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四十岁买什么保险好?

存款变保险?关于保险销售你必须知道的真相!

时间:2020-12-31 10:30:36

最近,后台有位朋友问我某款两全分红险怎么样,值不值得买,说是银行工作人员推荐的

在她给我发的消息里,银行的人跟她说“这个是存款、利率高、期满连本带息返还,还赠送一份保险”

存款变保险?关于保险销售你必须知道的真相!

这个说法真是有意思了,翻译一下就是“办存款、送保险”,听着像是免费赠送,谁能不心动?

拿保险当存款忽悠?银行保险靠谱吗?互联网保险又可信吗?今天来聊聊买保险的“正确姿势”:

  • 存款变保险!银行也卖保险?
  • 保险都有哪些正规销售渠道?
  • 到底在哪里买保险比较好?

01 /

存款变保险!银行也卖保险?

“XX大妈/老汉去银行存钱,要用钱时却被告知当初买的是保险……”

去银行存钱,却“被买了保险”。这类“存款变保险”的新闻,网上一搜一大堆,而且“受害人”大部分都是老年人。

就在上个月,“江苏省消保委”官方公众号还通报了一个案例:

“江苏邳州卢先生去银行柜台办理10万元存款业务,并明确告知工作人员只要存定期、不要买保险。不久接到保险公司电话,卢先生才发现,全部资金被买了保险,如果取消要支付1万多违约金。”

存款变保险?关于保险销售你必须知道的真相!

经过一番投诉维权,最终这10万块钱是退回来了。

◽ 银行也卖保险?

去银行存个钱,结果工作人员给你推销保险,问问家里长辈肯定遇到过。

没错,银行也卖保险,但银行自己不“生产”保险,银行也是帮保险公司卖保险

由于咱老百姓对银行天然信任、觉得银行就是靠谱、放心,所以银行卖保险优势很大。可以说,银保渠道撑起了传统保险的小半边天

就拿今年疫情来说,整个保险行业都受到不少冲击,但银保渠道的销售反而很坚挺,可以看出银行在客户资源方面的优势。

而且这几年主业下滑,银行也比较愿意卖保险。不过基于银行本身的属性,银行基本卖的是年金类保险,很少卖纯保障类保险,每年的开门红银保也是销售主力

02 /

保险都有哪些正规销售渠道?

除了银行,保险还有很多销售渠道,大家平时可能也比较懵,怎么哪哪都在卖保险?到底哪些渠道是正规的?我们来盘一盘

首先,保险产品的生产方都是保险公司,销售方就很多了,我做了一张表,大家看看:

存款变保险?关于保险销售你必须知道的真相!

电话销售属于比较古老的销售模式,不用过多介绍,大家都懂,我重点来介绍下保险代理人、保险经纪人和互联网保险

2.1 保险代理人

保险代理人——根据保险公司的委托,向保险公司收取佣金,在保险公司授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人《保险法》第117条)

在最新的《保险代理人监管规定》中,银保监把代理人分了三类:个人保险代理人、专业代理机构、兼业代理机构

存款变保险?关于保险销售你必须知道的真相!

需要注意的是,不管是个人代理人、还是代理机构从业人员,都只能在一家机构进行执业登记。什么意思呢?其实就是说只能卖一家保险公司的产品

存款变保险?关于保险销售你必须知道的真相!

一直以来,代理人模式是保险公司最重要、占比最大的模式,几家头部保险公司更是凭借这种模式主导市场多年。

2.2 保险经纪人

保险经纪人——基于投保人的利益,为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构(《保险法》第118条)。

早期大家接触到比较多的是代理人,而近几年,越来越多意向从事保险行业的人,选择加入到保险经纪公司,成为一名保险经纪人。

保险经纪人可以整合各家保险公司的产品,从客户利益和需求出发,解决客户多元化的需求。

在成熟的保险市场,经纪人是占据主导地位的,比如英国,保险公司800多家,经纪公司3200多家。法国,保险公司500多家,保险经纪公司2400多家。

2.3 互联网保险

在以前,买保险基本都是在线下“面对面”完成的,而近几年互联网保险开始被越来越多人接受。

比如支付宝、微信、京东上的保险,就属于互联网保险;又比如,保险公司的官网、微信公众号、小程序等,也是互联网保险。

互联网保险跟传统保险,没有本质上的区别,只是购买途径的迁移。就像我们买衣服,选择线下门店,还是选择网购。

就在12月14日,银保监会正式下发《互联网保险业务监管办法》,对互联网保险提出了很多规范要求,并且明年2月正式实施。

比较关键的有这么几点:

◽ “机构要持牌、人员要持证”

经营互联网保险必须有相应资格,不管是机构还是个人。

比如保险经纪人必须有保险经纪牌照、代理机构必须取得代理许可;进行互联网保险销售的个人,也必须进行相应的执业登记、取得相应的资质;

这一条可以说是从根源上严控管理。

存款变保险?关于保险销售你必须知道的真相!

