高、期满连本带息返还，还赠送一份保险”。

这个说法真是有意思了，翻译一下就是“办存款、送保险”，听着像是免费赠送，谁能不心动？

拿保险当存款忽悠？银行保险靠谱吗？互联网保险又可信吗？今天来聊聊买保险的“正确姿势”：

• 存款变保险！银行也卖保险？
• 保险都有哪些正规销售渠道？
• 到底在哪里买保险比较好？

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存款变保险！银行也卖保险？

“XX大妈/老汉去银行存钱，要用钱时却被告知当初买的是保险……”

去银行存钱，却“被买了保险”。这类“存款变保险”的新闻，网上一搜一大堆，而且“受害人”大部分都是老年人。

就在上个月，“江苏省消保委”官方公众号还通报了一个案例：

“江苏邳州卢先生去银行柜台办理10万元存款业务，并明确告知工作人员只要存定期、不要买保险。不久接到保险公司电话，卢先生才发现，全部资金被买了保险，如果取消要支付1万多违约金。”

经过一番投诉维权，最终这10万块钱是退回来了。

◽ 银行也卖保险？

去银行存个钱，结果工作人员给你推销保险，问问家里长辈肯定遇到过。

没错，银行也卖保险，但银行自己不“生产”保险，银行也是帮保险公司卖保险。

由于咱老百姓对银行天然信任、觉得银行就是靠谱、放心，所以银行卖保险优势很大。可以说，银保渠道撑起了传统保险的小半边天。

就拿今年疫情来说，整个保险行业都受到不少冲击，但银保渠道的销售反而很坚挺，可以看出银行在客户资源方面的优势。

而且这几年主业下滑，银行也比较愿意卖保险。不过基于银行本身的属性，银行基本卖的是年金类保险，很少卖纯保障类保险，每年的开门红银保也是销售主力。

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保险都有哪些正规销售渠道？

除了银行，保险还有很多销售渠道，大家平时可能也比较懵，怎么哪哪都在卖保险？到底哪些渠道是正规的？我们来盘一盘。

首先，保险产品的生产方都是保险公司，销售方就很多了，我做了一张表，大家看看：

电话销售属于比较古老的销售模式，不用过多介绍，大家都懂，我重点来介绍下保险代理人、保险经纪人和互联网保险。

2.1 保险代理人

保险代理人——根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，在保险公司授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人（《保险法》第117条）。

在最新的《保险代理人监管规定》中，银保监把代理人分了三类：个人保险代理人、专业代理机构、兼业代理机构。

需要注意的是，不管是个人代理人、还是代理机构从业人员，都只能在一家机构进行执业登记。什么意思呢？其实就是说只能卖一家保险公司的产品。

一直以来，代理人模式是保险公司最重要、占比最大的模式，几家头部保险公司更是凭借这种模式主导市场多年。

2.2 保险经纪人

保险经纪人——基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构（《保险法》第118条）。

早期大家接触到比较多的是代理人，而近几年，越来越多意向从事保险行业的人，选择加入到保险经纪公司，成为一名保险经纪人。

保险经纪人可以整合各家保险公司的产品，从客户利益和需求出发，解决客户多元化的需求。

在成熟的保险市场，经纪人是占据主导地位的，比如英国，保险公司800多家，经纪公司3200多家。法国，保险公司500多家，保险经纪公司2400多家。

2.3 互联网保险

在以前，买保险基本都是在线下“面对面”完成的，而近几年互联网保险开始被越来越多人接受。

比如支付宝、微信、京东上的保险，就属于互联网保险；又比如，保险公司的官网、微信公众号、小程序等，也是互联网保险。

互联网保险跟传统保险，没有本质上的区别，只是购买途径的迁移。就像我们买衣服，选择线下门店，还是选择网购。

就在12月14日，银保监会正式下发《互联网保险业务监管办法》，对互联网保险提出了很多规范要求，并且明年2月正式实施。

比较关键的有这么几点：

◽ “机构要持牌、人员要持证”

经营互联网保险必须有相应资格，不管是机构还是个人。

比如保险经纪人必须有保险经纪牌照、代理机构必须取得代理许可；进行互联网保险销售的个人，也必须进行相应的执业登记、取得相应的资质；

这一条可以说是从根源上严控管理。

大家可以通过“保险中介监管信息系统”查询具体机构和个人是否有保险销售资质。

◽ 限制以下行为

不管是机构还是个人，如果没有相关的保险销售资质，不仅不能销售保险产品，以下行为也是不合规的：

①提供保险产品咨询服务

②比较保险产品、保费试算、报价比价

③为投保人设计投保方案

④代办投保手续

⑤代收保费

这一条，可能会很大程度上限制没有相关资质的、以保险销售为目的的保险自媒体。

现在很多人在网上买些简单的保险还能接受，比如百万医疗险，但是对于复杂一点、价格比较高的保险，还是会有些顾虑。

但未来，互联网保险肯定会越来越普遍，也会越来越规范。

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到底在哪里买保险比较好？

上面我们聊了保险代理人、保险经纪人以及互联网保险，那到底选择在哪里买保险比较好呢？

为了让大家有更清晰的认知，我再来总结一下这三个渠道的优劣势：

代理人：

• 对自家产品比较了解；
• 但代理人只能卖一家保险公司的产品，选择比较有限。

经纪人：

• 代理多家保险公司的产品，根据你的需求去挑选；
• 同样的预算下，可以帮你对比产品，挑保障更好或者价格更低的产品；
• 不过，经纪人在国内发展不久，很多人还不知道保险经纪人。

互联网：

• 保险公司、代理人、经纪人，都有自己的互联网保险销售渠道；
• 相对来说，互联网保险在价格上有优势；
• 方便高效，分分钟可以完成投保，全程自主性非常强。不用浪费时间当面沟通，不用被他人的意见左右；
• 但如果你啥也不懂，又没人指导你，那很可能买错。

◽ 到底怎么选？在哪里买好？

首先我们来明确几个问题：

第一，同一款保险产品，不管在哪里买，价格都一样

保险是强监管的行业，保险条款、费率都是要提交银保监会备案的，同一款保险产品价格全国统一，不得随意更改。

如果有人告诉你在TA那里买保险可以优惠、打折，这种“返佣”行为是不合规的。

保险的价格只跟年龄、性别以及身体状况有关，和购买渠道没有关系。

第二，不管在哪个渠道买保险，承保人都是保险公司

归根结底，咱们买保险都是和保险公司签订保险合同，保费是直接支付给保险公司的，理赔也是由保险公司负责的。

所以，也就不存在“网上买的保险理赔找谁？”之类的担忧，理赔当然找保险公司，不会因为在哪个渠道买差别对待。

第三，不管什么渠道，都要关注保险条款本身

不管是银行、代理人、经纪人还是互联网，与其说某个渠道靠不靠谱，不如看看服务你的人到底转不专业、靠不靠谱。

就比如前文提到的银行保险，银行那肯定靠谱吧？但是个别不专业的工作人员也会误导销售。不能一棍子打死一杆子人，不管选择在什么渠道买保险，大家注意看看服务你的人是不是专业。

另外，要多问问题。问清楚你买的保险保什么、不保什么，要学会看条款，对不懂的多提问。

◽ 保鱼君最后的碎碎念：

为什么很多人对保险的刻板印象那么差？说什么保险十买九坑？很大一部分原因是早年的很多销售乱象。

包括近几年，虽然少了很多，但还是时有发生。所以监管也不断有动作出来，来规范整个行业的发展。

保险确实比较复杂，除了很简单的一些险种，一般很少独立完成买保险，关于保险在哪里买，我再给你一个终究建议：

1）如果你看重品牌，有大公司情结：比如说，就认准某一家保险公司，可以找对应的代理人；

2）如果你更看重保障内容或者性价比：可以选择保险经纪人，根据你的需求，帮你对比多款产品，从中挑选保障更优或者价格更低的；

3）如果你很懂保险，已经研究的透透的：并且想好买哪款产品了，可以选择互联网渠道购买（保险公司官网、第三方平台等）；

4）身体有些小问题的：建议不要自行在互联网上买保险，万一留下拒保记录就不好了，找专业的服务人员咨询比较好。