大家可以通过“保险中介监管信息系统”查询具体机构和个人是否有保险销售资质。

◽ 限制以下行为

不管是机构还是个人,如果没有相关的保险销售资质,不仅不能销售保险产品,以下行为也是不合规的

①提供保险产品咨询服务

②比较保险产品、保费试算、报价比价

③为投保人设计投保方案

④代办投保手续

⑤代收保费

这一条,可能会很大程度上限制没有相关资质的、以保险销售为目的的保险自媒体。

现在很多人在网上买些简单的保险还能接受,比如百万医疗险,但是对于复杂一点、价格比较高的保险,还是会有些顾虑。

但未来,互联网保险肯定会越来越普遍,也会越来越规范。

03 /

到底在哪里买保险比较好?

上面我们聊了保险代理人、保险经纪人以及互联网保险,那到底选择在哪里买保险比较好呢?

为了让大家有更清晰的认知,我再来总结一下这三个渠道的优劣势:

存款变保险?关于保险销售你必须知道的真相!

代理人:

  • 对自家产品比较了解;
  • 但代理人只能卖一家保险公司的产品,选择比较有限。

经纪人:

  • 代理多家保险公司的产品,根据你的需求去挑选;
  • 同样的预算下,可以帮你对比产品,挑保障更好或者价格更低的产品
  • 不过,经纪人在国内发展不久,很多人还不知道保险经纪人

互联网:

  • 保险公司、代理人、经纪人,都有自己的互联网保险销售渠道;
  • 相对来说,互联网保险在价格上有优势
  • 方便高效,分分钟可以完成投保,全程自主性非常强。不用浪费时间当面沟通,不用被他人的意见左右;
  • 但如果你啥也不懂,又没人指导你,那很可能买错。

◽ 到底怎么选?在哪里买好?

首先我们来明确几个问题:

第一,同一款保险产品,不管在哪里买,价格都一样

保险是强监管的行业,保险条款、费率都是要提交银保监会备案的,同一款保险产品价格全国统一,不得随意更改。

如果有人告诉你在TA那里买保险可以优惠、打折,这种“返佣”行为是不合规的。

保险的价格只跟年龄、性别以及身体状况有关,和购买渠道没有关系。

第二,不管在哪个渠道买保险,承保人都是保险公司

归根结底,咱们买保险都是和保险公司签订保险合同,保费是直接支付给保险公司的,理赔也是由保险公司负责的。

所以,也就不存在“网上买的保险理赔找谁?”之类的担忧,理赔当然找保险公司,不会因为在哪个渠道买差别对待。

第三,不管什么渠道,都要关注保险条款本身

不管是银行、代理人、经纪人还是互联网,与其说某个渠道靠不靠谱,不如看看服务你的人到底转不专业、靠不靠谱

就比如前文提到的银行保险,银行那肯定靠谱吧?但是个别不专业的工作人员也会误导销售。不能一棍子打死一杆子人,不管选择在什么渠道买保险,大家注意看看服务你的人是不是专业。

另外,要多问问题。问清楚你买的保险保什么、不保什么,要学会看条款,对不懂的多提问。

◽ 保鱼君最后的碎碎念:

为什么很多人对保险的刻板印象那么差?说什么保险十买九坑?很大一部分原因是早年的很多销售乱象。

包括近几年,虽然少了很多,但还是时有发生。所以监管也不断有动作出来,来规范整个行业的发展。

保险确实比较复杂,除了很简单的一些险种,一般很少独立完成买保险,关于保险在哪里买,我再给你一个终究建议

1)如果你看重品牌,有大公司情结:比如说,就认准某一家保险公司,可以找对应的代理人;

2)如果你更看重保障内容或者性价比:可以选择保险经纪人,根据你的需求,帮你对比多款产品,从中挑选保障更优或者价格更低的;

3)如果你很懂保险,已经研究的透透的:并且想好买哪款产品了,可以选择互联网渠道购买(保险公司官网、第三方平台等);

4)身体有些小问题的:建议不要自行在互联网上买保险,万一留下拒保记录就不好了,找专业的服务人员咨询比较好。